一個國家城市化的水平標(biāo)志著其經(jīng)濟發(fā)展的水平。當(dāng)前，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國城市化的水平也在不斷提高。目前中國的城市化水平約為47%，并且正以每年1%的速度增長。中國的城市化水平的提高，對于信用卡的發(fā)卡量和刷卡金額將產(chǎn)生怎樣的影響？從這個新穎的角度分析,9月10日，在上海舉行的“2010萬事達(dá)卡高峰論壇”上，與會者作出預(yù)測：從2005年至2025年，國內(nèi)信用卡交易量和卡量預(yù)期將分別增長11%和13.9%。10年后即2020年，中國信用卡發(fā)卡量將達(dá)到8億~9億張。
信用卡伴隨城市化發(fā)展
現(xiàn)在中國大約有6億人口住在城市，這與以前中國10億人口，8億農(nóng)民的情況已經(jīng)有了很大的變化，中國城市化的程度接近50%。雖然這個數(shù)字還低于世界的平均水平，但是，從發(fā)展速度看，在過去的22年間，中國城市化人口比例已從17.9%提升到了39%，如果看同樣一個過程，美國大概花了80年，日本花了30年，所以中國城市化的速度非常驚人。有專家估計，到2015年中國的城市人口將首次超過農(nóng)村人口，能夠達(dá)到7億之多。
城市化以及它給信用卡行業(yè)帶來了發(fā)展契機。跟城市化進(jìn)程非常一致的是人均GDP，國內(nèi)生產(chǎn)總值也在飛快增長。1978年剛剛改革開放時，中國人均GDP是381元人民幣，到2008年已經(jīng)是2萬元人民幣了。這自然帶動了信用卡行業(yè)的發(fā)展，在從2007年到2009年的三年里，中國的信用卡卡量已經(jīng)從7500萬張，達(dá)到了1.6億張。增長更快的是交易金額和應(yīng)收款，從2007年到2009年都已經(jīng)翻了3倍。有意思的是，無論是信用卡發(fā)卡量還是信用卡交易金額，主要發(fā)生地都是在城市。
所有這些城市化的大發(fā)展以及收入的增加，會引起信用卡行業(yè)的進(jìn)一步迅猛發(fā)展。萬事達(dá)卡組織預(yù)測，2025年中國信用卡的數(shù)量會超過11億張。作出這個預(yù)測是比較美國的情況。美國現(xiàn)在是全球最大的信用卡市場，2008年美國信用卡數(shù)量是7億張，到2025年中國從發(fā)卡量看，可以遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國。關(guān)于交易金額，萬事達(dá)卡認(rèn)為,中國會每年以14%的速度在增長。到2025年交易額會達(dá)到25000億美元，會超過美國2008年的數(shù)據(jù)。但是循環(huán)余額相對于美國會小些，這也反映了中國總體消費借貸的行為在逐漸發(fā)展中。
警惕利潤與風(fēng)險共生
從信用卡總收入方面看，萬事達(dá)卡預(yù)計中國2025年會是2010年的20倍，年增長為23%，對應(yīng)每一張信用卡的收入,從2010年的21美元左右增長到2025年的95美元左右。稅前收入，每張卡的稅前利潤會從2010年的大約一張卡5美元，到2025年會增長到一張卡30美元。預(yù)計，2025年中國的凈利息收入約1050億美元，而美國2008年是1500億美元。所以，中國2025年的總收入相當(dāng)于2008年美國的70%左右。但是從總利潤上來說，反倒是中國會高，原因是美國的壞賬損失多，大約為500多億美元。在運營成本方面，美國人力成本比較高，而中國人力成本比較低，同時隨著規(guī)模的增長，現(xiàn)在是兩億多張卡，2025年會變成11億張卡，單位成本會下降，所以運營成本也會比美國小很多。結(jié)果是，如果把這些壞賬損失和成本扣掉以后，2025年中國稅前利潤會比2008年的美國要大很多，預(yù)測比率為1.8。
