都說互聯(lián)網(wǎng)的“寶寶熱”預(yù)示了中國(guó)市場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)代的到來，如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展已成為了炙手可熱的新課題。而實(shí)際上，若相比以美國(guó)為代表的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)我國(guó)信用卡支付服務(wù)領(lǐng)域所存在的諸多缺失。
美國(guó)沒有支付寶
在網(wǎng)購(gòu)方面對(duì)比中國(guó)和美國(guó)，我們可能發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，就是大部分中國(guó)消費(fèi)者使用的支付手段是支付寶等第三方支付工具，但是美國(guó)人基本都是用信用卡。很明顯，在美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)的歷史更悠久，金融更發(fā)達(dá)，但卻沒有發(fā)展出一個(gè)特別值得矚目的“互聯(lián)網(wǎng)金融”；倒是在中國(guó)，金融沒那么發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)限制也很多，互聯(lián)網(wǎng)金融倒是非常熱鬧。與支付寶作對(duì)比，美國(guó)第三方支付的典型代表Paypal（貝寶），早在1998年就成立了，但因?yàn)榻^大部分人用信用卡完成網(wǎng)上支付，第三方支付的市場(chǎng)很小，其網(wǎng)上支付與龐大的信用卡支付比起來簡(jiǎn)直微不足道。Paypal已經(jīng)進(jìn)入了26個(gè)國(guó)家（包括中國(guó)）的193個(gè)市場(chǎng)，其跨國(guó)支付優(yōu)勢(shì)十分顯著，但其在美國(guó)的規(guī)模占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與中國(guó)的支付寶相提并論。許多經(jīng)常來往于美國(guó)和中國(guó)的人都承認(rèn)，在中國(guó)需要網(wǎng)上支付時(shí)大多是用支付寶，但在美國(guó)網(wǎng)購(gòu)還是用信用卡。
中國(guó)的信用卡服務(wù)與他國(guó)的區(qū)別
（一）支付便捷程度差異顯著。同樣在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)物，美國(guó)的信用卡用戶大多僅需要輸入卡號(hào)和密碼，如果經(jīng)過一次比較全面的認(rèn)證，這一程序也可以大大簡(jiǎn)化。這和中國(guó)的支付寶十分相似，即在建立關(guān)聯(lián)之后，可以在十幾秒鐘完成支付指令。而中國(guó)的信用卡則不同，網(wǎng)上支付時(shí)，一般需要輸入卡號(hào)、有效期、自帶驗(yàn)證碼、手機(jī)短信驗(yàn)證碼以及支付密碼等多項(xiàng)信息，網(wǎng)銀驗(yàn)證時(shí)間較長(zhǎng)，有的還需要外帶硬件設(shè)備，支付過程十分繁瑣，即使不考慮遺忘密碼問題，所需總時(shí)間也大約是支付寶付款的8-10倍。出于追求效率的目的，網(wǎng)購(gòu)人群當(dāng)然更傾向于便利快捷的支付方式。
（二）安全責(zé)任意識(shí)根本不同。網(wǎng)購(gòu)，因買賣雙方的時(shí)空隔離，自然與現(xiàn)貨交易的一手交錢一手交貨不同，必須存在一個(gè)信用支付過程。一般而言，這一支付方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的安全責(zé)任并為此獲得收益。在美國(guó)，有過網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的人都知道，如果因?yàn)橹Ц董h(huán)節(jié)的問題而出現(xiàn)損失，一般都由信用卡發(fā)卡行先行墊付，再由發(fā)卡行和商戶溝通確定責(zé)任歸屬，消費(fèi)者基本不會(huì)承擔(dān)任何損失。而中國(guó)的信用卡支付之所以會(huì)被要求確認(rèn)那么多的驗(yàn)證項(xiàng)，就是其發(fā)卡行在理念上力圖把安全責(zé)任推給消費(fèi)者。在中國(guó)使用信用卡，如果出現(xiàn)了被盜刷等支付問題，發(fā)卡行不會(huì)墊付賠償；倒是支付寶，早就推出了“急速補(bǔ)償”服務(wù)，并與平安財(cái)險(xiǎn)合作，對(duì)快捷支付給予100%賠付。
（三）余額處理方式南轅北轍。中國(guó)的信用卡如果出現(xiàn)借方余額（例如多還錢了），這筆錢一般不計(jì)息，而且提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬都需要繳納比例很高的手續(xù)費(fèi)。這是一個(gè)長(zhǎng)期受詬病的問題，但各發(fā)卡行似乎都未給予足夠重視，更沒有嘗試解決。支付寶卻在這里發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，并借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)賬戶暫時(shí)閑置資金，推出了“余額寶”金融理財(cái)產(chǎn)品，獲得驚人的巨大成功。余額寶的快速發(fā)展，不僅盤活了支付寶賬戶的閑置資金，而且切實(shí)搶占了一部分銀行活期存款市場(chǎng)，給中國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
