一邊是必須刷夠一定金額/次數(shù)才能免除的信用卡年費,另一邊是通過充值P2P賬戶投資后就可獲取的高額利息。從2012年年底開始,擁有多張大額信用卡的呂華(化名)在看似毫無關(guān)系的兩者之間找到了“平衡點”——利用信用卡透支額度在P2P平臺理財。
信用卡和P2P投資,原本看上去風馬牛不相及的兩個事物卻結(jié)合到了一起,衍生出“信用卡P2P”這種新的投資模式。
“信用卡一般有50天左右的免息期,使用信用卡通過第三方支付向P2P理財賬戶充值后,選擇期限低于50天的項目投資,項目借款期限到了之后不僅可以拿回本金還信用卡,還能獲取一部分利息?!眳稳A說,在他加入的某網(wǎng)貸公司QQ群里,像他這樣做“無本生意”的“卡族”有很多,P2P平臺已經(jīng)成為他們借雞生蛋的不二之選。
線上天標與“套后再投”
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢稱,這種利用信用卡的免息期,只投低于一個月的天標或秒標,等到期后還上,然后繼續(xù)投資的信用卡P2P玩法,是典型的空手套白狼伎倆,P2P平臺實際上充當了幫助“卡族”套現(xiàn)的工具。
“只有選擇期限短的項目才能按時還上信用卡,否則支付利息費、手續(xù)費就不劃算了?!眳稳A談道,他的理財經(jīng)驗就是“選擇短期項目平臺,分散理財”。
在呂華目前有項目投資的幾家P2P平臺上可以看到,這些平臺的項目中或多或少都存在秒標(滿標后就會立即附上利息一并返現(xiàn))和天標(項目借款期限僅有幾天),比較典型的是一家注冊在深圳的P2P平臺美貸網(wǎng)。
11月6日,在美貸網(wǎng)的20個借款項目中,只有3個項目的借款期限超過1個月,其余項目的借款期限均以天計,最短的只有6天。
“秒標、天標本身存在的目的是聚集人氣、活躍平臺氣氛,給投資人體驗機會,是不可持續(xù)性的項目。一般情況下,借款人如果能夠在很短期限內(nèi)還上借款,都會選擇線下熟人借款,在P2P平臺線上借款支付的利息及給平臺的中介費,反而會增加借款負擔。”中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震教授認為,秒標、天標并不是P2P平臺上項目的常態(tài)。
董崢指出,還有一類信用卡P2P玩法是“套后再投”——通過傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后,投資長期項目,然后通過信用卡賬單分期,分批次還清信用卡。這種情況一般要承擔一定的信用卡分期手續(xù)費和套現(xiàn)費,因此選擇的項目收益要高于這兩項費用的成本。
“如利用POS機套現(xiàn);借助網(wǎng)購平臺虛假買賣,選擇信用卡支付,商家收到錢后再把錢轉(zhuǎn)給指定的借記卡賬戶,并收取一定費用;購買家用、便攜式移動刷卡機,自助付款后申請退款,再將賬戶中的錢提現(xiàn)等。”董崢舉例介紹套現(xiàn)的常見方式。
平臺對充值“邊禁邊允”
與通過傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后投資P2P相比,投資人直接使用信用卡投資P2P的行為,在大成律師事務(wù)所金融領(lǐng)域律師肖颯看來,本質(zhì)上仍是“使用信用卡套現(xiàn)”。
《銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號)明確規(guī)定,商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應當用于消費領(lǐng)域,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。
調(diào)查者在11月6日在美貸網(wǎng)隨機選擇了一個名為“好借好還標”的項目進行體驗,點擊“立即投標”后,需要先為賬戶充值,充值頁面下方寫著一段提示:“美貸網(wǎng)禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易行為,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰,包括但不限于:限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù),并可能影響相關(guān)信用記錄?!?/p>
隨后,調(diào)查者分別打開頁面上國付寶、環(huán)迅支付、易生支付、寶付四個第三方支付通道,顯示均可使用合作銀行的信用卡充值。
對于“能否直接使用信用卡投資”,美貸網(wǎng)線上客服人員“meidaiw小巧”也給出肯定的答案:“信用卡可以充值投資,但要看銀行有沒有和第三方平臺合作,有合作的就支持?!?/p>
美貸網(wǎng)“邊禁邊允”的做法也并非個例。某網(wǎng)貸行業(yè)第三方門戶負責人表示,信用卡充值功能是網(wǎng)貸平臺吸引客戶投資的一個重要手段,目前差不多10%的P2P平臺都有信用卡通道,而幾乎所有的P2P平臺都會在網(wǎng)站上寫明“禁止信用卡套現(xiàn)”。
央行禁止信用卡充值網(wǎng)貸
