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建行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家:經(jīng)濟(jì)需求決定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

      

近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展,但社會(huì)上的議論卻是眾說(shuō)紛紜。有人認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),是金融革命的火藥桶,應(yīng)該抓住這一難得的戰(zhàn)略機(jī)遇;有人認(rèn)為監(jiān)管缺失的產(chǎn)物,潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn),需要加以規(guī)范,甚至隱晦表示應(yīng)該限制其發(fā)展。如果我們拋開(kāi)這些針?shù)h相對(duì)觀點(diǎn)的行業(yè)背景,從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的需求基礎(chǔ)來(lái)分析,我們不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)存在互聯(lián)網(wǎng)金融行為,哪些是基礎(chǔ)性、規(guī)律性、不可阻擋的金融發(fā)展趨勢(shì),哪些是衍生性、尋租性、不可持續(xù)的所謂“金融創(chuàng)新”,由此涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各利益關(guān)聯(lián)方都可以而且應(yīng)該重新定位自己的戰(zhàn)略,明確方向。

 

一、基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的支付革命是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的市場(chǎng)基礎(chǔ),也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

 

無(wú)支付不交易,無(wú)交易不市場(chǎng)。人類(lèi)漫長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)史,首先是一部支付史。從原始的易貨貿(mào)易,到貨幣的出現(xiàn),再到紙幣的誕生,銀行的產(chǎn)生,網(wǎng)上支付的問(wèn)世,第三方支付的興起,移動(dòng)支付的涌現(xiàn)……,“支付革命”奏響了一篇人類(lèi)金融創(chuàng)新的華麗樂(lè)章。

 

“經(jīng)濟(jì)決定金融”

 

上世紀(jì)90年代,以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)飛速發(fā)展,深刻改變了人們的生活方式,促成了以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為代表的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的形成。在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下,傳統(tǒng)金融或者囿于功能的欠缺,或者受制于時(shí)空的限制,或者局限于手段的不足,或者受制于決策的遲緩,很難滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的各種金融需求。于是,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。

 

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式特有的買(mǎi)賣(mài)雙方擔(dān)憂(yōu)催生第三方支付出現(xiàn)

 

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下買(mǎi)賣(mài)雙方存在相互擔(dān)憂(yōu),賣(mài)方擔(dān)心發(fā)出商品之后貨款不能安全及時(shí)收回,形成壞賬;買(mǎi)方擔(dān)憂(yōu)付款之后不能及時(shí)收到自己意愿商品,形成投訴拖累。也就是說(shuō),傳統(tǒng)商業(yè)模式下錢(qián)貨兩清的支付交易行為無(wú)法運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式,雖然傳統(tǒng)商業(yè)模式下也存在大量的預(yù)售、預(yù)付、拖欠、賒銷(xiāo)等錢(qián)貨分離的支付交易行為,但這種支付交易行為的完成依賴(lài)買(mǎi)賣(mài)雙方相互了解、信任的商業(yè)信用,而在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下買(mǎi)賣(mài)雙方充分了解、信任的商業(yè)信用幾乎不存在。于是,支付革命發(fā)生了,以PAYPAL(貝寶)、支付寶、中國(guó)銀聯(lián)等為代表的第三方支付工具適時(shí)登場(chǎng),并在隨后開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的宏大場(chǎng)面。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì),2006年我國(guó)第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付交易額僅有485億元,但2012年這一數(shù)字則迅速上升到了近7萬(wàn)億元,一舉使我國(guó)第三方支付占據(jù)世界之巔。

 

訂單和交易數(shù)據(jù)支撐網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)信用貸款的安全與便捷

 

改革開(kāi)放以來(lái),中小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體,并成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。然而,融資難的問(wèn)題始終困擾著中小微企業(yè)。由于中小微企業(yè)的規(guī)模實(shí)力和生命周期有限,信用水平不足于支撐其在資本市場(chǎng)上直接融資,只能主要依靠金融機(jī)構(gòu)間接融資。但是,傳統(tǒng)銀行有一套依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表、歷史違約記錄的信用評(píng)級(jí)方法以及抵質(zhì)押與擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn),大量中小微企業(yè)真實(shí)完備的財(cái)務(wù)報(bào)表與信用記錄積累、擔(dān)保、抵質(zhì)押很難達(dá)到傳統(tǒng)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),無(wú)法通過(guò)現(xiàn)有銀行途徑獲取信貸支持;如果國(guó)家政策與監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行做出硬性的中小微信貸比例規(guī)定,商業(yè)銀行為了完成任務(wù)被迫降低審批標(biāo)準(zhǔn),不良貸款又會(huì)大量產(chǎn)生。其實(shí),貸款人之所以關(guān)注借款人的信用狀況、抵質(zhì)押品以及抵質(zhì)押率,主要是擔(dān)心借出去的錢(qián)能否如約返還。

