征信業(yè)在對外開放的同時，當(dāng)前尤其應(yīng)加大對內(nèi)開放的力度。征信市場進(jìn)一步對內(nèi)開放應(yīng)堅持高水平發(fā)展的原則，防止低水平重復(fù)建設(shè)。只有標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)、門檻高，才能確保市場準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)是有高水平競爭力的機(jī)構(gòu)，才能符合征信機(jī)構(gòu)少而精的市場規(guī)律，才能確保征信市場的活力和動力，才能確實增加征信有效供給滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對征信服務(wù)的全方位需求。
分析師介紹，人民銀行征信中心運(yùn)維的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在本質(zhì)上屬于政府主導(dǎo)的公共信用登記系統(tǒng)。人民銀行履行征信管理職能，在強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)作用的同時，也十分重視發(fā)揮市場力量的作用。
目前，經(jīng)人民銀行備案準(zhǔn)入的132家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和96家信用評級機(jī)構(gòu)，80%以上為民營資本興辦；經(jīng)人民銀行審批成立的首家市場化個人征信機(jī)構(gòu)——百行征信有限公司的發(fā)起股東全部為民營資本。但一個不爭的事實是，我國市場化征信機(jī)構(gòu)目前仍處于數(shù)量多、規(guī)模小、經(jīng)營散、能力弱的局面，難以充分滿足市場征信需求。
“尤其是在互聯(lián)網(wǎng)電商和線上信用交易場景下，如何解決在線經(jīng)濟(jì)金融交易中的欺詐、歧視和信用違約等失信問題，如何利用網(wǎng)上交易和交往等貸前替代性數(shù)據(jù)為針對小微企業(yè)和三農(nóng)的普惠金融提供征信服務(wù)，是一個世界性待解的難題。”
分析師指出，我國現(xiàn)階段在這個領(lǐng)域的征信供給明顯滯后，特別是在信息技術(shù)推動的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)活動中，征信供給短缺導(dǎo)致個人數(shù)據(jù)灰黑色產(chǎn)業(yè)鏈隱藏著巨大的風(fēng)險。
為“開正門、堵邪門”，人民銀行結(jié)合我國實際，借鑒國際最新經(jīng)驗，大膽探索，在國際上率先將互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域信用問題納入全覆蓋的征信系統(tǒng)建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)專題方案，統(tǒng)一規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)，防范網(wǎng)上失信風(fēng)險傳染，防止金融風(fēng)險跨界轉(zhuǎn)移。
在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步加大征信市場對內(nèi)開放的力度，積極引導(dǎo)國內(nèi)有顯著實力的市場化信息科技主體進(jìn)入征信市場，探索利用貸前替代性數(shù)據(jù)開展征信服務(wù)的新路徑。
關(guān)于征信全覆蓋，分析師稱，征信全覆蓋的首要目的是為了防控金融風(fēng)險跨市場、跨區(qū)域、跨領(lǐng)域轉(zhuǎn)移傳播。征信全覆蓋的內(nèi)容應(yīng)包括信息范圍的全覆蓋、服務(wù)功能的全覆蓋和權(quán)益保護(hù)的全覆蓋。以上每一個環(huán)節(jié)都需要以高質(zhì)量發(fā)展為保障。
從權(quán)益保護(hù)看，分析師強(qiáng)調(diào)，確保信息主體合法權(quán)益和征信信息安全，是征信業(yè)務(wù)規(guī)則的底線和征信業(yè)的生命線。無論采取何種信息技術(shù)創(chuàng)新，若不能有效解決信息主體不可控的線上“裸奔”問題，則這種創(chuàng)新就是一種偽創(chuàng)新，這種制度就是一種邪門歪道，應(yīng)盡快從嚴(yán)予以糾正。
尤其是在利用貸前替代數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)和三農(nóng)征信服務(wù)過程中，不可避免地會涉及大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈等信息技術(shù)。但無論采取何種技術(shù)，都應(yīng)確保信息來源可追溯、可糾錯、可維權(quán)，不能利用所謂的數(shù)學(xué)算法“忽悠”公眾、張冠李戴和以偏概全；應(yīng)確保信息應(yīng)用渠道可知情、可授權(quán)、可類比，不能利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢進(jìn)行人群歧視、謀取不當(dāng)利益和進(jìn)行不公平競爭。
分析師指出，確保征信高質(zhì)量發(fā)展，必須做到三個“尊重”：尊重原理、尊重市場、尊重監(jiān)管。尊重原理，就是要按科學(xué)辦事，對于不同質(zhì)的信息、不同質(zhì)的權(quán)益、不同質(zhì)的業(yè)務(wù)、不同質(zhì)的規(guī)則、不同質(zhì)的技術(shù)，應(yīng)在合理分工的大前提下有序開展合作。
尊重市場，就是以市場需求為導(dǎo)向，不以權(quán)力分配為導(dǎo)向，堅持相關(guān)方權(quán)益平衡和商業(yè)可持續(xù)的原則，不宜形成市場壓倒性的優(yōu)勢或劣勢。
尊重監(jiān)管，就是要求政府相關(guān)部門充分認(rèn)識和利用征信業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模不大但市場影響巨大這一典型特點(diǎn)，在堅持征信市場化發(fā)展過程中，科學(xué)把握監(jiān)管與開放的尺度，既要依法依規(guī)充分地擴(kuò)大開放，又要通過合理監(jiān)管以保障公平競爭和防范利益沖突，促進(jìn)征信市場有序健康發(fā)展。
