“傳統(tǒng)銀行若不改變，就會成21世紀行將滅絕的恐龍?！?nbsp;香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華表示。早年比爾·蓋茨的一句至理名言也是馬蔚華初任行長時的寄語。關(guān)注客戶體驗、開放包容、普惠民主，這也成了馬蔚華在采訪中“三贊”互聯(lián)網(wǎng)金融的理由。展望未來，他認為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢互補是大勢所趨，最終將惠及廣大群眾。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要形式之一的P2P，其近期也因“跑路潮”備受質(zhì)疑，馬蔚華認為P2P不必一棒打死，關(guān)鍵在于制度規(guī)范，包括引入會計師事務(wù)所作為第三方監(jiān)管，使民間借貸陽光化。
擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維
近幾年，由于移動支付的發(fā)展，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)步入金融業(yè)的大門，極大程度上影響了人們的思維方式。馬蔚華表示，這既是對傳統(tǒng)銀行的一種挑戰(zhàn)，更使其萌生必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)的緊迫感。
“具體而言，由于支付寶等產(chǎn)品發(fā)展迅速，其割斷了客戶和銀行直接的關(guān)聯(lián)，后果便是使銀行失去了對市場需求的認知，因此傳統(tǒng)銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)?！瘪R蔚華說道。
作為銀行家出身的馬蔚華毫不掩飾對互聯(lián)網(wǎng)金融的贊許，并從三方面加以佐證。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融極度關(guān)注客戶體驗，精密到每一個微小需求的變化。他以小米手機、騰訊為例，二者每天都在收集客戶需求、修改程序，迎合了當(dāng)下“粉絲思維”的時代。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是開放包容、互聯(lián)互通的平臺，過去傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品都限于內(nèi)部，各部門之間有嚴格的風(fēng)控。而互聯(lián)網(wǎng)金融甚至可和社會、客戶共同開發(fā)產(chǎn)品。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是普惠民主的，覆蓋了傳統(tǒng)銀行忽略的領(lǐng)域，對零散小眾客戶非常重視。馬蔚華指出，如果傳統(tǒng)銀行不開始重視這點，便會失去市場的基礎(chǔ)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行需要轉(zhuǎn)變思維方式，走數(shù)據(jù)化道路。
不過，馬蔚華也特別指出，傳統(tǒng)銀行的諸多優(yōu)勢不容忽視：網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險管理和資金容量巨大。因此，在他看來，將來的發(fā)展趨勢將是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合、優(yōu)勢互補、深度合作。由此，金融覆蓋面會越來越廣闊，受惠的將是廣大群眾。
P2P重在驅(qū)弊興利
作為互聯(lián)網(wǎng)金融非常重要的形式，P2P平臺跑路高潮強勢來襲，如紅嶺創(chuàng)投1億元單筆融資逾期再次將P2P網(wǎng)貸推向了輿論的風(fēng)口浪尖。
“對于P2P不必一棒打死，其對于解決小微企業(yè)的資金需求具有非常意義。關(guān)鍵在于制度規(guī)范，并以制度來加以引導(dǎo)，使民間借貸陽光化?！瘪R蔚華表示。以P2P的發(fā)源國美國為例，馬蔚華認為成熟的市場規(guī)則是繁榮的關(guān)鍵。如Facebook提供平臺，具備征信體制、云計算、搜索引擎，因此供需雙方可實時報價，并根據(jù)報價完成資金供需過程。
相較而言，P2P的走向在中國有所偏離。馬蔚華稱：“從本質(zhì)而言，P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的民間借貸，其積極意義值得肯定，但中國的部分P2P已逐漸成為一個中介，主要通過成立資金池、找項目從而變相吸收公眾存款，P2P不是銀行而做了銀行的業(yè)務(wù)，因此必須進行規(guī)范，避免造成社會金融秩序的混亂和民眾恐慌。”
談及具體監(jiān)管措施，馬蔚華認為，監(jiān)管必須要有法律制度，監(jiān)管當(dāng)局也可以委托中介，即第三方監(jiān)管，如委托會計師事務(wù)所，并自身進行主導(dǎo)。在這輪P2P倒閉潮中，不少謀求長遠發(fā)展的P2P平臺都主動引入第三方托管，以防范風(fēng)險，提升平臺的可信度。除第三方托管模式之外，目前P2P行業(yè)較為常見的增信模式還包括第三方擔(dān)保、提取風(fēng)險準備金等。
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