 

在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下,中小微企業(yè)融資難始終是一個(gè)無(wú)法解開(kāi)的死結(jié)。隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn),中小微企業(yè)大量通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)活動(dòng),只要這些交易活動(dòng)是真實(shí)的、可以如約完成的,那么為這種交易活動(dòng)提供的融資安排就應(yīng)該是隨著商業(yè)交易的完成而自動(dòng)循環(huán),與借款人的規(guī)模實(shí)力甚至信用無(wú)關(guān)。于是,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)生了海量交易數(shù)據(jù),運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法,建立了一種基于真實(shí)交易需求、基于歷史交易數(shù)據(jù)、基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)借款安全評(píng)級(jí)機(jī)制,從而使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)背景下中小微企業(yè)和個(gè)人獲得無(wú)抵押信用貸款成為可能。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)家,其中個(gè)體工商業(yè)戶(hù)3800萬(wàn)家,保守估計(jì)信貸市場(chǎng)容量在40萬(wàn)億以上,是名副其實(shí)的“藍(lán)海市場(chǎng)”;截止2013年9月,作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)頭羊的阿里小額貸,已經(jīng)為40多萬(wàn)小微企業(yè)提供了超過(guò)1000億元的訂單和信用貸款,而不良率卻僅有0.9%。

 

以移動(dòng)支付為代表的移動(dòng)金融可能是互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)

 

不受時(shí)空約束的購(gòu)買(mǎi)與支付,一直都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理想與追求,并隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大、經(jīng)濟(jì)節(jié)奏加快、市場(chǎng)化與國(guó)際化程度提高、消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)扮演越來(lái)越重要的角色,人們對(duì)于不受時(shí)空約束的購(gòu)買(mǎi)與支付的要求越發(fā)迫切。而每一次對(duì)于購(gòu)買(mǎi)與支付時(shí)空約束的突破,都與技術(shù)革命有關(guān)。近年來(lái),信息技術(shù)不僅改變了商業(yè)模式,也改變了人們的生活方式,一個(gè)人與另一個(gè)人取得聯(lián)系,幾乎沒(méi)有等待一個(gè)月、一周、哪怕一天,除了個(gè)別商業(yè)模式下電報(bào)幾乎沒(méi)有人再使用,除了太小的孩子外幾乎人人都有手機(jī),甚至不只一部。與此同時(shí),金融消費(fèi)的生態(tài)也被深刻的改變了,很多人開(kāi)始喜歡在與朋友聊天的間隙,在線(xiàn)完成商品的購(gòu)買(mǎi)、支付打車(chē)費(fèi)、給信用卡還款,甚至轉(zhuǎn)賬,微信銀行也因此方興未艾。我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展從無(wú)到有,從小到大,在相當(dāng)大程度上緩解了傳統(tǒng)支付障礙。移動(dòng)支付發(fā)展在2013年雖然呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢(shì),但它還處于起步階段。人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,2013年我國(guó)電子支付中的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已達(dá)16.74億筆、9.64萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)分別高達(dá)212.86%和317.56%。

 

因此,金融服務(wù)傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備乃至于桌面網(wǎng)絡(luò)等,受制于時(shí)空的約束限制,將越來(lái)越難以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、便利、高效、安全的移動(dòng)金融服務(wù)的需要,而在智能終端、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)逐步成熟后,移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生,并呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。同樣,金融機(jī)構(gòu)的電子化亦節(jié)約了大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。以建行為例,2005年年底資產(chǎn)總額4.6萬(wàn)億,有網(wǎng)點(diǎn)1.4萬(wàn)個(gè),到了2013年,資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到15.4萬(wàn)億,增長(zhǎng)3.3倍,但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不到1.5萬(wàn)個(gè),與8年前基本持平。

 

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn),消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的地位將愈發(fā)突出,互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式特別是網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展空間巨大,進(jìn)而會(huì)給第三方支付、大數(shù)據(jù)金融,尤其是擁有交易數(shù)據(jù)支撐的小微貸、移動(dòng)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融,帶來(lái)井噴式的發(fā)展機(jī)遇。由于電子商務(wù)和與互聯(lián)網(wǎng)金融歷來(lái)都是相輔相成、相互促進(jìn)、共同發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展也會(huì)反過(guò)來(lái)會(huì)推動(dòng)電子商務(wù)再上臺(tái)階,使我國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)更趨合理。因此,從這個(gè)角度上講,基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融前景廣闊,越多越好、越快越好!

