大家在使用信用卡上覺(jué)得很方便，一方面原因是因?yàn)槭褂闷饋?lái)很方便，而且可以像借記卡一樣可以取現(xiàn)，更主要原因是，如果你沒(méi)有錢(qián)還款，你還可以進(jìn)行分期?？墒切【幱X(jué)得你不要輕易嘗試，到底是什么樣的情況呢？
當(dāng)刷卡額很高時(shí)，銀行還會(huì)推薦分期還款。如今很多銀行使出渾身解數(shù)，用免息、低利率、送積分等各種手段引誘你去分期，但分期到底好不好呢？實(shí)際利率水平如何呢？理財(cái)師手把手教你把這些統(tǒng)統(tǒng)算清楚。
第一步：分期付款中，你每月實(shí)際償還多少錢(qián)？
目前各家銀行分期付款的利率、手續(xù)費(fèi)率規(guī)定不一，比較普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。為便于計(jì)算，我們以消費(fèi)12000元，分12期償還，手續(xù)費(fèi)率為每期0.6%為例。
總共需償還的手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元
每月實(shí)際償還的金額=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手續(xù)費(fèi))=1072元
第二步，你覺(jué)得年利率是多少？7.2%？
通過(guò)上面的計(jì)算，我們很容易得出年利率=每期手續(xù)費(fèi)率*期數(shù)=0.6%*12=7.2%
然而實(shí)際情況果真如此嗎？
老班只能說(shuō)：呵呵噠……
銀行在計(jì)算每月償還金額的時(shí)候，簡(jiǎn)單粗暴地每月都按照全部貸款金額計(jì)算利息(這里是手續(xù)費(fèi)，我們統(tǒng)稱(chēng)為利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進(jìn)行計(jì)算的。
可是實(shí)際上，當(dāng)你償還了第1個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，當(dāng)你償還了第2個(gè)月之后，你的貸款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，我們承擔(dān)的實(shí)際年利率水平要遠(yuǎn)高于7.2%。
第三步：如何簡(jiǎn)便快速計(jì)算實(shí)際承擔(dān)的年利率？
告訴大家一個(gè)利用excel來(lái)計(jì)算利率水平的方法。
在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然后在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，ENTER鍵得出的就是我們實(shí)際承擔(dān)的月利率水平。
表格A1到A13中的數(shù)字是我們?cè)谟眯庞每ㄏM(fèi)12000元之后的現(xiàn)金流情況，A1是我們得到了12000元的某物，A2-A13是我們每月付出的金額。這里的IRR是銀行的內(nèi)部收益率，也是我們實(shí)際負(fù)擔(dān)的月利率，而我們實(shí)際付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。這個(gè)利率水平是遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行一年期4.6%的貸款水平的。
所以，在使用信用卡消費(fèi)或還款時(shí)，不要盲目申請(qǐng)信用卡分期，但如果你實(shí)在無(wú)法及時(shí)全額還款，申請(qǐng)分期最起碼可以保證你的用卡信用沒(méi)有污點(diǎn)。
附贈(zèng)兩點(diǎn)溫馨小提示：
1.即使提前還款，銀行也不會(huì)退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費(fèi)。所以一旦選擇消費(fèi)分期，就不要提前還啦，把錢(qián)拿去買(mǎi)貨基也好。
2.對(duì)于宣揚(yáng)分期付款“免息免手續(xù)費(fèi)”的活動(dòng)不要輕信的好，一般來(lái)說(shuō)商家會(huì)提高商品原價(jià)，賺回自己的利潤(rùn)。
卡奴看到這里可能要哭了，分期這么坑爹，只還最低還款額更是讓自己越欠越多，那可到底怎么辦吶！
