昨日，東莞市中級人民法院發(fā)布金融債權案件執(zhí)行問題調研報告。調研報告顯示，過去5年，全市金融債券案件執(zhí)行到位率從43.6%提升至54.59%。盡管如此，調研報告強調，東莞在該類案件執(zhí)行過程中仍面臨抵押財產折損嚴重、按揭“斷供”情況時有發(fā)生、信用卡欠費追討不力等難題亟待解決。
難點1：抵押財產折損嚴重
調研報告披露，大額的銀行抵押貸款案件一般均設有財產抵押，基于東莞本地制造加工業(yè)為主、“三來一補”企業(yè)占多數(shù)的特點，用以向銀行抵押貸款的財產大多為機器設備、廠房土地等。
眾所周知，機器設備雖然價值較大，但使用范圍有限，磨損速度較快，有些甚至無法拆除移動，而東莞當?shù)氐纳a廠房多建于各鎮(zhèn)街工業(yè)區(qū)的集體土地之上，其中不少簡易粗糙甚至是違法建筑。最終在法院變現(xiàn)這些抵押財產時，其價格往往遠低于當初銀行抵押放貸時的評估價值。加上工人工資、稅款、執(zhí)行費用等優(yōu)先受償權的加入，此類銀行抵押債權大多無法完全或充分實現(xiàn)。
在另一方面，受抵押財產價值貶損及市場變化的影響，法院的評估拍賣變現(xiàn)過程大多較為漫長。評估機構基于抵押價值因素的考慮，以及銀行不愿低價變現(xiàn)的意愿，在評估財產價值時往往容易偏高，致使拍賣時少人問津，一再流拍。
調研報告稱，在此情況下，法院只能通過多次降價、變賣甚至以物抵債的方式尋求變現(xiàn)。而變現(xiàn)周期漫長反過來又造成抵押財產進一步貶損，甚至可能出現(xiàn)因疏于保管和被執(zhí)行人惡意轉移，抵押財產被盜搶滅失等的嚴重情況，導致金融債權更重大的損失。
對策：重視抵押財產評估及變現(xiàn)
鑒于被執(zhí)行人的抵押財產有“易貶值、難變現(xiàn)”的特點，調研報告建議，各商業(yè)銀行在辦理抵押放貸審查時，不能簡單依據貸款人提供的書面資料，而應實地深入考察，選取權屬明確、價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)的財產，如有證商品房、國有土地使用權等作為抵押財產。
在評估財產價值時，商業(yè)銀行應充分考慮此后可能出現(xiàn)的訴訟風險和貶值空間，將貸款金額盡可能控制在抵押財產完全足以清償?shù)那闆r下，或要求貸款人補充提供更充足的抵押和擔保。
另外在法院評估拍賣過程中，銀行應積極客觀地溝通配合，不在評估、起拍價格等程序問題上作無謂糾纏，而把主要精力用在幫助法院尋找和動員潛在買家參與競買，以求更快捷順暢地變現(xiàn)財產，實現(xiàn)自身債權。
難點2：銀行人員崗位變動頻繁
東莞商業(yè)銀行數(shù)量較多，各銀行間的業(yè)務競爭難免激烈，作為骨干力量的優(yōu)秀信貸業(yè)務人員也成了各銀行競相追逐的對象。
調研報告發(fā)現(xiàn)，銀行人員崗位變動頻繁也成為債權案件執(zhí)行的不穩(wěn)定因素。調研人員從一些商業(yè)銀行處了解到，每年銀行人員變動流失多集中在信貸部門，而銀行信貸業(yè)務又大多與業(yè)務員的個人關系、業(yè)績乃至職業(yè)素養(yǎng)緊密相連，業(yè)務員頻繁“跳槽”，一方面造成貸款業(yè)務交接不暢，信息流失，難以有效跟蹤追討；另一方面也滋生了業(yè)務員為追求業(yè)績，不負責任的審批放貸行為，形成金融債權流失的隱患。
對策：穩(wěn)定并提高信貸人員隊伍素養(yǎng)
針對上述問題，調研報告認為，信貸人員作為具體業(yè)務的負責人和實施者，其工作的規(guī)范性、責任心、信息量、穩(wěn)定性，對于該債權的有效維護和實現(xiàn)至關重要。