 

二、缺乏互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)交易基礎(chǔ)支撐的所謂“創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融”存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)

 

目前,除了上述有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融以外,也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)脫離互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)交易活動(dòng)轉(zhuǎn)而按照傳統(tǒng)金融模式涉足傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),但并不具備傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與經(jīng)驗(yàn);商業(yè)銀行也在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)交易數(shù)據(jù)支持的情況下簡(jiǎn)單地將線(xiàn)下業(yè)務(wù)搬到線(xiàn)上,有時(shí)候?yàn)榱藬D入市場(chǎng)而被迫降低政策標(biāo)準(zhǔn)。這些缺乏互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)交易基礎(chǔ)的所謂創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融行為存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著諸如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路等風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露,人們不得不開(kāi)始反思:近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)支撐的衍生互聯(lián)網(wǎng)金融,在收獲跨越式發(fā)展的同時(shí),是否也種下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)種子?

 

根據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì),當(dāng)前我國(guó)約有1200家P2P平臺(tái),貸款余額超過(guò)700億元。由于這些平臺(tái)在承擔(dān)籌資和中介職能的同時(shí),大多又履行連帶擔(dān)保職責(zé),這就潛存了很大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),尤其是在對(duì)資金流動(dòng)監(jiān)控不足、資本約束不力和經(jīng)濟(jì)下行的情況下,風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性極大。除此之外,相當(dāng)多的P2P平臺(tái)依靠搭建資金池開(kāi)展信貸業(yè)務(wù),信用風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。近期查處的不少跑路平臺(tái)反映出的欺詐問(wèn)題,也應(yīng)引起重視。即使是第三方支付企業(yè),如果在涉足信貸過(guò)程中超出有交易記錄的客戶(hù)范圍,或者雖然有交易記錄但數(shù)據(jù)的長(zhǎng)度和活躍度不夠,無(wú)法基于交易的大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸決策,而借鑒傳統(tǒng)銀行的方法又往往難以把控其中的信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,即使是基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的第三方支付行為,如果在追求便利性、高效性的同時(shí),忽略了最基本的安全性要求,也會(huì)隱藏巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如有的第三方支付平臺(tái)沒(méi)有嚴(yán)格細(xì)致地區(qū)別小額支付與大額匯劃,在進(jìn)行大額資金劃撥時(shí),只需客戶(hù)輸入所綁定手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼,甚至只需要第三方支付的賬戶(hù)密碼即可完成資金劃轉(zhuǎn),根本無(wú)需使用U盾,潛伏著很大的安全隱患。

 

因此,當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行差別化監(jiān)管,以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。對(duì)有實(shí)體交易支撐、發(fā)展前景廣闊、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)堅(jiān)持“交易先于制度”的原則,給予更大限度的容忍度,也應(yīng)盡可能多地提供一些軟硬件便利條件。比如進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系的建設(shè),擴(kuò)大征信系統(tǒng)應(yīng)用主體,減稅降費(fèi)等。但對(duì)另一些尋租性甚至投機(jī)性、風(fēng)險(xiǎn)較大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、沒(méi)有真實(shí)商業(yè)交易數(shù)據(jù)支撐的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,應(yīng)該盡快制定嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范,保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

 

三、加速推進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)

 

近年來(lái),當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融悄然侵入支付、信貸、理財(cái)?shù)壬虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地時(shí),有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將從根本上挑戰(zhàn)商業(yè)銀行,甚至顛覆當(dāng)前以商業(yè)銀行為主體的金融格局。不可否認(rèn),這種以控制支付流為核心的金融新業(yè)態(tài)必定會(huì)一定程度上削弱銀行的根基,但據(jù)此斷言將會(huì)動(dòng)搖乃至顛覆商業(yè)銀行的地位有點(diǎn)夸大其詞。

 

