今年以來，宏觀政策的干預導致信貸額度的不斷縮減，這給不少買新房的人們帶來了新的煩惱——貸款下不來，裝修的資金從哪兒來呢？
年底就要結婚的小錢剛剛和未婚妻購置了一套新房，說起自己的貸款經歷，小錢不免感概萬分。小錢介紹說，現(xiàn)在不少銀行對于“首套房”不再提供優(yōu)惠的貸款利率，自己也是經過了多番比較才選擇了現(xiàn)在的貸款銀行。不過，銀行也給小錢出了一個不小的難題?！般y行的貸款經理告訴我，現(xiàn)在銀行對于首套房的最優(yōu)惠利率是在基準利率的基礎上打85折，但是要想獲得審核批準的話，首付的比例要適當?shù)靥岣咭恍??！毙″X進行了權衡，優(yōu)惠利率能夠節(jié)省不少的利息支出，況且房貸的期限又比較長，最終小錢決定拿出一部分裝修款用于支付首付。但現(xiàn)在裝修費用就出現(xiàn)了缺口，小錢希望借助于裝修貸款來解決這筆資金的問題。
不過，同樣由于貸款額度的問題，現(xiàn)在想要申請裝修貸款并非那么輕松，一些容易申請到的貸款往往貸款利率及手續(xù)費也比較高。
第一種方法：銀行貸款 申請易成本高
“平安易貸”最大的特點就在于申請門檻較低。據介紹，21——55歲具有穩(wěn)定收入的居民均可在投保后進行小額貸款的申請。但相對應的是，這一產品的總體費用非常高。事實上，與純貸款類產品所不同的是，“平安易貸”是平安保險與銀行合作的產品，符合申請條件的貸款人首先需要在平安產險以借款人本人名義購買一份“個人消費信貸保證保險”，承保人是保險公司，被保險人則為放款銀行。也就是說，一旦客戶沒有如期還款，放款銀行可向保險公司提出索賠，再由保險公司向客戶催收賬款。而這一信用保險的費用為貸款金額的20%，此外貸款人還需要承擔以同期貸款利率為基準，并有所上浮的貸款利率。
舉個例子來說，目前一年期銀行貸款基準利率為6.56%，上浮10%后為7.216%，因此對于申請這一貸款的人來說，需要承擔的利息及費用總和達到27.216%，可以看到這是一筆“高息”貸款。
當然，“平安易貸”申請簡單，放款也非?？旖?。符合21——55周歲的年齡范圍，擁有穩(wěn)定收入，在現(xiàn)單位工作滿6個月，信用記錄良好即可申請這一貸款，除購買平安的“個人消費信貸保證保險”外，也不再需要其他的抵押、擔保手續(xù)。據介紹，貸款金額最高可達貸款人月收入的10倍，一般為1萬——15萬元，放款資金最快2——3個工作日就可以到賬，貸款期限分為12期、24期和36期3種。目前這一產品的合作銀行是光大銀行。
第二種方法：向信用卡借錢
第二種解決裝修貸款的辦法是向信用卡借錢，可直接使用信用卡的分期付款功能，如果額度不足，則可以向信用卡中心申請家裝貸款。
建行龍卡的“龍卡家裝分期付”是龍卡信用卡的一項特色業(yè)務。通過與全國范圍內多個家裝商戶的合作進行放款，最高額度可以達到20萬元?！褒埧已b分期付”是在各個家裝商戶的門店進行申請，根據不同貸款人的情況，可以提交不同的資料，接到銀行的審批通知后，貸款人與所選擇的商戶簽訂裝修合同；銀行放款后，在商戶專設的POS機上刷取建行龍卡即可完成支付。目前“龍卡家裝分期付”業(yè)務的總分期額度為2萬——20萬元，這一額度一方面與裝修合同的金額相關，更重要的是貸款人的資信狀況。而分期付的期限為6期（月）、12期（月）、24期（月）三種。手續(xù)費為6期免手續(xù)費，12期2.5%左右，24期的費率在7%——7.5%。同時，這一裝修貸款額度與信用卡的額度相獨立，因此不會影響到龍卡信用卡的使用。
招行信用卡中心也有“家裝易”業(yè)務?！凹已b易”貸款可以分為大額分期付款和普通分期付款兩種，其中大額分期付款的額度為1萬——10萬元，普通分期付款的額度為3000——5萬元。其中大額分期付款期限為12期和24期兩種，不同的商戶使用的分期費用為12期3.5%——4%，24期的費用為8%——9%。此外，“家裝易”大額分期付款還可提供6個月的延期還款業(yè)務，即分期還款可在消費后6個月后開始償還，同時不再額外收取手續(xù)費，對于剛剛購房、裝修的貸款人來說，還是可以起到一些緩解壓力的作用。
第三種方法：消費金融公司現(xiàn)金貸款
消費金融公司還不太為貸款人們所熟悉，記者了解到，由于額度上有一定的傾斜，在消費金融公司辦理貸款手續(xù)還是比較簡單順利的，而且消費金融公司可以提供現(xiàn)金貸款，以滿足家裝過程中支付現(xiàn)金的需求。
如中銀消費金融公司的“新易貸”業(yè)務，就包含有“商戶消費貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種使用方式。“現(xiàn)金貸款”業(yè)務可依照申請人所提供的貸款用途證明文件，如裝修、旅游、進修培訓、大宗消費的合同、發(fā)票等所單獨申請的現(xiàn)金貸款額度，在通過審核后，這筆貸款資金將劃付到客戶所指定的長城電子借記卡中，可供提取使用。
現(xiàn)金貸款額度最高可達到10萬元，中銀消費金融公司規(guī)定，首先貸款額度需在申請人的總信用額度范圍之內?？傂庞妙~度的確定，主要依據貸款人的收入來確定，最高不可超過月度收入的5倍；其次，現(xiàn)金貸款的額度根據申請人所提供的消費用途證明單獨確認。對于現(xiàn)金貸款業(yè)務，還要求客戶已經開通“新易貸”業(yè)務，并正常還款往來6個月以上或是累計的信用積分超過5000分，以達到風險控制的目的。通常，滿足條件的申請人在獲得核準后的三個工作日就可以獲得現(xiàn)金貸款。
在貸款利率上，中銀消費金融公司采用的是浮動利率的方式，根據客戶的綜合情況進行單獨定價。初次申請利率根據客戶信用狀況的差異，貸款利率的區(qū)間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點六 ，平均初始利率水平為每天萬分之三點三，折算為年利率的話，初始利率區(qū)間為7.23%——16.68%。存續(xù)期利率則根據每個客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式再給予調整。