任何一個信用卡市場，都不會一帆風(fēng)順，不管是美國、歐洲，還是亞洲，很多市場在一段時間的高速發(fā)展以后，就會進(jìn)入一個危機期，有一個很大的調(diào)整，例如中國香港2002年的信用危機，韓國在2003年的信用危機，以及中國臺灣在2005~2006年出現(xiàn)的問題。還有在最近的國際金融危機中，印度的厄運。即使一個行業(yè)順利發(fā)展，在這個行業(yè)里面每個競爭對手也不會都能夠得益。以美國前十大發(fā)卡行的排名為例，在過去幾十年里面有很大的變化，1990年的前十大發(fā)卡行基本上都是很大型的，全產(chǎn)品線的銀行，比如花旗銀行。但是在上世紀(jì)90年代至新千年初期的時候，美國有很大的變化，有一些從事信用卡的專業(yè)公司，已經(jīng)進(jìn)入了前十大發(fā)卡行，這里面有很多都是以前沒有上榜的，他們基本上都是從事信用卡行業(yè)的。但是去年，前十名又有很大的變化，一些單業(yè)經(jīng)營的公司都已經(jīng)不見了，原因是在運營中沒有把風(fēng)險控制好，受到很大的損失以后，要么是破產(chǎn)，要么以很便宜的價格被其他大的公司并購。
萬事達(dá)卡的應(yīng)對
在“2010萬事達(dá)卡高峰論壇”上,萬事達(dá)卡大中華區(qū)總裁凌海從城市化看信用卡發(fā)展的角度,透露了萬事達(dá)卡的應(yīng)對措施。他說,世界上唯一不變的就是不斷的變化。萬事達(dá)卡會應(yīng)勢而變，不斷地為市場提供新的解決方案，電子支付、手機支付一定是發(fā)展趨勢。今后可能沒有信用卡片，手機就載入所有的卡片信息。有可能指紋將成為萬事達(dá)卡的支付方式，這對萬事達(dá)卡非常重要。萬事達(dá)卡在市場上也會提供創(chuàng)新的安全解決方案，像適應(yīng)潮流的3D驗證。凌海認(rèn)為，不能僅重視線下的交易，今后更多的交易將是在虛擬狀態(tài)下完成的，萬事達(dá)卡解決方案將更好地完成虛擬狀態(tài)的支付。
另外,在中國市場通過與銀行、銀聯(lián)的合作發(fā)行雙幣卡，這些卡在全球都有很好的受益。在中國市場上唯一成功的途徑就是合作，因此，對中國銀行業(yè)的支持，不管是技術(shù)上的支持、財力上的支持，萬事達(dá)卡都會一如既往地進(jìn)行下去。如果到2020年能達(dá)到8億~9億張信用卡，以現(xiàn)在兩億多張信用卡的發(fā)卡量來看，前景是非常寬廣的。
凌海認(rèn)為,信用卡業(yè)務(wù)要講科學(xué)，最大的科學(xué)就是風(fēng)險管理。要知道什么樣的客戶可以要，什么樣的客戶不要。等成為本行的持卡客戶后，還要繼續(xù)進(jìn)行管理，并且可以通過對客戶行為的分析，判斷客戶風(fēng)險的高低，從而對客戶的授信額度進(jìn)行管理，這是非常重要的一門功課?，F(xiàn)在在中國，尚不存在非常大的卡災(zāi)或者潛在的信用風(fēng)險，主要的原因就是政府的政策以及銀行的謹(jǐn)慎，銀行現(xiàn)在選擇客戶是非常謹(jǐn)慎的，它的占比還是非常小的，現(xiàn)在的壞賬率還是比較低的，可控的。但是這不是盲目樂觀的理由，如果不好好管理，今后很可能會出現(xiàn)問題，所以，風(fēng)險管理非常重要。
