良好的信用、出眾的身份、機(jī)場貴賓休息室、免費(fèi)打高爾夫球、銀行免排隊(duì)、年度體檢、24小時(shí)服務(wù)專線……這是只有高端的信用卡用戶才可享受的“特別禮遇”。自1985年中國第一張信用卡誕生以來，銀行在信用卡領(lǐng)域已漸漸由“大而全”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹?xì)而精”。
高端客戶歷來是銀行競相爭奪的目標(biāo)。白金信用卡作為一種專門針對(duì)高端人士的產(chǎn)品，也順勢而生。目前中國工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行等都推出了白金信用卡。
信用卡一般分為普卡、金卡、白金卡等級(jí)別，白金卡主要針對(duì)社會(huì)中高端人群，如企業(yè)高管、社會(huì)名流等。各個(gè)銀行的白金卡也分不同系列，大多數(shù)銀行白金卡分為至尊版和普通版，而興業(yè)銀行則有5種類型白金卡。
高門檻進(jìn)入
與普通信用卡不同，部分銀行的高端信用卡并不接受客戶申請(qǐng)，而是采取內(nèi)部“邀約”的形式。如中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等白金信用卡，一般只有通過理財(cái)客戶經(jīng)理推薦才可獲得資格申請(qǐng)。申請(qǐng)人的年收入一般要達(dá)到30萬元以上，并且有良好的信用記錄。建設(shè)銀行客服表示，如果申請(qǐng)?jiān)撔械陌捉鹂ň?，還要求客戶在該行固定存款達(dá)到50萬元以上。
從某種程度上理解，銀行是把目前已有的高端理財(cái)用戶直接“轉(zhuǎn)化”成白金卡用戶，采用了“交叉銷售”的模式。
招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行的白金卡，客戶可以主動(dòng)申請(qǐng)信用卡，但要求客戶提供相關(guān)財(cái)力證明。招商銀行信用卡中心張繼洲對(duì)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》表示，個(gè)人可以申請(qǐng)招商銀行白金卡，但要提供比如房產(chǎn)、車產(chǎn)或銀行賬戶等相關(guān)雄厚財(cái)力證明。“資料越全，越容易辦理?！倍鴵?jù)該行一位客戶經(jīng)理透露，一般來說申請(qǐng)白金卡年收入也要達(dá)到20萬元以上才能辦理。
高額度高年費(fèi)
一般金卡的授信額度在1萬元到5萬元人民幣之間，白金信用卡持卡人則可輕松獲得超過5萬元以上的額度。建設(shè)銀行、工商銀行白金卡最高信用額度可達(dá)100萬元，中國銀行則高達(dá)200萬元。
高額度授信在卡片丟失時(shí)也會(huì)帶來高風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行推出了白金信用卡失卡保險(xiǎn)。比如中國銀行推出中銀白金信用卡獨(dú)享的掛失前72小時(shí)盜刷保障，對(duì)于掛失前72小時(shí)內(nèi)的盜刷交易以及掛失生效后的任何交易，相應(yīng)責(zé)任由中國銀行承擔(dān)。
與高門檻、高額度相比，白金卡高額的年費(fèi)可能讓很多人忘而卻步。按照記者統(tǒng)計(jì)的八家銀行來看，中國銀行白金卡精英版年費(fèi)最低，只需800元，大部分銀行年費(fèi)在2000~4000元范圍內(nèi)，而興業(yè)銀行的高爾夫白金卡年費(fèi)高達(dá)9000元。
但有的銀行年費(fèi)可通過積分等方式兌換。比如，招商銀行白金卡可以10000積分兌換主卡3600元年費(fèi)，按照該行每消費(fèi)20元積1分的規(guī)則來算，客戶需要消費(fèi)20萬元方可免除年費(fèi)。
部分服務(wù)可免費(fèi)
雖然與普卡相比，白金卡年費(fèi)高，但也有部分服務(wù)可免費(fèi)。比如，招商銀行白金卡經(jīng)典卡有八項(xiàng)服務(wù)可免費(fèi)，包括掛失費(fèi)、境外補(bǔ)發(fā)緊急替代卡手續(xù)費(fèi)、損壞換卡手續(xù)費(fèi)、開具證明手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)制對(duì)賬單收費(fèi)和新卡補(bǔ)卡快遞費(fèi)。其他各家銀行在免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目上略有不同。
在積分規(guī)則上，白金卡也可享受一定優(yōu)惠。各銀行對(duì)普通信用卡積分都設(shè)置了有效期，但大多數(shù)銀行白金卡積分永久有效。不過交通銀行則規(guī)定白金信用卡積分有效期最短一年、最長兩年，與普卡差別不大。此外，建設(shè)銀行白金卡刷卡可享受雙倍積分。
