近年來，銀行信用卡業(yè)發(fā)展迅猛。然而，信用卡十多項(xiàng)收費(fèi)名目時(shí)“隱”時(shí)“現(xiàn)”地刺痛著消費(fèi)者的“荷包”，對(duì)信用卡的質(zhì)疑聲也紛至沓來。
今年8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，此舉或?qū)⒁?guī)范信用卡的經(jīng)營(yíng)管理。
卡片背后的疑惑
9月1日下午，物流公司業(yè)務(wù)員李凱打開電子郵箱，查看銀行發(fā)來的信用卡賬單。兩天后是他例行為信用卡還款的“最后期限”。
在仔細(xì)核對(duì)各條項(xiàng)目后，李凱對(duì)一筆“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”產(chǎn)生了質(zhì)疑。
今年7月15日，李凱在網(wǎng)上買了一個(gè)相機(jī)鏡頭，刷卡付費(fèi)1500元。8月初剛發(fā)工資，李凱就把信用卡上的欠款還上了。為了方便，他還把工資卡上的1400元余款一起取出來存到了信用卡里。后來再把錢取出來時(shí)，銀行卻額外收了他14元手續(xù)費(fèi)。
“這是我還完信用卡賬單后余下的錢，為什么取自己的錢還要被收費(fèi)?”李凱不解。
李凱所說的“自己的錢”叫“溢繳款”。持卡人還清了信用卡欠款后，如果另存錢進(jìn)去，這些錢就是溢繳款。目前，除了極個(gè)別的銀行外，絕大多數(shù)銀行將信用卡的溢繳款取現(xiàn)視為一般取現(xiàn)，都要收取手續(xù)費(fèi)。
據(jù)記者了解，目前可以免除溢繳款提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的僅有中行和工行兩家，但是其均規(guī)定了，免費(fèi)的情況只限于在本地取款，異地取款依然要支付1%左右的手續(xù)費(fèi)。此外，在規(guī)定溢繳款需支付手續(xù)費(fèi)的銀行中，一般境內(nèi)的支付比例大多在0.5%或1%，境外則在3%以上。
除了年費(fèi)、工本費(fèi)、滯納金、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、超限費(fèi)等6個(gè)項(xiàng)目是普通信用卡常見的收費(fèi)項(xiàng)目以外，溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)、超限費(fèi)、信用卡全額罰息、掛失費(fèi)、損壞換卡手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)發(fā)新卡工本費(fèi)、新卡/掛失補(bǔ)卡快遞費(fèi)、調(diào)閱簽購(gòu)單手續(xù)費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、打印(補(bǔ)制)對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)、短信通知費(fèi)等都是潛在的收費(fèi)項(xiàng)目。十多項(xiàng)收費(fèi)名目仿佛十多柄看不見的刀子，時(shí)“隱”時(shí)“現(xiàn)”地刺痛著消費(fèi)者的“荷包”，對(duì)信用卡的詬病、質(zhì)疑聲也紛至沓來。
“跑馬圈地”的擴(kuò)張
隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了新的需求。信用卡逐漸以現(xiàn)金之外另一種主要貨幣形式步入了越來越多人的日常生活。
2007年和2008年，對(duì)于在校園做大學(xué)生信用卡的董強(qiáng)軍來說是“最好的時(shí)光”。
回憶起做信用卡代理的經(jīng)歷，董強(qiáng)軍言語中流露出來的都是自豪。“銀行那邊辦一張卡給45-50元的獎(jiǎng)勵(lì)，做校園代理辦一張卡能提成15-20元，一個(gè)月能發(fā)展六七十個(gè)學(xué)生開戶?！眱赡觊g，經(jīng)他辦理的信用卡客戶有500多位。
中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)也佐證了上述事實(shí)。全國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)數(shù)量在2002年至2009年的短短7年里實(shí)現(xiàn)了近10倍的大跨越。截至2009年6月底，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端和聯(lián)網(wǎng)ATM終端，數(shù)量分別達(dá)135萬戶、211萬臺(tái)和18萬臺(tái)，一個(gè)覆蓋城市、延伸農(nóng)村的規(guī)模化銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)已經(jīng)形成。
眾多銀行看到了信用卡巨大的市場(chǎng)潛力，都想在市場(chǎng)里分得一杯羹，到處“利誘”消費(fèi)者辦卡，或者跟企業(yè)和學(xué)校簽訂合約，“跑馬圈地”拓展市場(chǎng)。
中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示：信用卡總消費(fèi)金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%。截至2009年年底，信用卡發(fā)卡量為1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就高達(dá)2.2萬億元，比去年同期增加0.73萬億元。
“每名員工每個(gè)月有辦卡50張的業(yè)績(jī)指標(biāo)，為完成任務(wù)只好發(fā)動(dòng)親朋好友?！痹谝患夜煞葜沏y行信用卡部做銷售顧問的小鄧說，“另外，還有專門發(fā)展信用卡客戶的業(yè)務(wù)員團(tuán)隊(duì)。辦卡方式不能算是營(yíng)銷，只能說是推銷，推銷方式和賣保險(xiǎn)一樣。那時(shí)逢人第一句話就是‘辦信用卡嗎?’”
