信用卡業(yè)最全面的規(guī)范性文本已出爐。昨日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)，從信用卡的業(yè)務準入、發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理、業(yè)務風險管理等方面對信用卡業(yè)務作出了明確規(guī)范。該征求意見稿有為期一個月的征求意見期限(截至2010年9月10日)。
這是自1996年4月中國人民銀行下發(fā)《信用卡業(yè)務管理辦法》后，時隔14年，管理層再次就信用卡業(yè)作出全面規(guī)范。
隨著近年來信用卡市場的迅猛發(fā)展，為了更好順應市場需要，此次銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)布全面管理規(guī)范。同時，這也是成立于2003年的銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)布統(tǒng)一的管理規(guī)范。截至目前，商業(yè)銀行信用卡發(fā)行總量已達1.85億張。
據(jù)悉，在《辦法》發(fā)布之前，各商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務一般依據(jù)央行的《信用卡業(yè)務管理辦法》進行操作。隨著此次《辦法》的出爐，銀行業(yè)人士預計，或將引發(fā)銀行信用卡業(yè)務的整改風。
同時，有業(yè)內人士指出，這也是銀監(jiān)會監(jiān)管職責進一步明確的標志，即今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負責銀行業(yè)金融機構管理的分工將更加清晰。
“首次系統(tǒng)性全面規(guī)范”
昨日銀監(jiān)會下發(fā)的《辦法》分為八章共計112個條款，從信用卡的業(yè)務準入、發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理、業(yè)務風險管理等方面對信用卡業(yè)務作出了全面規(guī)范。
《辦法》對目前業(yè)界所關注的信用卡焦點問題，如未激活信用卡不得收費、超限額用卡收費、禁止不當催收等方面都做出了明確規(guī)范。
銀監(jiān)會表示，《辦法》的制定旨在建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務經營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，引導商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)支持國民經濟平穩(wěn)較快增長。
與1996年央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務管理辦法》相比，此次《辦法》不僅內容上更加全面，且更能適應目前信用卡市場發(fā)展的各種新要求。
銀監(jiān)會表示，《辦法》是對銀監(jiān)會已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對銀監(jiān)會相關行政許可事項的細化。
此外《辦法》第110條還明確，本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。
“新《辦法》非常全面，幾乎涵蓋了信用卡的全部業(yè)務流程，而且規(guī)范的不僅僅是銀行，還包括發(fā)卡以及收單機構，并涉及營銷業(yè)務、后臺系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)管等諸多方面。”這是昨日晚間香港注冊金融師趙志敏在翻閱了《辦法》后的第一感覺。
趙志敏指出，《辦法》中很多內容都是銀監(jiān)會此前陸續(xù)發(fā)文規(guī)范過的，但系統(tǒng)性全面規(guī)范信用卡業(yè)務尚屬首次。
信用卡總量達1.85億張
在趙志敏看來，近年來，隨著信用卡數(shù)量大幅增長、功能不斷增多，14年前由央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務管理辦法》顯然已不能適應如今的信用卡市場需要，因此也出現(xiàn)了很多涉及信用卡的新型糾紛、甚至違法案例。
也正因為此，業(yè)內人士一致認為，銀監(jiān)會《辦法》的下發(fā)正是當下信用卡市場發(fā)展所急需的。
與此同時，趙志敏指出，由于1996年央行下發(fā)《信用卡業(yè)務管理辦法》時，銀監(jiān)會尚未成立。此番，銀監(jiān)會《辦法》的下發(fā)，正是銀監(jiān)會監(jiān)管職責進一步明確的標志，今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負責銀行業(yè)金融機構管理的分工將更加清晰。
趙志敏坦言，雖然目前各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的開展大體已符合《辦法》的要求，但由于信用卡業(yè)界的同質競爭越發(fā)激烈，各銀行多少都會存在一些尚不合規(guī)的做法，因此，隨著《辦法》的正式頒布，或掀起銀行信用卡業(yè)務的整改風。
銀監(jiān)會昨日給出的最新數(shù)據(jù)顯示，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。
管控銀行信用卡風險
在業(yè)內專家看來，隨著信用卡業(yè)務的大規(guī)模開展，近年來信用卡業(yè)務違約率的不斷上升也正在影響銀行的資質。
雖然多數(shù)專家認為，中國消費者尚未接受透支消費的理念，而信用卡市場產生的不良貸款，尚不足以使中國經濟陷入信用卡危機，但近年來信用卡不良貸款增量，還是使銀監(jiān)會看到了“危險的種子”。
“《辦法》主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網絡提供的銀行服務?！便y監(jiān)會指出，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經營行為。
央行早前發(fā)布的《2009年中國支付體系發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡期末應償信貸總額(即信用卡透支余額)達2457億元，同比(比上年同期)增加55%，期末應償信貸總額占到金融機構人民幣居民短期消費性貸款余額的38.5%，同比提高了0.3個百分點。
與此同時，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。
未激活卡不得收費
未激活的信用卡就遭遇銀行的“被收費”一直是持卡人投訴的焦點。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)明確規(guī)定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。不過，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。
這樣的要求源于近來持卡者與銀行之間有關信用卡年費的爭執(zhí)。此前，不少信用卡持卡者投訴，自己手中的信用卡自開卡之日起就一直沒有被激活，但還是收到了銀行寄來的年費催繳通知單，甚至有一些持卡者因為沒有及時繳納年費，而被銀行視做信用卡欠費，在央行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)污點。
不得向未成年人發(fā)卡
在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，除附屬卡外，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)。
不僅如此，對年齡超過18歲的學生信用卡發(fā)放也提出了具體要求。不僅要求對同一個學生卡簽發(fā)信用卡發(fā)卡的銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。
《辦法》還從初始額度、調整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面對學生消費者申請信用卡作出限制。
《辦法》要求在發(fā)放學生信用卡以及提高學生卡額度之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。
《辦法》強調，學生信用卡不得超限額使用。
收取超限費須獲持卡人授權