（四）支付服務(wù)領(lǐng)域?qū)捳袆e。在美國(guó)，信用卡所提供的關(guān)聯(lián)金融服務(wù)基本涵蓋了與日常生活相關(guān)的所有支付服務(wù)領(lǐng)域。而在中國(guó)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之前，個(gè)人轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)信用卡都是不提供的。雖然不同發(fā)卡行的信用卡在關(guān)聯(lián)金融服務(wù)領(lǐng)域的差距很大，但總體上說，在中國(guó)，信用卡是落后于網(wǎng)上支付平臺(tái)的。君不見，在一些信用卡還在為轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)糾結(jié)、還在為可以繳納水電煤氣費(fèi)而宣傳時(shí)，支付寶已經(jīng)完成了有線電視付費(fèi)、公交卡充值、打車付費(fèi)、手機(jī)支付網(wǎng)上預(yù)訂火車票、出國(guó)留學(xué)支付學(xué)費(fèi)等諸多關(guān)聯(lián)服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者來說，放棄信用卡選擇支付寶才是理性的。
啟示與建議
（一）給支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融力量以足夠的空間。金融活動(dòng)伴生風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)然也不例外。但是，這絕不證明發(fā)展快風(fēng)險(xiǎn)就大，收入高隱患就多。以余額寶為例，其實(shí)它只是利用了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利差空間，做了一個(gè)搬運(yùn)工的工作，把居民儲(chǔ)蓄從利息只有0.35%的活期存款賬戶，搬運(yùn)到利息達(dá)到6%以上的貨幣市場(chǎng)。雖然余額寶在很短時(shí)間內(nèi)迅速成為中國(guó)實(shí)際上最大的公募基金，但其風(fēng)險(xiǎn)并不比其他貨幣基金和類似銀行理財(cái)產(chǎn)品大。這類空間只要存在，早晚都會(huì)被發(fā)現(xiàn)和利用，余額寶只是早做了一步；同樣的，這個(gè)市場(chǎng)只要是自由競(jìng)爭(zhēng)的，所謂“暴利”就不會(huì)長(zhǎng)期存在。2014年春節(jié)之后，余額寶的收益率從大約7%一路下降到4.5%，也不是因?yàn)橛惺裁刺厥獾娘L(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，而是很多其他金融產(chǎn)品也進(jìn)入了這一領(lǐng)域?？梢?，對(duì)于以“支付寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新生力量，更多的自由比更多的監(jiān)管更能促進(jìn)安全與均衡。
（二）切實(shí)補(bǔ)足信用卡等金融服務(wù)的短板。與先進(jìn)國(guó)家相比，中國(guó)的商業(yè)銀行還有大量應(yīng)該做而沒有做的事。支付寶就是做了一部分信用卡應(yīng)做未做的事，所以獲得了成功。這一事實(shí)提示我們，正視從理念到技術(shù)上的種種差距，并采取措施切實(shí)改進(jìn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國(guó)金融創(chuàng)新的前沿陣地，傳統(tǒng)銀行即使不能引領(lǐng)創(chuàng)新，也應(yīng)該亦步亦趨，及時(shí)跟進(jìn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足，提升自身產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)引進(jìn)外資銀行已有一段時(shí)間，但目前對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)開放仍不充分。但可以預(yù)計(jì)，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)銀行要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)一定不止“支付寶”而已，當(dāng)前，最需要做的是切實(shí)補(bǔ)足包括信用卡在內(nèi)的各項(xiàng)金融服務(wù)的短板，以便在公平、自由的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。
（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)的大金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)務(wù)之急是加快觸網(wǎng)發(fā)展步伐，在充分利用既有的信用優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)以及資金優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)渠道，注重縱深式發(fā)展，開發(fā)具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)支付工具（如支付寶）與理財(cái)產(chǎn)品（如余額寶）。有一天，曾經(jīng)喧囂的互聯(lián)網(wǎng)金融也許會(huì)褪盡光環(huán)，但那并不需要擔(dān)心，因?yàn)槟菚r(shí)，各銀行的“金融互聯(lián)網(wǎng)”應(yīng)當(dāng)已足夠發(fā)達(dá)，已能為消費(fèi)者提供全面、便捷、安全的金融服務(wù)。
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