粗放野蠻的發(fā)展模式為信用卡分期業(yè)務(wù)制造了不少的風(fēng)險(xiǎn),目前,信用卡分期業(yè)務(wù)被業(yè)內(nèi)人士稱為“中間業(yè)務(wù)之名,行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)”,以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的使信用卡分期,蘊(yùn)含著較大的潛在危機(jī)。
信用卡分期是商業(yè)銀行以信用卡為載體為個(gè)人客戶提供的一種中短期融資服務(wù)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷史;在國(guó)內(nèi),商業(yè)銀行從2005年開始推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。短短數(shù)年間,商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)從無到有、從小到大,業(yè)務(wù)發(fā)展速度呈現(xiàn)超常規(guī)。以筆者所在地區(qū)為例,2010年信用卡分期收入尚微不足道,甚至不在同業(yè)比較的主要中間業(yè)務(wù)收入科目之列,而到了2013年,四大行其中一家信用卡分期業(yè)務(wù)收入已達(dá)到19.88億元,占了同期個(gè)人類中間業(yè)務(wù)收入的40%以上!
信用卡分期高速發(fā)展的原因
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之一是信用卡分期具備的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)的單筆消費(fèi)貸款相比,信用卡分期具有申請(qǐng)手續(xù)和所需材料相對(duì)簡(jiǎn)單、一般免抵押免擔(dān)保、審批速度快、用途相對(duì)寬松等優(yōu)勢(shì),從而得到不少客戶的親睞。同時(shí)商業(yè)銀行借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),紛紛推出汽車等大件耐用消費(fèi)品分期、消費(fèi)賬單分期、現(xiàn)金分期等眾多品種,也促使信用卡分期業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)取得快速發(fā)展。
信用卡分期業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展的原因之二是商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的強(qiáng)烈追求。傳統(tǒng)的單筆個(gè)人消費(fèi)貸款屬于表內(nèi)業(yè)務(wù),產(chǎn)生的收入入賬利息收入科目;而商業(yè)銀行將信用卡分期手續(xù)費(fèi)入賬中間業(yè)務(wù)收入。近年來,銀行業(yè)將中間業(yè)務(wù)收入置于與存款等同的重要地位。在考核導(dǎo)向下,商業(yè)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)烈的推進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù)的動(dòng)力,從而促使信用卡分期業(yè)務(wù)以難以想象的速度高速增長(zhǎng)。
信用卡分期業(yè)務(wù)存在的問題
信用卡分期業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后,也孕育了較大的風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度,商業(yè)銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶的選擇權(quán);業(yè)務(wù)指標(biāo)重壓之下營(yíng)銷人員對(duì)客戶存在嚴(yán)重誤導(dǎo);無抵押、無擔(dān)保、對(duì)資金用途不加限制的業(yè)務(wù)模式隱含了較大的資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。從中間業(yè)務(wù)收入拓展的角度看,信用卡分期收入的高歌猛進(jìn)掩蓋了其他個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)實(shí),削弱了商業(yè)銀行拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)的能力,對(duì)個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)不利。
1.業(yè)務(wù)的強(qiáng)力推進(jìn)剝奪了客戶的選擇權(quán)。信用卡分期本質(zhì)上是一種個(gè)人消費(fèi)信貸,對(duì)客戶而言信用卡分期和單筆個(gè)人消費(fèi)貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)。信用卡分期手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、審批相對(duì)較快;但是實(shí)際融資成本相對(duì)較高、融資期限相對(duì)較短。單筆貸款手續(xù)相對(duì)復(fù)雜、審批相對(duì)緩慢;但是利率相對(duì)較低,融資期限相對(duì)較長(zhǎng)。因此單筆貸款和信用卡分期各有其適應(yīng)的客戶群體。但是目前各大商業(yè)銀行為了推進(jìn)信用卡分期業(yè)務(wù),基本停止了購(gòu)車、裝修、旅游、留學(xué)和大件耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的單筆消費(fèi)貸款,全部以信用卡分期滿足客戶融資需求,這實(shí)際上剝奪了客戶的選擇權(quán)。
2.業(yè)績(jī)重壓之下存在嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)。為了引起客戶興趣、迎合客戶需求,商業(yè)銀行基層人員在信用卡分期的營(yíng)銷過程中存在普遍的誤導(dǎo)行為。筆者在前段時(shí)間接到一家股份制銀行的營(yíng)銷電話,對(duì)方聲稱可以提供“50萬元以內(nèi)的信用授信,0.75%的月利率”。等和客戶經(jīng)理接上頭,才發(fā)現(xiàn)原來是信用卡分期。0.75%的月利率,按月歸還本息,按照資金實(shí)際占用時(shí)間測(cè)算,年利率實(shí)際上高達(dá)18%,比貸款利率高出至少一倍!在信用卡分期拓展過程中,客戶經(jīng)理對(duì)客戶的誤導(dǎo)十分普遍,比如刻意模糊貸款和信用卡分期區(qū)別,刻意隱瞞“本金按月償還,利率卻一直按本金全額計(jì)算”的事實(shí)。普通客戶一開始很容易誤解,所以即使客戶經(jīng)理當(dāng)期做成了業(yè)務(wù),后續(xù)也存在較大的被投訴風(fēng)險(xiǎn)。
3.寬松的業(yè)務(wù)拓展模式存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。出于提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力等因素考慮,目前信用卡分期基本是以信用形式提供,對(duì)客戶資信狀況的審核也不如單筆貸款嚴(yán)格;對(duì)現(xiàn)金分期的資金用途規(guī)范遠(yuǎn)不如貸款嚴(yán)格,缺乏實(shí)質(zhì)性約束;在貸款額度相當(dāng)緊張的情況下,對(duì)信用卡分期額度單列保證。信用卡分期成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的“特區(qū)”。雖然在短期內(nèi)使得業(yè)務(wù)指標(biāo)獲得了快速發(fā)展,但是長(zhǎng)期來看,粗放的業(yè)務(wù)發(fā)展模式也蘊(yùn)含了較大資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行信用卡分期已出現(xiàn)較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力,也許在未來幾年內(nèi)信用卡分期的資產(chǎn)質(zhì)量問題會(huì)集中爆發(fā)。