多數(shù)銀行對于信用卡超支的額度收取“超限費”已是行規(guī)，由此也使持卡人一不留神就多花了冤枉錢。在《辦法》中，超限額用卡也被規(guī)范。所謂“超限費”是指，持卡人每月刷信用卡消費時，銀行會對超出信用卡額度部分征收額外的費用。
《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利。一個賬單周期內不得重復收取超限費，發(fā)卡銀行收取超限費后，應在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。
此外，《辦法》還明確，發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬(轉出)和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬(轉出)金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度?！掇k法》還嚴禁商業(yè)銀行泄露信用卡客戶信息。
《辦法》強調，發(fā)卡銀行要為持卡人提供24小時掛失服務，通過營業(yè)網點、客戶服務電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。
禁止暴力等不當催收
《辦法》明令禁止不當催收行為，規(guī)定發(fā)卡銀行應對債務人本人及其擔保人進行催收，不得騷擾與債務無關人員，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。
發(fā)卡銀行應明確催收管理制度，不得僅以回收的欠款金額來考核催收人員的提成，對催收過程應進行錄音，還要求錄音資料至少保存2年備查。
持卡人無力償還欠款但仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商個性化分期還款協(xié)議，協(xié)議最長期限不得超過5年。雙方達成一致并簽署協(xié)議后，發(fā)卡銀行應立刻停止催收，并對規(guī)范后續(xù)處理。
催收函件應向持卡人充分披露重要基本信息，包括“查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關證據(jù)的途徑”。如果持卡人對信用卡催收提出異議，發(fā)卡銀行應及時對相關信用卡賬戶進行備注，并核實處理。
2002年以來聯(lián)網商戶、聯(lián)網POS、ATM增長情況
類別 2002年 2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年 2009年
聯(lián)網商戶 新增 3.5 5.3 6.8 8.83 12.67 21.82 44.25 38.48
(萬戶) 年末 18.5 23.8 30.6 39.43 52.1 73.92 118.17 156.65
聯(lián)網POS 新增 5.2 7.9 10.1 15.76 21.04 36.32 66.39 56.32
(萬臺) 年末 27 34.9 45 60.76 81.8 118.12 184.51 240.83
聯(lián)網ATM 新增 1.1 1.07 0.86 1.38 1.57 2.52 4.45 4.74
(萬臺) 年末 4.9 5.97 6.83 8.21 9.78 12.3 16.75 21.49
商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)摘要
信用卡
第二條 本辦法所稱信用卡業(yè)務，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網絡提供的銀行服務，主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。
個人卡和單位卡
第十三條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照使用用途分為商務差旅卡和商務采購卡。
商務差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。
商務采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構和其他組織簽訂合同并建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。
商務采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應設置為零
第四十八條 發(fā)卡銀行應建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時通知持卡人，必要時可要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應設置為零。
未獲授權，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款
第五十五條 發(fā)卡銀行應在信用卡業(yè)務合同(協(xié)議)條款中明確規(guī)定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天(含)的，按照先應收利息或各項費用、后貸款本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。
個性化分期還款協(xié)議內容
第六十八條 信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
個性化分期還款協(xié)議的內容應至少包括：
(一)欠款余額、結構、幣種；
(二)還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
(三)還款期間是否計收年費、利息和其他費用；
(四)雙方的權利義務和違約責任；
(五)與還款有關的其他事項。
雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務外包服務機構應停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。
對特約商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限
第七十八條 收單銀行應根據(jù)特約商戶的業(yè)務性質、業(yè)務特征、營業(yè)情況，對特約商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等情況，收單銀行應及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務損失的風險。
收單銀行應嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請
第八十二條 收單銀行應加強對收單業(yè)務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。
信用卡風險資產分類標準
第八十九條 商業(yè)銀行應對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：
(一)正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前(含)足額償還應付款項。
(二)關注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在1-90天(含)。
(三)次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)為91-120天(含)。
(四)可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在121-180天(含)。
(五)損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)超過180天。
在業(yè)務系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經銀監(jiān)會及其相關派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續(xù)關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。
對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理
第九十六條 商業(yè)銀行應對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動資金貸款的行為。