參照各銀行積分換禮品價(jià)格來看，與普卡相比，同一產(chǎn)品白金卡可以用較少積分換得。而且有的銀行在年末還專門為白金卡用戶準(zhǔn)備了特別積分禮品。
增值服務(wù)集中在商旅
白金信用卡持卡人又被稱為“三高人群”，即商務(wù)外出或旅游機(jī)會(huì)較高、對(duì)服務(wù)便利性要求較高和對(duì)信用卡的用卡安全要求高，所以，大部分銀行在設(shè)計(jì)白金卡時(shí)緊緊貼合商務(wù)人士的消費(fèi)需求。
對(duì)比幾家銀行針對(duì)白金卡客戶推出的增值服務(wù)來看，同質(zhì)性很高。一般而言，各大銀行白金信用卡的貴賓服務(wù)都會(huì)包括以下幾項(xiàng)：機(jī)場貴賓室服務(wù)、名車機(jī)場接送、高額飛機(jī)意外傷害保險(xiǎn)、24小時(shí)道路救援、高爾夫俱樂部免費(fèi)或優(yōu)惠服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等。只是在各項(xiàng)大服務(wù)的細(xì)節(jié)上略有不同。
比如，招商銀行白金卡經(jīng)典版持卡人每年可免費(fèi)享受六次國內(nèi)及國際機(jī)場貴賓廳服務(wù)，超過部分按照150元/次收取；民生銀行白金卡持卡人每年可免費(fèi)享受18次國內(nèi)及國際機(jī)場貴賓廳服務(wù)，超過次數(shù)北京地區(qū)機(jī)場貴賓廳300元/人/次，其他地區(qū)機(jī)場貴賓廳150元/人/次。
數(shù)字100市場研究公司總裁張彬在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，雖然說現(xiàn)在銀行信用卡市場逐漸由“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，但對(duì)于白金卡市場來說，銀行仍處于“跑馬圈地”階段?！八糟y行白金卡增值服務(wù)雷同性很高，只有個(gè)別銀行細(xì)節(jié)上更深入，這需要一個(gè)逐漸深入的發(fā)展過程?！?/P>
發(fā)展白金卡是為了利潤
大陸銀行信用卡發(fā)展，現(xiàn)在走的是臺(tái)灣的發(fā)卡模式，先通過跑馬圈地再在圈的地里面選擇客戶，實(shí)際上信用卡發(fā)得越多虧得越多。大陸發(fā)卡量比較大的銀行幾乎都處于虧損狀態(tài)。
只有招商銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展銀行和中信銀行等極少數(shù)對(duì)外號(hào)稱盈利。
銀行選擇發(fā)展高端市場也正是為了利潤的考慮?！耙话憧蛻魧?duì)于銀行服務(wù)收費(fèi)都還存在一個(gè)接受過程，而高端客戶對(duì)價(jià)格敏感性不高，銀行通過高端客戶可獲取年費(fèi)、大筆刷卡傭金、增值收費(fèi)等收入?！睆埍?qū)Ρ緢?bào)表示，“從銀行自身服務(wù)能力來說，選擇針對(duì)一兩個(gè)階層服務(wù)也更容易?！?/P>
據(jù)了解，“二八定律”在信用卡領(lǐng)域非常明顯，極少數(shù)的高端持卡人為銀行貢獻(xiàn)的利潤非?？捎^?！墩猩蹄y行高端持卡人消費(fèi)報(bào)告》顯示，高端人士頻繁的商旅活動(dòng)也催生了境外消費(fèi)金額的增長，在2008年1月至2009年10月間，高端持卡人在184個(gè)國家和地區(qū)的消費(fèi)直逼50億元人民幣。
報(bào)告還顯示，持有招商銀行白金卡的財(cái)富階層年輕化趨勢明顯，31~45歲之間的持卡人占比近八成；另外，女性持卡人占比增幅亦很明顯，截至去年，女性占比已增至近三成。
這些高端持卡人顯然更愿意將錢花在引領(lǐng)和體驗(yàn)時(shí)尚潮流上。據(jù)介紹，在招商銀行白金卡異地消費(fèi)人數(shù)最多的100家商戶中，云集高端品牌的大型百貨以占據(jù)總比43.64%的絕對(duì)優(yōu)勢位列第一。
活卡率和客戶細(xì)分是關(guān)鍵
張彬表示，在白金卡市場，活卡率和客戶細(xì)分是未來銀行發(fā)展的關(guān)鍵問題?！翱傮w來看，國內(nèi)銀行目前拓展白金卡還是以跑量為主，而不在乎到底有多少的有效使用卡。這與國外存在很大差距?！?/P>
張彬還認(rèn)為，另一個(gè)主要問題是客戶細(xì)分?！氨热缫粋€(gè)私營企業(yè)主對(duì)白金信用卡的需求和律師、醫(yī)生等肯定不相同。但現(xiàn)在銀行還沒有區(qū)分到這么細(xì)致，只有把客戶細(xì)分、深入研究客戶需求，才能把增值服務(wù)做得更深入?！?/P>