獲取積分的代價(jià)
為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，各家銀行使出渾身解數(shù)，通過吸引客戶開卡、消費(fèi)等方式獲利。積分手段已成為商業(yè)銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)的通用招數(shù)。最近，徐先生就收到了發(fā)卡銀行的提示短信：用信用卡預(yù)借現(xiàn)金可獲贈(zèng)積分。
根據(jù)短信介紹，持卡人預(yù)借現(xiàn)金滿3筆，就可獲贈(zèng)1萬積分;滿6筆，獲贈(zèng)2萬積分，以此類推，每位客戶累計(jì)可獲贈(zèng)的積分上限為10萬分。
“原來得1萬積分得刷1萬元錢，現(xiàn)在預(yù)借3筆就成，還沒金額限制，很劃算?！毙煜壬鹣群芨吲d，但了解了活動(dòng)規(guī)定后，發(fā)現(xiàn)得到的積分實(shí)惠遠(yuǎn)抵不上手續(xù)費(fèi)和利息。
“要是分三次預(yù)借、每次預(yù)借100元,是不是也能拿到1萬積分?”然而某銀行客服人員向徐先生解釋，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)每次最低收取15元。根據(jù)該行積分兌換商品清單，以刷卡積分滿3萬分可兌換價(jià)值50元牛奶一箱的活動(dòng)為例，持卡人想獲得1萬分積分，需預(yù)借三次現(xiàn)金，每次預(yù)借750元，共取現(xiàn)2250元，手續(xù)費(fèi)是15×3=45元。如果三次都是當(dāng)天取、隔天還,利息共計(jì)2250×0.0005×1=1.125元。也就是說，持卡人至少要支付手續(xù)費(fèi)和利息46.125元才可獲得1萬分積分。為換一箱牛奶，用戶得支付手續(xù)費(fèi)和利息138.375元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一箱牛奶的價(jià)格。
其實(shí)，利用積分鼓勵(lì)持卡人預(yù)借現(xiàn)金的銀行遠(yuǎn)不止上述一家。而現(xiàn)在不少持卡人陷入了“積分怪圈”。持卡人王女士說，她3個(gè)月前辦理的一張信用卡有1900分積分,積到2000分就可以去免費(fèi)看一場(chǎng)電影。積分?jǐn)€夠后，卻發(fā)現(xiàn)換取的電影票是有時(shí)間、地點(diǎn)和影片限制的，而等票到手還要花一筆手續(xù)費(fèi)。
“有些持卡人是為了積分而去消費(fèi)。商業(yè)銀行獎(jiǎng)勵(lì)積分看似給了客戶很多實(shí)惠，但銀行得到的利潤(rùn)比這些‘小恩小惠’高得多?！币幻y行員工坦言。
尚不成熟的市場(chǎng)
然而，尷尬的是，盡管信用卡在我國(guó)已發(fā)展多年，出于沖量等目的，辦卡人員只對(duì)客戶宣傳使用信用卡的好處，對(duì)如何收費(fèi)、個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)卻只字不提?！笆掷m(xù)費(fèi)營(yíng)收利益的驅(qū)動(dòng)使得現(xiàn)在銀行在發(fā)卡上過于草率。銀行將信用卡作為與其他業(yè)務(wù)完全獨(dú)立的業(yè)務(wù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，造成了信用卡‘單純將發(fā)卡量與薪酬掛鉤’扭曲的激勵(lì)機(jī)制?！睆堈壮烧f。
隨著近年來銀行之間對(duì)用戶的爭(zhēng)奪，一些負(fù)面因素也悄然出現(xiàn)：發(fā)卡量與“死卡”、“休眠卡”的數(shù)量呈同比例增長(zhǎng)，信用卡惡意透支，消費(fèi)者對(duì)信用卡認(rèn)知不足，錯(cuò)誤的用卡習(xí)慣致使消費(fèi)者出現(xiàn)被無辜扣費(fèi)等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。
國(guó)企職員楊森8月份信用卡欠款是457元?！爱?dāng)時(shí)錢包里沒有零錢就還了450元，剩下的打算回來用銀行轉(zhuǎn)賬，忙著忙著就忘了?！比欢榭瓷蟼€(gè)月的對(duì)賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)已被“全額罰息”了——銀行在計(jì)算利息的時(shí)候沒有按照他未還清的7元去計(jì)算，而是按照欠款457元計(jì)算的。
全額罰息是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。
“就差7元錢沒還，要扣利息也應(yīng)該只扣7元的啊?!”楊森覺得吃了啞巴虧。在向銀行信用卡客服中心咨詢后，他得到的答復(fù)是：“這是信用卡的規(guī)定，在辦卡的時(shí)候已經(jīng)在書面的用卡須知中詳細(xì)介紹了?！薄罢l記得這些啊!辦卡時(shí)只注意贈(zèng)送的保溫杯、餐具等禮品了?！睏钌瓱o奈地說。
“信用卡知識(shí)的普及度也很低，用戶對(duì)使用中產(chǎn)生的費(fèi)用等問題不甚了然。”浦發(fā)銀行信用卡中心的一名員工告訴記者，“很多持卡人打電話詢問收費(fèi)項(xiàng)目、扣費(fèi)原因，用戶在心中沒有對(duì)信用卡特點(diǎn)的清晰認(rèn)識(shí)和了解。”
據(jù)了解，十余位受訪者中幾乎沒有人能將其所持卡所有收費(fèi)項(xiàng)目悉數(shù)說出，對(duì)于收費(fèi)數(shù)額也表示“不太清楚”。有的持卡人甚至連手里的信用卡的名稱也說不出來，又怎么會(huì)對(duì)“被收費(fèi)”項(xiàng)目的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑呢?
