在近4個(gè)月內(nèi)，銀聯(lián)已累計(jì)向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)罰款1億元。該罰單主要針對(duì)的是支付機(jī)構(gòu)普遍存在的違規(guī)“套碼”行為。“套碼”即第三方支付機(jī)構(gòu)套用MCC（商戶類別代碼），不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同。比如餐館手續(xù)費(fèi)率1.25%，百貨商店費(fèi)率0.78%。第三方支付公司為搶占市場，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費(fèi)率。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2014年發(fā)卡銀行會(huì)損失幾億元。
對(duì)于這種行業(yè)問題，銀行信用卡中心相關(guān)人士均表示，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快優(yōu)化價(jià)格體系，實(shí)行借貸分離定價(jià)，簡化行業(yè)價(jià)格分類，以體現(xiàn)借記卡和信用卡對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶、卡片功能、成本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等差異，也有利于解決當(dāng)前市場套用商戶類別的普遍問題。
已累計(jì)罰款1億元
從中國銀聯(lián)處獲悉，近4個(gè)月來，中國銀聯(lián)已累計(jì)向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)罰款1億元，不少大型支付機(jī)構(gòu)牽涉其中。據(jù)中國銀聯(lián)的系統(tǒng)測算來看，預(yù)估查處違規(guī)情況占市場的違規(guī)情況的一半左右，這意味著銀聯(lián)已為發(fā)卡行挽回一半的損失。
對(duì)于中國銀聯(lián)有沒有處罰權(quán)利和所罰款項(xiàng)的去向，銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家任志駿向記者表示，中國銀聯(lián)對(duì)誰都沒有罰款權(quán)，只有自律約束權(quán)，支付機(jī)構(gòu)加入中國銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡(luò)，需要遵守銀聯(lián)卡運(yùn)行規(guī)章。
據(jù)悉，銀聯(lián)通過系統(tǒng)偵測以及持卡人和機(jī)構(gòu)投訴，根據(jù)制定的違規(guī)約束細(xì)則，確認(rèn)投訴情況是否屬實(shí)，如果支付機(jī)構(gòu)有異議可以與系統(tǒng)逐一確認(rèn)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)所套用的價(jià)格，“按照現(xiàn)有7:2:1的分成比例”補(bǔ)齊差價(jià)。
任志駿估計(jì)，2014年發(fā)卡銀行依舊會(huì)損失幾億元，因?yàn)樗嗅槍?duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰都是動(dòng)態(tài)的，機(jī)構(gòu)總是想辦法逃避和規(guī)避檢查。今年以來，中國銀聯(lián)已明顯加大了檢查和處罰力度。
某國有大行信用卡中心收單業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，近幾年，銀行卡受理市場的問題逐漸暴露，主要體現(xiàn)在套用商戶類別、變造交易等現(xiàn)象較為普遍，對(duì)產(chǎn)業(yè)危害非常大，損害了發(fā)卡機(jī)構(gòu)及轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的利益。對(duì)較為依賴交易手續(xù)費(fèi)收入的信用卡業(yè)務(wù)而言，違規(guī)套用可能直接導(dǎo)致其業(yè)務(wù)出現(xiàn)務(wù)虧損，長此以往，將進(jìn)一步制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
套碼亂象頻出
中國銀聯(lián)向第三方支付機(jī)構(gòu)開出罰單，主要還是因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)普遍存在的違規(guī)“套碼”行為。
第三方支付機(jī)構(gòu)套用MCC（商戶類別代碼），不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)率也不同。比如餐館手續(xù)費(fèi)率1.25%，百貨商店費(fèi)率0.78%。第三方支付公司為搶占市場，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費(fèi)率。
據(jù)了解，第三方支付機(jī)構(gòu)通常采用以下措施“套碼”。
一是偽造大量虛假商戶。
部分收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避偵測，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達(dá)到違規(guī)套用低零扣率等目的。
二是偽造商戶入網(wǎng)材料。
部分收單機(jī)構(gòu)或其代理商對(duì)外宣稱個(gè)人辦理POS機(jī)具僅需提供 “一證一卡”（一張身份證和一張銀行卡），其他入網(wǎng)材料則由系統(tǒng)自動(dòng)偽造生成。
比如，浙江、湖北和江西等多個(gè)地區(qū)均發(fā)現(xiàn)某大型非金融機(jī)構(gòu)PS商戶門臉及店內(nèi)照片、工商營業(yè)執(zhí)照等商戶入網(wǎng)材料。
對(duì)于違規(guī)原因，任志駿表示，隨著中小銀行加入收單以及央行批復(fù)了越來越多的支付牌照，銀行希望與非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，拓展對(duì)公客戶，開展存款貸款保理業(yè)務(wù)。這就造成市場上出現(xiàn)兩種價(jià)格體系，銀行費(fèi)率低很多，有的甚至不要錢。
據(jù)了解，我國收單市場費(fèi)率存在兩種價(jià)格體系，一是發(fā)改委制定的收單市場費(fèi)率，另一個(gè)是商業(yè)銀行放給非金融機(jī)構(gòu)直連的定價(jià)。任志駿表示，兩種價(jià)格體系的存在也造成市場出現(xiàn)一定的亂象，套現(xiàn)、套碼、洗錢和交易記錄失真等頻頻出現(xiàn)。
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