首先,從數(shù)據(jù)上看,縱然經(jīng)過(guò)了跨越式的發(fā)展,但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的體量仍難以與商業(yè)銀行相提并論。僅以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量為例,2013年交易筆數(shù)就高達(dá)107.58億筆,交易金額就達(dá)到745.23萬(wàn)億元,而同期全部第三方支付的交易金額卻僅10余萬(wàn)億元,體量遠(yuǎn)不及銀行。其次,從業(yè)務(wù)模式上看,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,歸根結(jié)底不可能脫離銀行,反而必須依賴(lài)于銀行。如目前備付金賬戶(hù)仍然是第三方支付無(wú)法繞開(kāi)銀行的“命門(mén)”所在。再次,當(dāng)前商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),正在積極應(yīng)對(duì)。實(shí)際上,商業(yè)銀行尤其是大型銀行比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著更強(qiáng)的IT基礎(chǔ)。早在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展之前,許多銀行就建立了屬于自己的全國(guó)性計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。特別是伴隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)革命,大型銀行都在IT建設(shè)上都投入了大量的人力、物力和財(cái)力,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)與管理的信息化、數(shù)據(jù)化。

 

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融尚不足以動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的地位,但并不意味著傳統(tǒng)銀行可以高枕無(wú)憂(yōu)?,F(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)與趨勢(shì)性壓力是顯而易見(jiàn)的。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì),商業(yè)銀行應(yīng)該充分借助互聯(lián)網(wǎng)思想和理念,盡快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

 

一方面,必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展的需要,加快銀行支付方式創(chuàng)新,鞏固支付地位。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融突破口和當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)主要集中于支付領(lǐng)域,這也符合金融發(fā)展規(guī)律。傳統(tǒng)金融的起點(diǎn)也是源于支付結(jié)算,之后慢慢地向存、貸領(lǐng)域延伸。支付寶之所以做得好,與商業(yè)銀行沉浸于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式不無(wú)關(guān)系。金融行業(yè)涉水互聯(lián)網(wǎng),是從上個(gè)世紀(jì)90年代的網(wǎng)上炒股開(kāi)始的,但幾乎是在十年后,才誕生了支付寶。支付寶當(dāng)時(shí)進(jìn)入的是一個(gè)商業(yè)銀行瞧不上的、看起來(lái)利潤(rùn)也不大的領(lǐng)域,而這卻恰恰就是人們常常提到的“藍(lán)?!?。其實(shí),第三方支付企業(yè)能夠做到的,商業(yè)銀行也有能力、有條件做到,并且做得更好。

 

另一方面,根據(jù)中小微企業(yè)依托大型核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈生存的特點(diǎn),發(fā)揮大型銀行擁有大型企業(yè)客戶(hù)的優(yōu)勢(shì),借鑒阿里小貸公司的經(jīng)驗(yàn),依據(jù)中小微企業(yè)與大型核心企業(yè)的交易記錄,充分挖掘交易和訂單數(shù)據(jù),運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融;夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),強(qiáng)化數(shù)據(jù)管控和數(shù)據(jù)挖掘,充分利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)方法解決營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理有效性問(wèn)題,并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升客戶(hù)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

 

還需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)是,近幾年來(lái)移動(dòng)化成為社會(huì)發(fā)展的主要潮流,人類(lèi)的各種經(jīng)濟(jì)、社會(huì)活動(dòng)都或快或慢地被“移動(dòng)化”,金融服務(wù)方面?zhèn)鹘y(tǒng)意義上的網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等受制于時(shí)空的約束限制,將越來(lái)越難以適應(yīng)客戶(hù)移動(dòng)化金融服務(wù)需求的挑戰(zhàn)。因此,移動(dòng)金融服務(wù)將成為未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。移動(dòng)金融服務(wù)將全方面介入客戶(hù)生活,成為客戶(hù)日常行為的建議者、安排者、提供者,不僅可以大幅提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和客戶(hù)粘度,還會(huì)為銀行帶來(lái)豐富的收入來(lái)源。當(dāng)前,新渠道、新技術(shù)在金融服務(wù)的應(yīng)用周期正在縮短,網(wǎng)上銀行的普及經(jīng)歷了十年之久,手機(jī)銀行也有五年的發(fā)展史,而移動(dòng)支付的發(fā)展雖然只有兩年,但市場(chǎng)前景已經(jīng)顯現(xiàn)。一旦錯(cuò)失了本輪發(fā)展契機(jī),勢(shì)必造成戰(zhàn)略上的被動(dòng)。在移動(dòng)金融領(lǐng)域,我們必須摒棄傳統(tǒng)思維,用開(kāi)放的心態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)的思維,真正做到以用戶(hù)體驗(yàn)為核心,在服務(wù)流程上做到最大便利,在技術(shù)安排上做到安全可靠,并借助大數(shù)據(jù)方法收集分析用戶(hù)行為數(shù)據(jù),培養(yǎng)、指導(dǎo)客戶(hù)的行為預(yù)測(cè)能力,真正成為客戶(hù)離不開(kāi)的生活伙伴。

 

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