然而法律人士卻給出了不同的聲音。張兆成認(rèn)為，全額罰息收費(fèi)即便事先在發(fā)卡契約中約定，如違反公平原則，也是顯失公平的霸王條款，也就是顯失公平的格式條款，單方剝奪了消費(fèi)者權(quán)利，增加了消費(fèi)者的義務(wù)。如果此前沒有約定而收費(fèi)，這種行為涉嫌構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美Ａ硗?，如果不能按期、逾期不還信用卡欠款，老百姓需要支付四塊資金即“本金+利息+復(fù)息+滯納金”，這仿佛已是不成文的“行規(guī)”。 很多業(yè)內(nèi)人士也只知道“罰息很重、千萬別欠款”，至于更細(xì)的計(jì)算方式，則無法一下子說清楚。
一家知名股份制銀行的信用卡部工作人員介紹，利息是每日萬分之五、也就是年息18.25%。刷卡消費(fèi)過了免息期，以及通過ATM透支取款，銀行就會(huì)收取。
至于“滯納金”，則是按欠款的5%，最低10元計(jì)算，時(shí)間是按期結(jié)算，下一期計(jì)算時(shí)照前面的“利滾利”。另一家銀行的表述類似，不過“滯納金”頭一期只把最低還款額當(dāng)作本金，第二期則不一樣。比如，頭一期欠款1萬元，最低還款額是1000元。如果持卡人沒還錢，1萬元先按日息萬分之五收取，1000元按5%收一期滯納金;到了下一期還沒還，則前面這些統(tǒng)統(tǒng)累加算作欠款總額“滾”計(jì)復(fù)利。
然而，最高人民法院《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問題的批復(fù)》稱：關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法，中國(guó)人民銀行銀發(fā)(1992)298號(hào)《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(現(xiàn)為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》)作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。
“其實(shí)，信用卡所有收費(fèi)項(xiàng)目都是合理的，所有收費(fèi)項(xiàng)目在申請(qǐng)辦理時(shí)都有口頭或書面說明。正確使用信用卡，有些費(fèi)用完全可以避免!”招商銀行的吳小姐說，“不要把信用卡和普通儲(chǔ)蓄卡混為一談?！?/P>
亟待規(guī)范完善
數(shù)字100市場(chǎng)研究公司發(fā)布的2010中國(guó)信用卡測(cè)評(píng)報(bào)告稱，中國(guó)信用卡市場(chǎng)在經(jīng)歷了長(zhǎng)期以擴(kuò)大客戶基數(shù)為目標(biāo)的激烈單一競(jìng)爭(zhēng)后，無論從技術(shù)水平、產(chǎn)品功能、服務(wù)質(zhì)量等指標(biāo)上都趨于雷同。
學(xué)者曾德智發(fā)表的《我國(guó)信用卡業(yè)發(fā)展對(duì)策研究》一文認(rèn)為，缺乏系統(tǒng)的客戶關(guān)系管理策略將成為中國(guó)信用卡業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。
目前在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做行政工作的董強(qiáng)軍分析說：“中國(guó)的銀行信用卡應(yīng)該注重自己品牌的培養(yǎng)和服務(wù)的完善。品牌建設(shè)對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的規(guī)范和成熟有著巨大作用;一個(gè)良好的品牌形象也能成為在激烈競(jìng)爭(zhēng)中沖出重圍的有力武器。然而，中國(guó)市場(chǎng)上信用卡品牌的經(jīng)營(yíng)，還只是在實(shí)踐中進(jìn)行摸索和探尋，缺乏有力的理論依據(jù)和參照標(biāo)準(zhǔn)。”
2010年8月11日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。此舉或?qū)樾庞每ǖ慕?jīng)營(yíng)管理制定統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益上起到積極作用。
《辦法》主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范;規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用;發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利;明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán);交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽;商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)等多項(xiàng)規(guī)定。
“對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)制性披露，告知持卡人，并且突出產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，更加關(guān)注規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，注重服務(wù)功能細(xì)分及消費(fèi)者心理細(xì)分，持續(xù)滿足持卡人對(duì)信用卡新功能、利益的需求，才能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)?！睆堈壮烧f。