4.分期收入的快速增長(zhǎng)削弱了真實(shí)中間業(yè)務(wù)收入拓展能力。近年來各家銀行信用卡分期收入占個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入的比重不斷上升,有些分行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入中信用卡分期占了半壁江山。信用卡分期收入成為個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增量的主要來源,各家銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入占比的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上成了分期業(yè)務(wù)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)。這種個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入過分依賴信用卡分期的現(xiàn)象,雖然在短期內(nèi)取得了立竿見影的效果,但是長(zhǎng)期而言蘊(yùn)含了巨大的不確定。原因之一是信用卡分期的快速增長(zhǎng),掩蓋了銀行卡、結(jié)算和產(chǎn)品銷售類中收增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)狀,削弱了基層機(jī)構(gòu)和人員拓展真實(shí)中間業(yè)務(wù)收入的能力。原因之二是信用卡分期面臨市場(chǎng)和監(jiān)管政策的不確定性,信用卡分期本質(zhì)上是占用銀行資金的表內(nèi)業(yè)務(wù),信用卡分期收入是不折不扣的“利轉(zhuǎn)費(fèi)”收入,不排除監(jiān)管部門和總行在將來將信用卡業(yè)務(wù)收入排除在中間業(yè)務(wù)收入之外的可能,到時(shí)中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的巨大漏洞其他產(chǎn)品無法彌補(bǔ)。
信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)制建議
信用卡分期在國(guó)內(nèi)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟,基本成為個(gè)人客戶在銀行取得小額融資的主要渠道。在國(guó)內(nèi)信用卡分期業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。但是目前信用卡分期業(yè)務(wù)掛“中間業(yè)務(wù)之名,行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)”的發(fā)展現(xiàn)狀,粗放野蠻的發(fā)展模式,以獲取中間業(yè)務(wù)收入為主的發(fā)展目的,蘊(yùn)含了較大的風(fēng)險(xiǎn)。建議監(jiān)管部門應(yīng)將信用卡分期納入更加重要的監(jiān)管地位,商業(yè)銀行應(yīng)重新審視業(yè)務(wù)發(fā)展目的,規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展模式,保證信用卡分期業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。
1.監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不應(yīng)占用銀行資金的表外業(yè)務(wù),而應(yīng)由其本身帶來營(yíng)業(yè)收入。而信用卡分期完全占用銀行信貸資金,資產(chǎn)不良、業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。其實(shí),信用卡分期不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)”,信用卡分期收入不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)收入”。目前商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)掛著中間業(yè)務(wù)的名頭,行著表內(nèi)業(yè)務(wù)的實(shí)際。在資金用途、資產(chǎn)質(zhì)量、規(guī)范銷售等方面蘊(yùn)含了巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建議監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的監(jiān)管,不能任由其野蠻、無序的發(fā)展。
2.商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信用卡分期發(fā)展模式。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),任何時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)控制都是第一位的,業(yè)務(wù)發(fā)展不應(yīng)以犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)。但是目前信用卡分期業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的過程中已經(jīng)累計(jì)了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議各家商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步審視、規(guī)范信用卡分期的發(fā)展模式;對(duì)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷行為做進(jìn)一步管理,對(duì)客戶做好充分的產(chǎn)品說明和風(fēng)險(xiǎn)提示,杜絕誤導(dǎo)客戶的行為。
3.商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注個(gè)人中收的長(zhǎng)遠(yuǎn)增長(zhǎng)。德魯克在《管理的實(shí)踐中》指出,管理者必須兼顧短期問題的解決和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的考慮,古人也講“人無遠(yuǎn)慮,必有近憂”。商業(yè)銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)是否過分依賴信用卡分期,實(shí)際上是一個(gè)業(yè)務(wù)拓展理念的問題,即業(yè)務(wù)拓展是長(zhǎng)短期兼顧、標(biāo)本兼治,還是僅關(guān)注眼前、治標(biāo)不治本。
其實(shí),在信用卡分期之前,商業(yè)銀行個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入還產(chǎn)生過另外一個(gè)“明星”,那就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給個(gè)人客戶在個(gè)貸利率上做一些讓利,然后跟客戶簽一個(gè)理財(cái)服務(wù)協(xié)議,于是讓利的利息以“理財(cái)業(yè)務(wù)收入”的形式出現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入科目中。四大行有些省級(jí)分行曾經(jīng)一年收取的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入利息就數(shù)以億計(jì)。結(jié)果在監(jiān)管部門的強(qiáng)力清理下,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入頃刻清零,使得很多分行當(dāng)前的個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入多年負(fù)增長(zhǎng)。
因此,在目前信用卡分期收入高速增長(zhǎng)的表象下,商業(yè)銀行不應(yīng)盲目樂觀,更不應(yīng)忽視銀行卡、結(jié)算、收單和產(chǎn)品銷售等真實(shí)、基礎(chǔ)類中收的拓展。在個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入完成的行際和系統(tǒng)內(nèi)比較時(shí),應(yīng)該同時(shí)關(guān)注整體收入和剔除信用卡分期后收入的排名、占比和增長(zhǎng)狀況,不要讓信用卡分期步“理財(cái)業(yè)務(wù)收入”的后塵。
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