境外消費(fèi)對(duì)于現(xiàn)在的人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不是一件難事。出境旅游、出國(guó)留學(xué)或是在家里海淘，跨境消費(fèi)漲勢(shì)迅猛，信用卡也早已取代現(xiàn)金成了最時(shí)尚的支付工具。然而，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)外消費(fèi)環(huán)境差異較大，信用卡組織的品牌不同，中國(guó)銀聯(lián)卡在國(guó)內(nèi)基本暢行無(wú)阻，但在國(guó)外就不如VISA或MasterCard認(rèn)可程度高。另外，不同卡組織的清算渠道不同，這就可能涉及額外費(fèi)用的收取問(wèn)題，較為典型的就是貨幣兌換手續(xù)費(fèi)偏高。鑒于此，全幣種信用卡應(yīng)運(yùn)而生，為消費(fèi)者提供了新的選擇。
優(yōu)勢(shì)升級(jí)
全幣種信用卡突破了傳統(tǒng)的單幣信用卡、雙幣信用卡的局限，可支持多國(guó)貨幣直接消費(fèi)支付，并且可以免去貨幣轉(zhuǎn)換時(shí)的匯率損失和手續(xù)費(fèi)，大大節(jié)省境外支付成本?？缇诚M(fèi)除了使用美元可能還會(huì)用到其他貨幣，而普通的雙幣信用卡一般都是只有美元和人民幣兩個(gè)賬戶，如果消費(fèi)其他貨幣如歐元或者加幣時(shí)都需要先把消費(fèi)貨幣折算成美元，信用卡組織就會(huì)收取一定比率的貨幣兌換費(fèi)。中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行信用卡所收取的貨幣兌換費(fèi)大致都在交易額的1%~2%，這在無(wú)形中就增加了消費(fèi)成本。銀行相關(guān)人士表示：“全幣種信用卡的優(yōu)勢(shì)在于，不管在境外以什么幣種結(jié)算，銀行都會(huì)以當(dāng)時(shí)匯率折算成相應(yīng)的人民幣金額入賬，客戶回來(lái)后只要還人民幣賬戶即可。”
舉例來(lái)說(shuō)，2014年5月7日，中國(guó)留學(xué)生持建行信用卡在歐洲刷卡消費(fèi)1000歐元，賬單生成時(shí)建行的外匯牌價(jià)為：1歐元＝1.3992美元，1美元＝6.2400人民幣，1歐元＝8.7031人民幣。如果該留學(xué)生使用的是普通雙幣信用卡，賬單首先會(huì)兌換成1399.2美元，信用卡組織會(huì)收取1.5%貨幣兌換費(fèi)，賬單合計(jì)為1420.188美元，那么，最終需要還款人民幣8861.97元。但是如果他使用全幣種信用卡，銀行直接將歐元兌換成人民幣賬單，只需還款人民幣8703.1元，節(jié)約貨幣兌換費(fèi)人民幣158.87元。另外，如果以1000加元計(jì)算，賬單生成時(shí)建行的外匯牌價(jià)為：1美元＝1.0935加幣，1美元＝6.2400人民幣，1加幣＝5.7451人民幣，使用全幣種信用卡可節(jié)約貨幣兌換費(fèi)人民幣46.9439元。全幣種信用卡的優(yōu)勢(shì)可見(jiàn)一斑。
市面產(chǎn)品
現(xiàn)在許多銀行都推出了全幣種信用卡，主要有中行推出的中行全幣種國(guó)際芯片，工行推出的工銀環(huán)球旅行信用卡，建行推出的龍卡全球支付信用卡，招行推出的招行全幣種國(guó)際信用卡，農(nóng)行推出的悠游世界信用卡。
招商銀行信用卡中心是股份制商業(yè)銀行中最早推出全幣種信用卡的銀行，其全幣種國(guó)際信用卡最大的特點(diǎn)是在卡片有效期內(nèi)，無(wú)任何附加消費(fèi)條件免年費(fèi)。但是持卡人需要注意，信用卡卡面是沒(méi)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的，也就意味著此卡在國(guó)內(nèi)是使用不了的。同時(shí)，由于此卡的入賬過(guò)程需要先兌換成美元再入賬，雖然省了匯兌手續(xù)費(fèi)，卻省不了多次購(gòu)匯產(chǎn)生的匯率損失。
中國(guó)銀行全幣種國(guó)際芯片采用國(guó)際通行EMV芯片標(biāo)準(zhǔn)，融合儲(chǔ)蓄卡和信用卡的優(yōu)勢(shì)，讓持卡人在享受存款有息的同時(shí)，還可享受透支消費(fèi)和免息還款期的便利。中行在國(guó)外又有良好的口碑，并且EMV芯片安全性高，這實(shí)在是出國(guó)旅行的首選卡片之一，但是對(duì)于海淘一族來(lái)說(shuō)，該卡的缺點(diǎn)也很明顯，雖然該卡可在中行特約商戶、自助機(jī)具及柜臺(tái)使用，可在全球VISA網(wǎng)絡(luò)商戶及境外ATM機(jī)具使用，但這張卡只有VISA單通道，無(wú)銀聯(lián)標(biāo)志，不可在境內(nèi)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用，不支持支付寶等第三方還款，只能去中行網(wǎng)點(diǎn)或者用中行網(wǎng)銀還款；其次，減免貨幣兌換手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠有時(shí)間限制，截至到2014年6月30日，后續(xù)政策尚不明確。