而P2P平臺的“禁止”提醒,與去年6月央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風險提示——加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺風險》(以下簡稱《風險提示》)有關(guān)。
“從去年開始,一些我投資過的P2P平臺,就關(guān)閉了信用卡充值通道,據(jù)說是受政策影響,合作的第三方支付機構(gòu)暫停了這項業(yè)務(wù)。”呂華說,“那段時間為了尋找其他能用信用卡充值的平臺,我差不多看了100家平臺。”
呂華所說的“政策”,即是上述央行下發(fā)的《風險提示》。
《風險提示》要求,對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺等投融資類商業(yè)機構(gòu),商業(yè)銀行、支付機構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能,支付機構(gòu)不得為其開立支付賬戶用于網(wǎng)絡(luò)信貸等投融資活動。
“客戶將信用卡透支資金用于網(wǎng)絡(luò)信貸投資,使得銀行信貸資金變相進入網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域,在操作上已涉嫌信用卡非法套現(xiàn),特別是當貸款人和借款人為同一人時,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺容易成為信用卡非法套現(xiàn)平臺,一旦借款逾期或形成壞賬,客戶無法償還信用卡欠款,導致網(wǎng)絡(luò)信貸風險向銀行體系傳導。”《風險提示》指出。
《風險提示》發(fā)布后,不少第三方支付機構(gòu)陸續(xù)展開對P2P平臺信用卡通道的清理活動,如今年5月,匯付天下曾向有托管合作的P2P平臺發(fā)函稱“將關(guān)停所有借貸不分離銀行的充值端口”,并列明在清理期中平安銀行、中信銀行等10家銀行的“信用卡和借記卡均將不能充值,但可以提現(xiàn)”,目的是徹底解決信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
《風險提示》也并非央行首次強調(diào)“利用信用卡套現(xiàn)是違法行為”。早在2012年年初,央行發(fā)布《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,要求支付機構(gòu)提醒客戶“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。
彼時,為響應央行支付新規(guī),占據(jù)市場七成份額的財付通、支付寶兩大支付平臺宣布,從時年2月1日和2月8日起,分別關(guān)閉信用卡充值功能。
然而,仍有一些第三方支付機構(gòu)對央行的多次重申“視而不見”,如上述與美貸網(wǎng)合作的四個第三方支付機構(gòu)。
投資人或面臨多重風險
“第三方機構(gòu)幾乎不擔風險,坐享手續(xù)費,即便第三方機構(gòu)發(fā)現(xiàn)客戶套現(xiàn)行為,也無權(quán)封殺客戶、凍結(jié)其資金。”黃震認為,央行針對銀行、支付機構(gòu)一系列的監(jiān)管風向,并不具有法律效力,對網(wǎng)貸平臺也無約束力。
然而,業(yè)內(nèi)人士認為,信用卡P2P對投資人來說,存在著多重風險。
“使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺的投資人會在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度,資金使用在同一個地方,并且每個月規(guī)律性地如此操作,這類行為會被銀行監(jiān)控到?!倍瓖樦赋?,信用卡投資網(wǎng)貸將會造成個人信用風險,輕則降低透支額度,產(chǎn)生不良征信記錄,重則將取消信用卡。
中國政法大學金融法教授劉少軍認為,一旦使用信用卡投資的P2P平臺發(fā)生風險事件,投資人將承擔巨大的信用卡償付風險。
“如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時收回本金,那么將面臨的信用卡利息支出,對應的利率一般為18%左右,也就是說一個月需要750元的利息支出,這比一般P2P網(wǎng)貸項目13%的利率還高。更有甚者,連10%的最低還款額都不能支付的話,罰息將會更高。”劉少軍舉例道。
依據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定及兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為,構(gòu)成惡意透支,數(shù)額較大的(一萬元以上),構(gòu)成信用卡詐騙罪。
肖颯指出,信用卡套現(xiàn)投資P2P網(wǎng)貸是一條“不歸路”,如果信用卡P2P投資人在不能足額、按時歸還信用卡限額時,一旦被認定為“明知沒有還款能力而大量投資,無法歸還”或“肆意揮霍透支的資金,無法歸還”“其他非法占有資金,拒不歸還的行為”時,投資人將涉嫌刑事犯罪。
近日,美貸網(wǎng)被媒體曝出部分項目涉嫌自擔保?!白罱鰡栴}的平臺太多,項目借款期限到了,我也不打算再用信用卡做投資了,風險太大?!眳稳A如是說。