春節(jié)期間，四川省成都某法院一份關(guān)于信用卡滯納金的民事判決書引發(fā)熱議。在判決書中，該法院一位代理審判員引用了憲法條文，否決了中國(guó)銀行某支行主張的信用卡滯納金。而此前絕大多數(shù)法院的判例，對(duì)信用卡滯納金都予以支持。
滯納金作為一個(gè)術(shù)語(yǔ)，最初是行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種類型，但是在實(shí)踐中并不限于行政法領(lǐng)域。學(xué)界普遍認(rèn)為，信用卡滯納金實(shí)質(zhì)上是“違約金”之一種（于騰龍，2012）。眾多的法院判決也表明，民事合同中的滯納金等視為對(duì)違約金的約定。
信用卡違約金，并非商業(yè)銀行自行設(shè)置的收費(fèi)項(xiàng)目。中國(guó)人民銀行1999年頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，第22條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)?！?/span>
在該案件中，被告在辦理信用卡時(shí)與銀行簽訂領(lǐng)用合約，明確規(guī)定透支逾期不還，銀行有權(quán)收取本息、復(fù)利以及滯納金。合約符合《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了報(bào)備、公示和告知，更沒(méi)有違背法律法規(guī)的強(qiáng)制性條款。在沒(méi)有通過(guò)法定程序?qū)@一規(guī)章進(jìn)行修正或撤銷前，法院沒(méi)有理由不予支持。
根據(jù)《立法法》規(guī)定，中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院組成部門，可根據(jù)法律和國(guó)務(wù)院行政法規(guī)等，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)制定規(guī)章。中國(guó)政法大學(xué)副教授陳漢博士認(rèn)為，《立法法》對(duì)審查的主體、審查的程序都有明確規(guī)定，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，對(duì)其審查、否認(rèn)應(yīng)該遵從《立法法》。而根據(jù)《立法法》，該法院沒(méi)有權(quán)力來(lái)審查人民銀行頒布的部門規(guī)章。如果任何民事審判都能對(duì)部門規(guī)章進(jìn)行審查，那么法律的統(tǒng)一性、嚴(yán)肅性將蕩然無(wú)存。
綜上所述，否定信用卡滯納金于法無(wú)據(jù)。從國(guó)際上看，在法律制度完備的美國(guó)，商業(yè)銀行也向持卡人收取“信用卡遲延費(fèi)”，類似我國(guó)的信用卡滯納金。在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，在信用卡契約中通常約定：持卡人如未于每月繳款截止日前付清當(dāng)期最低應(yīng)繳金額或遲誤繳款者，乃應(yīng)計(jì)付循環(huán)信用利息，并給付違約金。
那么，法院有沒(méi)有權(quán)限對(duì)信用卡滯納金的高低進(jìn)行調(diào)整？答案也是否定的。違約金可分為法定違約金與約定違約金。法定違約金是指在一些法規(guī)中，明文規(guī)定的違約金比例?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》已對(duì)信用卡違約金作出明確規(guī)定，因此該違約金屬于法定違約金，不適用《合同法》第114條“約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少”之規(guī)定（黃宣植、郭棟，2013）。
當(dāng)然，關(guān)于信用卡滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)是否偏高，近些年來(lái)學(xué)界和業(yè)界是有爭(zhēng)議的。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在信用卡透支利息之外再收取滯納金，有重復(fù)懲罰之意，不符合公平原則；而滯納金過(guò)高，產(chǎn)生“合法的暴利”。這種觀點(diǎn)，也是有待商榷的。
