春節(jié)將至，正是一年中人們消費(fèi)欲望最強(qiáng)的時(shí)候，越來(lái)越多的人在消費(fèi)中使用信用卡。而春節(jié)期間，不少銀行也推出了各種刺激消費(fèi)的優(yōu)惠活動(dòng)，亦是一年中提高信用卡臨時(shí)額度的高峰期。面對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生或者即將到來(lái)的信用卡賬單，一些消費(fèi)者或許也會(huì)對(duì)一時(shí)沖動(dòng)消費(fèi)的信用卡賬單惆悵不已。而對(duì)于那些暫時(shí)無(wú)法全額還款的持卡人來(lái)說(shuō)，還有兩種暫時(shí)緩解資金壓力的還款方式，分別是最低還款和分期還款。盡管這兩種方式已漸漸被人們所熟知，但更多的持卡人對(duì)于二者的優(yōu)劣卻并不明了。
最低還款：復(fù)利計(jì)息 時(shí)間越長(zhǎng)利息越高
所謂最低還款額，是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款。
最低還款額的計(jì)算規(guī)則是：最低還款額=以前最低還款額累計(jì)未還部分+本月取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬貸款未還部分+本月超限額消費(fèi)貸款+所有未還的限額內(nèi)消費(fèi)貸款×10%。
對(duì)于那些資金不充裕，卻又不想產(chǎn)生不良信用記錄的持卡人來(lái)說(shuō)，最低還款額亦是一種選擇。特別在春節(jié)期間，許多持卡人的賬單金額會(huì)在此期間暴漲，而最低還款方式則可以幫他們暫時(shí)渡過(guò)難關(guān)。不過(guò)，最低還款看似簡(jiǎn)單，卻也有一些學(xué)問(wèn)在其中，尤其是最低還款額的利息計(jì)算方式，對(duì)于不了解而想依靠最低還款方式進(jìn)行還款的持卡人來(lái)說(shuō)，很可能占了小便宜而吃了大虧。
而在最低還款方式中，利息的計(jì)算尤其值得持卡人注意。通常來(lái)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)未清償部分，每日按萬(wàn)分之五計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的貸款利息，貸款利息按月計(jì)收復(fù)利。有業(yè)內(nèi)人士表示，這部分利息大部分銀行是全額計(jì)息原則，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬(wàn)元，但實(shí)際還款9000元，那么1萬(wàn)元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息。
另外，如果在到期還款日之前歸還金額大于或等于最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，只需支付利息。如果低于最低還款額，則除了利息外，還要按最低還款額未還部分的5%支付滯納金，并會(huì)對(duì)信用記錄造成影響。
專(zhuān)家建議
持卡人不到萬(wàn)不得已時(shí)盡量不要?jiǎng)佑米畹瓦€款額，因?yàn)橛么诉€款方式的用卡成本較高。銀率網(wǎng)分析師建議，最低還款額只能作為應(yīng)急和救急的手段，而不應(yīng)該成為信用卡還款的習(xí)慣，這是因?yàn)樽畹瓦€款額不享受免息政策，并且采用月度復(fù)利計(jì)算模式。盡管采用最低還款額不會(huì)影響個(gè)人信用，但是一旦陷入這種模式當(dāng)中，到最后可能需要支付相當(dāng)高昂的用卡成本等。
案例
假設(shè)陳小姐賬單日為每月10日，到期還款日為次月15日，她2月10日的賬單列出了她從1月11日至2月10日的所有消費(fèi)僅1筆金額2萬(wàn)元刷卡消費(fèi)，記賬日為2月5日。根據(jù)賬單顯示，陳小姐本次最后還款日為3月15日，“本期應(yīng)還金額”為2萬(wàn)元，按照本金10%的比例計(jì)算，“最低還款額”為2000元。
若陳小姐在3月15日當(dāng)天或之前歸還所有欠款2萬(wàn)元，則不用支付任何利息。若她在3月15日僅歸還了最低還款額2000元，則將產(chǎn)生每天本金萬(wàn)分之五的利息，直到還清為止。而在下個(gè)賬單日3月18日前，若陳小姐沒(méi)有還清剩余款項(xiàng)，則該期賬單中會(huì)產(chǎn)生327元的循環(huán)利息，即20000×0.05%×30（2月14日——3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日——3月18日）=327元。
在3月18日至最后還款日4月15日期間，范小姐可以隨時(shí)去銀行按賬單顯示金額還款，如若依然采用最低還款的方式，這327元將被計(jì)入本金中循環(huán)計(jì)算，也將按每天萬(wàn)分之五的利率產(chǎn)生利息，這就是所謂的月復(fù)利。
這就表明，如果一直采用最低還款的方式，若陳小姐在3個(gè)月內(nèi)無(wú)法還清欠款，利息將超過(guò)千元，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，還款的壓力也就越大。
分期還款：免利息不免手續(xù)費(fèi)
分期還款：一般來(lái)說(shuō)分期還款免息，但需要支付分期手續(xù)費(fèi)（各發(fā)卡行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同），各家發(fā)卡行的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率各不相同，不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大。對(duì)于手續(xù)費(fèi)的收取方式，部分銀行是一次性收取，另一些則是平均到每個(gè)月中按月收取。
不過(guò)，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢(qián)。在賬單消費(fèi)金額低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無(wú)法全額還款的情況下，歸還最低還款額反而更劃算。
例如，張先生的信用卡賬單日為5日，還款日為當(dāng)月23日，他單筆消費(fèi)100元的記賬日為正好是賬單日當(dāng)天，且此次賬單中僅該筆消費(fèi)。在23日當(dāng)天，若張先生只歸還了最低還款額100元，而剩余的部分及利息在25日全部歸還。那么，他25日還款時(shí)所需支付的利息為10.4元。另一種情況是，張先生選擇分期還款，以分3期為例，則他每月支付的手續(xù)費(fèi)是1000×1.95%=10.95元。相比之下，是最低還款比較劃算。
因此，對(duì)于金額較大、較長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法一次還清的情況下，為防止利滾利，分期還款相對(duì)要?jiǎng)澦阋恍６鴮?duì)于賬單金額較低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無(wú)法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。
全額還款：最好的還款方式
最佳的信用卡還款方式仍然是全額還款，因此對(duì)于那些資金充裕的持卡人而言，使用全額還款可謂是好處頗多。
首先，全額還款不會(huì)產(chǎn)生任何額外費(fèi)用，用卡成本低。目前各家銀行除全額還款不需要產(chǎn)生任何額外費(fèi)用外，其他還款方式一般會(huì)涉及到利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)三塊費(fèi)用。這三類(lèi)費(fèi)用一般會(huì)針對(duì)不同的行為產(chǎn)生，其中，滯納金主要指持卡人截止到期還款日當(dāng)天，實(shí)際還款低于最低還款額的情況，比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。
其次，全額還款有利于養(yǎng)成持卡人的良好用卡習(xí)慣。信用卡是透支消費(fèi)，很容易養(yǎng)成過(guò)度消費(fèi)的習(xí)慣。若選擇全額還款的話，透支消費(fèi)后，就想辦法還完，基本上不會(huì)陷入卡債危機(jī)，不用擔(dān)心成為卡奴。
盡管最低還款和分期還款能夠幫助持卡人拖延一下時(shí)間，雖然可以周轉(zhuǎn)資金，但是需要付出的用卡成本也不低，所以最好的方式還是全額還款。