工商銀行環(huán)球旅行信用卡不是嚴(yán)格意義上的全幣種信用卡，它是可使用人民幣直接支付以及使用美元、歐元、港幣、英鎊、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎、新西蘭元10種外幣直接支付的多幣種信用卡，消費(fèi)其它貨幣也要收貨幣兌換費(fèi)，持卡人可使用人民幣購(gòu)匯還款，也可使用外幣直接還款。這張信用卡有銀聯(lián)和MasterCard雙通道，在中國(guó)國(guó)內(nèi)可以使用，也可用支付寶還款。雖然此卡只有10個(gè)幣種可以免去貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，但基本也夠用了。但要注意的是，即使開(kāi)了自動(dòng)購(gòu)匯還款，賬單顯示的是消費(fèi)的外幣金額，不會(huì)直接以人民幣入賬，在還款日才從借記卡自動(dòng)購(gòu)匯還款。在還款日之前，挑個(gè)匯率好的時(shí)候，自己手動(dòng)購(gòu)匯還款，也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
建行的龍卡全球支付信用卡為雙標(biāo)識(shí)卡，是面向具有境外消費(fèi)需求的中高端客戶發(fā)行的一款全幣種信用卡產(chǎn)品，包括“VISA+銀聯(lián)”雙標(biāo)識(shí)卡和“MasterCard+銀聯(lián)”雙標(biāo)識(shí)卡兩款，在中國(guó)國(guó)內(nèi)可以使用，也可以用支付寶還款。建行稱此卡17種常用貨幣直接走建行內(nèi)部匯率，無(wú)需經(jīng)過(guò)貨幣兌換，匯率會(huì)比VISA或MasterCard渠道低，在實(shí)際使用中匯率還是比較理想的。通過(guò)該卡刷卡購(gòu)機(jī)票或支付含機(jī)票的旅費(fèi)，可享高額航空意外險(xiǎn)及最高3000元航班和行李延誤險(xiǎn)，特別適合要經(jīng)常出國(guó)出差的商務(wù)人士。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與萬(wàn)事達(dá)卡聯(lián)手推出任意幣種消費(fèi)免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的多幣種信用卡農(nóng)行悠游世界信用卡。該卡是農(nóng)行首款全球免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)多幣種信用卡產(chǎn)品。持卡人在境內(nèi)外以任意幣種交易，賬單自動(dòng)轉(zhuǎn)換為人民幣還款，持卡人也可選擇直接以歐元還款。
全幣種信用卡的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了“一卡在手，全球通行”，各個(gè)銀行推出的全幣種信用卡各有特色，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣和出國(guó)頻率，選取相關(guān)的幾個(gè)評(píng)價(jià)因素進(jìn)行評(píng)比，如匯率和卡片收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，選擇最適合自己的全幣種信用卡。
選擇技巧
全幣種信用卡在國(guó)外進(jìn)行消費(fèi)，還款的人民幣不盡相同，關(guān)鍵在于各銀行采用的外匯牌價(jià)不同。五家銀行的信用卡都是采用自家銀行現(xiàn)匯賣出價(jià)計(jì)算人民幣賬單，其中只有建行信用卡是按入賬日的匯率自動(dòng)生成人民幣賬單，其他四家銀行都是需要綁定自己銀行借記卡簽訂自動(dòng)購(gòu)匯協(xié)議在還款日用人民幣進(jìn)行還款。
在考慮辦理何種全幣種信用卡的時(shí)候，消費(fèi)者可以關(guān)注一下每個(gè)銀行的匯率歷史報(bào)價(jià)。如果你平時(shí)消費(fèi)的額度較大，可以從各個(gè)銀行的匯率歷史報(bào)價(jià)出發(fā)，選擇匯率報(bào)價(jià)有優(yōu)勢(shì)的銀行辦理相應(yīng)的全幣種信用卡。
消費(fèi)者還可以到各家推出全幣種銀行的網(wǎng)站查詢卡片的相關(guān)系數(shù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)比分析，找出最適合自己的那一張。如果你對(duì)于價(jià)格特敏感，那么，可能卡片的免年費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是你首要的考慮；如果你對(duì)價(jià)格不是很敏感，但是特別熱衷品牌，可以關(guān)注銀行的優(yōu)惠活動(dòng)中的合作商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；如果你比較關(guān)注卡片能為你帶來(lái)什么福利，可以把積分有效期限、附加保險(xiǎn)、提供的銀行配套優(yōu)惠、商場(chǎng)折扣點(diǎn)等來(lái)進(jìn)行對(duì)比選擇；如果你認(rèn)為時(shí)間就是金錢，便利很重要，那么，你要關(guān)注能否上門辦卡、送卡、繳款是否方便、客服電話服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)上銀行的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目等。另外，長(zhǎng)期國(guó)外生活一定要注意信用卡的安全和保管，在國(guó)外信用卡都不需要密碼，只用簽字認(rèn)證，信用卡丟失后有很大的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，信用卡丟失后要第一時(shí)間掛失，急用的情況下在境外補(bǔ)卡，這點(diǎn)也應(yīng)該引起重視。
有跨境消費(fèi)需求的你還等什么，趕緊選擇一款適合自己的全幣種信用卡走遍全球吧。
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