我們的理解是，信用卡業(yè)務(wù)具有特殊性，高違約金是與銀行承擔(dān)的義務(wù)相對(duì)應(yīng)的。如果持卡人按期還款，則銀行為其提供了免費(fèi)資金，這些資金發(fā)卡銀行都是可以用來(lái)賺取利息的，在這一點(diǎn)上銀行承擔(dān)了較多的責(zé)任，持卡人享有較多的利益；如果持卡人不按期還款則應(yīng)支付高額違約金，此時(shí)持卡人應(yīng)承擔(dān)較多的責(zé)任。如果持卡人按期還款時(shí)免費(fèi)享受銀行的資金，違約時(shí)卻不承擔(dān)較高的違約金，是有悖于公平原則的（易森，2013）。
正是基于這樣的初衷，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)信用卡業(yè)務(wù)設(shè)置了“違約金”。我們也不難看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收取信用卡滯納金，本質(zhì)上是風(fēng)控舉措，而非盈利手段。滯納金針對(duì)的是那些惡意透支的持卡人，本意是催促持卡人盡快歸還信用卡透支款項(xiàng)。在我國(guó)社會(huì)信用體系還不夠完善的時(shí)候，這種做法有助于提醒持卡人增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信水平。
因此，信用卡違約金，既是符合法律精神和商業(yè)原則的一種“對(duì)價(jià)”給付，也是商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的一種措施，同時(shí)還有助于推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。
當(dāng)然，廣大信用卡持卡人，大可不必?fù)?dān)心滯納金對(duì)自己的影響。在實(shí)踐中，絕大部分持卡人并不會(huì)遭遇到滯納金條款的約束。只要按時(shí)歸還信用卡透支款項(xiàng)，就沒(méi)有透支利息更沒(méi)有滯納金。即使一時(shí)未能全額歸還透支款項(xiàng)，也還有兩種救濟(jì)措施：一是按照最低還款額進(jìn)行還款（一般為透支額的10%），二是向銀行申請(qǐng)分期付款。采取這兩種手段，都不會(huì)產(chǎn)生滯納金。從實(shí)務(wù)看，滯納金在信用卡業(yè)務(wù)收入中占的比重極小，完全微不足道，根本就不存在所謂的“暴利”。
此外，該判決書引用《憲法》，看似正義凜然，實(shí)則充滿了低級(jí)的錯(cuò)誤和漏洞。特別是其有法不依、曲解法律的行為，已經(jīng)明顯違背了憲法精神。張新寶教授在《民事法官能夠直接引用憲法條文判案嗎》還指出，法院不得解釋和直接適用憲法，或者說(shuō)民事法官不能直接引用憲法條文判案。
從1985年6月國(guó)內(nèi)第一張信用卡以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)走過(guò)了快速發(fā)展的三十年。在這個(gè)過(guò)程中，信用卡領(lǐng)域立法滯后的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。到目前為止，我國(guó)尚無(wú)關(guān)于信用卡的專門法律；《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布至今已有多年，僅是部門規(guī)章。因此，通過(guò)法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法制水平，是下一步需要加強(qiáng)的工作。
在這個(gè)過(guò)程中，關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算規(guī)則、滯納金的收取方式等，我認(rèn)為都有進(jìn)行討論和調(diào)整的空間。比如，將信用卡“滯納金”修正為“違約金”，使之更加符合法律精神；在個(gè)人信用意識(shí)不斷增強(qiáng)的情況下，收取標(biāo)準(zhǔn)可以有所下調(diào)，方式上可以按一定金額或次數(shù)收取。如臺(tái)灣地區(qū)某銀行，對(duì)“延滯第三個(gè)月(含)以上者每月計(jì)收逾期手續(xù)費(fèi)600元”。
但是，在相關(guān)法律法規(guī)修改之前，原有的規(guī)定不能任由基層法院的一個(gè)代理審判員憑借個(gè)人主觀理解去否定和推翻。這種無(wú)視法定程序、無(wú)視法律規(guī)定，打著維護(hù)民眾利益幌子，曲解法律條文，誤導(dǎo)輿論和民眾，實(shí)質(zhì)上也是十分有害的。從某種意義上看，這是一種民粹，我們要有所警惕。
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