交通銀行太平洋信用卡中心黨委書(shū)記、副首席執(zhí)行官徐瀚
“信用卡中心和消費(fèi)信貸中心目前是兩個(gè)牌子一套人馬?！苯煌ㄣy行太平洋信用卡中心黨委書(shū)記、副首席執(zhí)行官徐瀚表示。今年以來(lái)，交通銀行零售業(yè)務(wù)架構(gòu)有重大調(diào)整，其消費(fèi)信貸中心、電子商務(wù)平臺(tái)“交博匯”均已納入交行太平洋信用卡中心經(jīng)營(yíng)，此前這一模式在國(guó)有大行中尚未有先例。
徐瀚稱，之所以如此進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，因?yàn)檫@是消費(fèi)信貸成本最低、發(fā)展最快的一條路，“未來(lái)還將在此基礎(chǔ)上繼續(xù)往前推，最終目標(biāo)是卡貸合一?！笔聦?shí)上，國(guó)內(nèi)不少銀行也在試圖將信貸業(yè)務(wù)納入信用卡操作，但多以經(jīng)營(yíng)性貸款為主，但徐瀚認(rèn)為這并不符合信用卡原理，“信用卡業(yè)務(wù)本身基于大數(shù)據(jù)，這個(gè)大數(shù)據(jù)就是客戶消費(fèi)的信息，因此，信用卡的大數(shù)據(jù)并不能直接用來(lái)批量做經(jīng)營(yíng)性貸款?！?
消費(fèi)貸納入卡中心
交行發(fā)布的2014年中期報(bào)告顯示，截止6月末，交行信用卡在冊(cè)卡量（含準(zhǔn)貸記卡）達(dá)3339萬(wàn)張，較年初凈增加319萬(wàn)張；上半年累計(jì)消費(fèi)額達(dá)人民幣5155億元，同比增長(zhǎng)47.50%。
有如此高的消費(fèi)額基礎(chǔ)，“如果信用卡中心從消費(fèi)信貸進(jìn)行突破，會(huì)有很好的盈利空間，但很多同業(yè)嫌消費(fèi)信貸繁雜，并不愿意做?！?nbsp;徐瀚稱，交行的做法是從自動(dòng)分期付款著手進(jìn)入。
所謂自動(dòng)分期業(yè)務(wù)是交通銀行創(chuàng)新的一項(xiàng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)，當(dāng)消費(fèi)達(dá)到設(shè)定的交易起始金額（如人民幣1500元或3000元），系統(tǒng)將進(jìn)行自動(dòng)分期，還款期最長(zhǎng)達(dá)24個(gè)月，每月手續(xù)費(fèi)為消費(fèi)總金額的0.72%。
徐瀚表示，這一自動(dòng)分期業(yè)務(wù)不影響持卡人原有信用額度，這是有別于其他機(jī)構(gòu)的地方。據(jù)了解，交行將消費(fèi)信貸納入信用卡中心的另一背景是，信用卡批量化信貸業(yè)務(wù)具有較高盈利能力，目前，交行卡中心7成左右的利潤(rùn)來(lái)源于信貸業(yè)務(wù)，僅有少部分為卡交易回傭等。
交行卡中心對(duì)客戶貢獻(xiàn)度有精確的測(cè)算，以大學(xué)生、畢業(yè)不久的小青年貢獻(xiàn)度最高，這些持有人貢獻(xiàn)主要來(lái)源于信用卡借貸，即更愿意進(jìn)行分期付款。
不過(guò)，有別于不少股份行的做法，交行信用卡信貸業(yè)務(wù)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款并不放開(kāi)，業(yè)務(wù)僅限于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域。徐瀚認(rèn)為，信用卡并不適合用于經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)，可以把信用卡作為經(jīng)營(yíng)性貸款的載體，但整個(gè)授信的管理和風(fēng)控不能用原有的信用卡貸款模式來(lái)做。
近年來(lái)，信用卡逐漸被部分銀行用于發(fā)放小額經(jīng)營(yíng)性貸款，模式同樣為批量化放貸，中后臺(tái)也由信用卡中心管理，但今年上海鋼貿(mào)商信用卡集體逾期事件發(fā)生后，市場(chǎng)開(kāi)始關(guān)注此模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
“用于鋼貿(mào)或其他經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)，違背了信用卡的基本原理，不出事是偶然?！毙戾Q。
“公司制”為事業(yè)部改革方向
作為交行和匯豐銀行最重要的戰(zhàn)略合作項(xiàng)目之一，交通銀行太平洋信用卡中心于2004年正式宣布成立，經(jīng)過(guò)近十年發(fā)展，交行卡中心已成為交行總行一大利潤(rùn)中心。
目前，卡中心再次走到了交行改革前線。作為二次改革的重要一步，交行2014年提出對(duì)總行多個(gè)部門(mén)進(jìn)行事業(yè)部制改革，信用卡中心名列其中。 相較于其他幾個(gè)事業(yè)部是由總行的職能部門(mén)轉(zhuǎn)化而來(lái)，交行信用卡中心事實(shí)上已經(jīng)按準(zhǔn)事業(yè)部制模式運(yùn)作多年，事業(yè)部制改革意味著將實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物權(quán)獨(dú)立，將業(yè)務(wù)、管理、費(fèi)用、工資、核算獨(dú)立于總行。
據(jù)悉，事業(yè)部制改革啟動(dòng)后，截至目前，在人事方面，信用卡中心全部人員均自行聘任，僅有部分中層以上干部需要總行進(jìn)行審查；財(cái)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，包括信用卡資金也均按照市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行公開(kāi)拆借；辦公設(shè)施、場(chǎng)地則完全自行解決。
“卡中心事業(yè)部制改革相對(duì)徹底，是因?yàn)槌闪⒅跷覀兙褪前凑找患夜镜慕Y(jié)構(gòu)來(lái)做業(yè)務(wù)?！毙戾硎?，這決定了卡中心成立時(shí)就有體制優(yōu)勢(shì)。
徐瀚稱，目前從交通銀行信用卡中心發(fā)卡存量看，分行占比已不足30%，增量占比更是低至15%左右，絕大部分卡片由自身渠道發(fā)行，卡中心的利潤(rùn)主要來(lái)源于利息而非交易回傭。
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