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當銀聯(lián)不再是獨生子

      

 

10月29日,國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,部署推進消費擴大和升級、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效,在六大領(lǐng)域推出了新舉措,其中包括進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場。

 

這個高大上的會議說了,為擴大金融開放,加快推動國內(nèi)銀行卡市場和支付市場創(chuàng)新發(fā)展,提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè),優(yōu)化消費環(huán)境,決定放開銀行卡清算市場,符合條件的內(nèi)外資企業(yè),均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。

 

事實上,在今年更早時候,一貫嚴謹有加的央行,向國務(wù)院上報了一個關(guān)于銀行卡清算市場準入規(guī)則的方案。據(jù)說,該方案內(nèi)容包括了跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標準、賬戶管理標準,以及申請成立清算機構(gòu)的門檻等等,內(nèi)容翔實,不像是玩虛的。這不,國務(wù)院從善如流,終于正式恩準了!

 

這一下,中國銀聯(lián)怕是有點坐不住了,相信接下來幾個晚上將是銀聯(lián)的不眠之夜。銀聯(lián)是誰?在官網(wǎng)上,銀聯(lián)是這么自我介紹的:中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織,通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng),實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享,保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。

 

應(yīng)該說,2002年剛剛出生的時候,銀聯(lián)還是個單純的孩子,性質(zhì)上是一個非盈利性質(zhì)的銀行卡組織。它成立的目的主要是為了實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用。但慢慢長大后,銀聯(lián)就志存高遠了,開始介入收單市場,與商業(yè)銀行展開激烈競爭。近些年來,雙方競爭越來越激烈,不僅打價格戰(zhàn),還互相埋怨和指責(zé)。

 

不過,各大銀行基本上是銀聯(lián)的股東,銀聯(lián)本是銀行的服務(wù)機構(gòu),打打罵罵時常有,但還算是人民內(nèi)部矛盾。隨著第三方支付的興起,銀聯(lián)與它們的矛盾更大。以支付寶領(lǐng)銜的非金融機構(gòu)支付,與銀行私下連接繞過銀聯(lián)開展線下支付清算業(yè)務(wù),一度引發(fā)銀聯(lián)與之大戰(zhàn)。在收單市場,銀聯(lián)也堅決捍衛(wèi)陣地,并且一度占了上風(fēng)。2013年8月27日,支付寶宣稱“由于某些眾所周知的原因,支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)”。

 

這其中,銀聯(lián)這孩子也是備受爭議的。首先,很多人覺得銀聯(lián)這孩子太霸氣,憑著先天的身份優(yōu)勢和手段,獨占銀行卡清算市場,只此一家別有分店。第二,銀聯(lián)這孩子不但霸氣,還干了央媽的部分活兒。這也就是經(jīng)常說的“既當裁判員又當運動員”。這角色的確有點亂,需要捋一捋。盡管這些年也出現(xiàn)了通聯(lián)支付這樣的“小銀聯(lián)”“類銀聯(lián)”“泛銀聯(lián)”機構(gòu),但都名不正言不順,成不了大氣候。的確,銀聯(lián)是由政府支持銀行卡清算機構(gòu),扮演著推進構(gòu)建跨行交易和支付體系的半官方任務(wù)。

 

不但在國內(nèi),在國際上銀聯(lián)與國際銀行卡組織之間也時有摩擦。美國貿(mào)易代表辦公室甚至就電子支付市場的壟斷問題向世貿(mào)組織提出申訴。盡管世貿(mào)組織最終并未認定銀聯(lián)壟斷,但同時也提出盡快放開清算市場的要求。

 

終于,國務(wù)院撐腰了,要給商業(yè)銀行特別是第三方支付公司出口氣。央媽接下來肯定表示:銀聯(lián)將不再是獨生子了,銀行卡清算市場也要放開“二胎”政策了。

 

那么問題來了,哪家有能力去懷這個“二胎”或者第N胎?也就是說,第二家乃至第N家“銀聯(lián)”將會是誰?很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是,成立銀行卡清算機構(gòu)并不容易,很多時候還吃力不討好,至少比拿支付牌照要復(fù)雜得多。在國際上,萬事達卡、VISA這些赫赫有名的機構(gòu),成立的初衷并不是基于盈利的目的,主要是銀行之間的行業(yè)組織自發(fā)形成的非盈利會員制機構(gòu)。比如,美國兩大國際卡組織最早是東西岸銀行團為解決跨行交易所組成的,后來才慢慢發(fā)展起來,其中經(jīng)歷了很長的一個過程。而且,銀行卡清算市場是一個高度自然壟斷的市場,要靠規(guī)模取勝,一般的公司沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。

 

于是,大家又把目光投向了支付寶公司。曾經(jīng)與銀聯(lián)“屢敗屢戰(zhàn)”的支付寶,這回揚眉吐氣了吧,要大干一票了吧?身為線上支付市場的帶頭大哥,支付寶公司是否有意成為第二家銀聯(lián)還不得而知。但支付寶如果想要成為一家清算機構(gòu),還需要重拾線下的業(yè)務(wù),包括發(fā)卡、重新鋪設(shè)專用的POS機具、賬戶維護等等一大攤事情,風(fēng)控制度要更嚴格,對受理環(huán)境改造也不可或缺。這其中不但事多繁雜,還要涉及大量的軟硬件投入。一貫算計精明的支付寶,恐怕得有一番掂量了。此外,據(jù)媒體報道,據(jù)說“宇宙第一大行”中國工商銀行也有意介入銀行卡清算市場,牽頭成立銀行版的銀聯(lián)。工商銀行在國內(nèi)眾多的分支行網(wǎng)絡(luò),在海外市場的布局也趨于完善,一旦和第三方機構(gòu)直連,將占據(jù)支付市場很大份額。

 

當然,在放開銀行卡清算市場的討論中,還有人提出來要分拆銀聯(lián)。我覺得這倒大可不必。銀聯(lián)盡管將不再是獨生子,但它畢竟還是央媽的兒子,而且這幾年來已經(jīng)長這么大了,也挺不容易。在國際上,我們還指望著它能跟萬事達卡、VISA這些大咖們一爭高低呢!需要做的是,進一步明確銀聯(lián)的地位,規(guī)范其權(quán)利和義務(wù),與將要誕生的其他清算機構(gòu)一樣迎接市場競爭。與清算市場開放同一時間的另一條消息是,銀聯(lián)原董事長蘇寧退休離任,接任者是幾個月前到任銀聯(lián)的葛華勇。對銀聯(lián)而言,在新董事長的帶領(lǐng)下,要做好改革與轉(zhuǎn)型的各種努力,挑戰(zhàn)不小。

 

需要強調(diào)的是,國務(wù)院常務(wù)會議講得是“放開和規(guī)范銀行卡清算市場”。很多人往往緊緊盯著“放開”,而完全無視“規(guī)范”。近些年來,國內(nèi)支付清算市場的確也有點亂。在暫停虛擬信用卡和二維碼支付后,9月10日央媽更是開出最大罰單,勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等支付機構(gòu)撤出部分省市收單市場。下一步,央媽等部門還要完善管理,防范風(fēng)險,使開放的金融市場更好地便利和惠及消費者。無論是銀聯(lián)還是新的清算機構(gòu),都要規(guī)范發(fā)展,自律自重,這同樣很重要。

 

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