中國人民銀行日前發(fā)布的《2014年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，2014年第一季度我國支付體系運行平穩(wěn)，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長。作為雙邊市場的銀行卡市場，發(fā)卡量與受理環(huán)境相輔相成，繼續(xù)攜手發(fā)展讓銀行卡市場在上升趨勢中穩(wěn)步前進。信用卡市場全力跑馬圈地時期已過，持卡人對于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市場賴以發(fā)展的根基，也才是信用卡存在的價值。
銀行卡消費穩(wěn)步提升
根據(jù)《總體情況》顯示，我國銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長。截至第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡43.91億張，環(huán)比增長4.19％，增速較上季度放緩2.06個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡39.77億張，環(huán)比增長4.02％；全國人均持有銀行卡3.24張。
就市場受理環(huán)境來看，截至第一季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶877.01萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機具1200.92萬臺、ATM54.28萬臺，環(huán)比分別增加113.54萬戶、137.71萬臺和2.28萬臺。每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8088張，環(huán)比下降0.20％；每臺POS機具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為366張，環(huán)比下降7.58％。市場受理環(huán)境持續(xù)改善。
在銀行卡消費方面，從中國銀聯(lián)發(fā)布的1~3月份“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數(shù)”(BCCI)可以看出，國人的消費信心在第一季度有所波動。1月份的BCCI為85.88，環(huán)比上升0.45，同比下降1.22。2月份BCCI繼續(xù)下滑1.31點，為84.57，同比依然處于下降趨勢，為1.63。3月份的BCCI略有上升，達(dá)到84.92，但同比還是下降了2.28。
雖然受國內(nèi)外經(jīng)濟影響，BCCI有所波動，消費信心不穩(wěn)，但是國人在銀行卡實際消費方面仍然保持良好的增長。根據(jù)《總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2014第一季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)37.71億筆，金額9.54萬億元。
值得注意的是，第一季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長40.67％和43.71％，保持較快增長。其中，跨行消費業(yè)務(wù)18.44億筆，金額6.69萬億元，分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的48.91％和70.05％。銀行卡人均消費金額達(dá)7032.60元，同比增長43.40％；銀行卡卡均消費金額為2173.52元，同比增長20.91％；銀行卡筆均消費金額2530.61元。
同時，銀行卡滲透率繼續(xù)提升，較上年同期提高0.48個百分點，達(dá)到達(dá)47.68％。
信用卡市場快速增長
在信用卡方面，《總體情況》顯示，截至第一季度末，信用卡累計發(fā)卡4.14億張，環(huán)比增長5.83％。截至第一季度末，信用卡授信總額為4.80萬億元，同比增長31.12％；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.88萬億元，同比增長39.38％，增速較去年同期放緩22.42個百分點，環(huán)比增長2.29％。
從以上的數(shù)據(jù)可以看到三個特點：
1、信用卡總體發(fā)卡量增長明顯放緩，而期末應(yīng)償總額依然實現(xiàn)了近40%的增長，說明我國信用卡市場全力跑馬圈地時期已過。信用卡市場正式回歸本質(zhì)，持卡人對于信用卡的使用正步入正軌。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市場賴以發(fā)展的根基，也才是信用卡存在的價值。信用卡市場的精耕細(xì)作轉(zhuǎn)型成效顯現(xiàn)。
2、授信使用率的不斷提高。信用卡卡均授信額度1.16萬元，授信使用率達(dá)39.27％，較上年同期上升2.33個百分點。這說明，目前我國信用卡市場經(jīng)過十余年的高速發(fā)展，信用卡正被越來越多的國人所接受。同時，隨著當(dāng)年年輕一代的逐漸走上社會，所謂的80后、90后消費的一代成為信用卡主流人群，傳統(tǒng)的量入為出的消費理念是這一族群不再完全認(rèn)同，而較為理性的先消費再還款的理念已經(jīng)被他們接受。因此，信用卡市場的厚積薄發(fā)便水到渠成。
3、《總體情況》顯示，我國人均信用卡持有0.30張。而從國外成熟市場人均3~5張的對比看，反襯出，雖然我國目前已累計發(fā)行信用卡4.14億張，但未來的成長空間依然巨大。
不過，信用卡市場在信用卡壞賬在經(jīng)過幾年的下降趨勢后，從去年底以來到第一季度，似乎有加速增長的跡象。《總體情況》顯示，截至第一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額281.95億元，環(huán)比增長11.92％；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.50％，占比較上季度末上升0.13個百分點。
據(jù)專家分析認(rèn)為，去年底，由于一些支付企業(yè)對于POS商戶審查不嚴(yán)，最終導(dǎo)致大量信用卡預(yù)售權(quán)套現(xiàn)事件的出現(xiàn)，給各發(fā)卡行的資金造成一定損失，也是信用卡壞賬走高的一個原因。雖然國內(nèi)信用卡壞賬增加，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國內(nèi)的不良率與國外相比還比較低，仍在可控范圍內(nèi)，不必驚慌。
電子支付走向移動端
《總體情況》指出，我國電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長。
電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行等電子渠道發(fā)起的支付業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付三種業(yè)務(wù)類型。
《總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)70.67億筆，金額292.89萬億元，同比分別增長25.92%與34.60%。
從數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)上支付和移動支付成為第一季度電子支付的加速器，而電話支付在網(wǎng)上支付和移動支付的夾擊下，日漸勢微，呈下降態(tài)勢?！犊傮w報道》顯示，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)63.16億筆，金額287.75萬億元，同比分別增長20.31％和33.81％；移動支付業(yè)務(wù)6.59億筆，金額3.89萬億元，同比分別增長232.20％和255.37％。電話支付業(yè)務(wù)正逐漸被網(wǎng)上支付和移動支付取代，在第一季度，電話支付業(yè)務(wù)僅完成0.92億筆，金額1.24萬億元，同比分別下降44.01％和14.61％。
專家分析，《總體情況》數(shù)據(jù)充分說明移動互聯(lián)網(wǎng)時代正在到來。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從PC端轉(zhuǎn)移到移動端。
同時，網(wǎng)上支付無論從業(yè)務(wù)筆數(shù)還是支付金額，在增長速度上，移動支付與其相比都不是一個量級，網(wǎng)上支付的筆數(shù)是移動支付的10倍左右，金額更是移動支付的近100倍。所以，這一方面可能是網(wǎng)上支付的金額相對是較大額的支付，另外一方面，也可看出網(wǎng)上支付發(fā)展多年已較為成熟。移動支付市場雖被各方看好，但由于其產(chǎn)業(yè)鏈很長，要實現(xiàn)爆發(fā)性增長，仍然需要全產(chǎn)業(yè)鏈的成熟，才能實現(xiàn)共贏發(fā)展。
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