調研報告提出，各銀行對此應充分認識和高度重視，不應僅憑放貸業(yè)務量來衡量評價業(yè)務員，更不宜在大量貸款尚未收回的情況下，將負責該案的信貸人員輕易放走。
此外，各銀行應通過完善勞動合同確立“盡職義務”，注意提高待遇盡可能穩(wěn)定業(yè)務員隊伍，同時注意加強金融風險、法律知識、資產評估等方面的業(yè)務培訓，有效降低信貸風險。
難點3：信用卡欠費案件難執(zhí)行
近兩年來，受國家對房地產市場調控的影響，東莞“炒樓”現(xiàn)象稍有好轉，但調研人員發(fā)現(xiàn)，在東莞，因業(yè)主斷供而產生的訴訟執(zhí)行案件仍占到相當比例。
調研報告分析，產生這一情況的原因主要在于部分商業(yè)銀行為追求業(yè)績，對于客戶按揭貸款買房的信用評估條件放寬，對客戶的資產還貸能力審查流于形式，甚至有銀行提出“能付首付款就可認定為有還款條件”。由此造成商品房“斷供”情況發(fā)生，為法院審判執(zhí)行工作帶來負擔的同時，也對銀行資產造成損失。
與按揭購房相比，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務上的審查及追討標準可謂更加寬松。調研報告發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行基本不設過多實質條件，僅憑填表即可申領信用卡，且信用額度多在萬元以上。由于東莞人口流動密集，流動人口財產有限且不易控制，因此寬松條件之下自然產生大量信用卡欠款追討案件，且其中多數(shù)案件由于沒有實質性保障，難以查控有效財產，委托執(zhí)行又效果不佳，故執(zhí)行往往難以到位，多數(shù)案件只能以“終結本次執(zhí)行程序”方式結案。
另一方面，由于信用卡業(yè)務與商業(yè)銀行的經營業(yè)績和行業(yè)影響緊密相關，因此多數(shù)銀行非?？粗匕l(fā)卡數(shù)量和營銷業(yè)績。相反，一旦發(fā)卡后出現(xiàn)欠費案件，因為這類案件具有“數(shù)量多、金額小”的特點，各銀行的重視程度和追討力度卻非常有限，基本不會積極跟進，努力提供協(xié)助，僅憑法院的財產“四查”及簡單的執(zhí)行措施后，即同意結案，以便取得法院生效裁定以核銷債務。
鑒于上述現(xiàn)實，在實踐中，信用卡欠費案件執(zhí)行到位率極低。以2009年至2011年上半年的統(tǒng)計數(shù)據為例，兩級法院信用卡欠款類案件結案總數(shù)1205宗，其中終本結案638宗，申請執(zhí)行金額1242.0633萬元，執(zhí)行到位金額僅為94.5871萬元，執(zhí)行到位率僅有7.6%。
對策：強化貸款人還貸能力審查
據統(tǒng)計，在東莞，商品房按揭及信用卡欠款案件目前已成為金融債權方面數(shù)量最多的案件類型，雖然就個案而言金額不大，影響輕微，但長年大量案件積累所形成的規(guī)模效應，將可能影響商業(yè)銀行的整體效益和對外形象。
調研報告提出，各商業(yè)銀行不應無視大量商品房斷供、信用卡欠款現(xiàn)象的存在，一方面要重視貸款人還貸能力的審查，必要時通過引入擔保人、擔保財產等方式，降低放貸風險；另一方面認真做好貸款人身份及財產信息的收集留存，在進入訴訟后及時向法院提供，積極協(xié)助法院做好財產保全、財產調查及主動執(zhí)行工作，指派專門的公司法務人員和顧問律師負責此類案件，通過提升意識，強化措施，相信此類小額案件的執(zhí)行到位率可以實現(xiàn)有效提高。
