壓力紛至沓來 行業(yè)激流勇進
2013年，國內(nèi)經(jīng)濟進入低增長通道，宏觀環(huán)境仍然復雜多變，信用卡風險的壓力較大。因此，信用卡市場發(fā)展不再以單純的規(guī)模擴張為主線，而是更加注重質(zhì)量、更加注重效益。
從宏觀面來看，一是黨的十八大報告提出要擴大內(nèi)需、刺激消費、改善民生，隨著城鎮(zhèn)化、收入倍增計劃等政策措施加快推進，宏觀環(huán)境將長期利好信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。二是居民消費意愿、消費觀念和消費習慣發(fā)生了顯著變化，消費結(jié)構(gòu)不斷向“富裕型”升級，巨大的消費金融需求為信用卡打開了新的發(fā)展空間。與此同時，根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》規(guī)定，信用卡表內(nèi)資產(chǎn)的風險權(quán)重由100%下降至75%，信用卡表外項目的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)由50%有條件地降低至20%，這為信用卡產(chǎn)業(yè)節(jié)約的監(jiān)管資本約600億元，信用卡成為非常重要的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
而2013年也出現(xiàn)了一些不利因素：一是，按照國家發(fā)改委通知，從2013年2月25日起優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費標準，下降幅度超過20%。二是由于“全額計息”、“滯納金超限費收取”等問題的出現(xiàn)會打擊消費者對信用卡的使用信心，在短期內(nèi)信用卡發(fā)卡量的增速仍將放緩。三是，2013年第三方支付市場發(fā)展迅猛導致技術(shù)性脫媒趨勢愈演愈烈，支付市場競爭更加白熱化，同時第三方支付逐步從支付中介向支付信貸的滲透，愈發(fā)擠占信用卡的市場空間。
面對不太樂觀的市場環(huán)境，信用卡產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整經(jīng)營思路，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)格局，依然實現(xiàn)了來之不易的增長。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第三季度，信用卡累計發(fā)卡量為3.76億張，同比增長18.40%;信用卡授信總額為4.35萬億元，同比增長30.33%;透支余額達1.70萬億元，同比增長69.58%。
具體而言，2013年，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)范圍由傳統(tǒng)支付向新興支付領(lǐng)域延伸。2013年，信用卡在進一步鞏固線下傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，主動競爭新興支付領(lǐng)域，通過不斷提高自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，并積極與互聯(lián)網(wǎng)公司、移動運營商及其他產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)開展合作，加快線上快捷支付產(chǎn)品的研發(fā)與優(yōu)化，推動產(chǎn)業(yè)全面步入電子化時代。
發(fā)展模式由支付模式向融資模式轉(zhuǎn)變。2013年，信用卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)展交易支付業(yè)務(wù)的同時，更加注重信貸市場的開發(fā)與拓展。一方面，以分期業(yè)務(wù)為著力點，積極進行市場細分和產(chǎn)品研發(fā)，通過短信分期、現(xiàn)金分期、汽車分期等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，搶占個人消費信貸市場領(lǐng)域主導地位;另一方面，介入小微金融市場，在授信額度、還款方式等方面推陳出新，布局小微金融服務(wù)“藍?！?。
2013年，隨著市場的發(fā)展，各發(fā)卡開始在一些新領(lǐng)域進行了嘗試。隨著國內(nèi)開始試點資產(chǎn)證券化，信用卡相關(guān)資產(chǎn)證券化也被市場關(guān)注。目前已有股份制發(fā)卡行在進行此方面的嘗試，但具體效果還有待觀察。對于國內(nèi)各發(fā)卡行來說，更多的是持觀望態(tài)度。
對于信用卡中心的定位，國內(nèi)信用卡市場在高速發(fā)展10余年后，也開始了有益的嘗試。比如已有兩家銀行的信用卡中心開始嘗試從銀行的二級法人向獨立公司的運營模式轉(zhuǎn)變。具體成效仍有待時間檢驗。
科技創(chuàng)新帶動信用卡服務(wù)提升
移動互聯(lián)網(wǎng)作為下一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分已進入了國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展視野。而信用卡的發(fā)展總是伴隨著新技術(shù)的推廣與運用而發(fā)展的，2013年信用卡的創(chuàng)新實踐，是圍繞著無卡支付、精細化管理、精準化營銷、數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域的新技術(shù)、新方法在信用卡產(chǎn)業(yè)中的運用而展開。新技術(shù)的應(yīng)用也讓信用卡服務(wù)有了進一步提升。
作為重要的互聯(lián)網(wǎng)平臺的微信用戶已達到4億，因此，接入此類平臺在2013年被各發(fā)卡行高度重視。招商銀行于2013年3月末率先推出信用卡微信客服。在7月初，招行再度宣布升級微信平臺，推出了全新概念的首家“微信銀行”，其服務(wù)范圍從單一的信用卡服務(wù)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)為一體的全客群綜合服務(wù)平臺。但由于各行在很短的時間內(nèi)便紛紛上線微信銀行或是微信營業(yè)廳，時間上過于倉促，后臺很多細節(jié)尚需厘清。
同時，在交行信用卡推出移動辦卡終端，將前端信用卡申請工作進行移動化后，2013年也有多家發(fā)卡行推出了此類辦卡終端，使信用卡申請實現(xiàn)電子化，并大大提高了信用卡審批效果和降低了虛假申請及各種成本。
大數(shù)據(jù)是2013年非?；馃岬脑~。信用卡行業(yè)已經(jīng)進入了精耕細作的時代，而各發(fā)卡行在數(shù)據(jù)挖掘方面已不是新手。2013年，各發(fā)卡行已經(jīng)利用數(shù)據(jù)挖掘與客戶關(guān)系管理相結(jié)合，深入挖掘客戶信息，針對不同客戶提供了差異化服務(wù)。當然，對于數(shù)據(jù)的應(yīng)用，信用卡業(yè)務(wù)還需要更加精準的數(shù)據(jù)挖掘與營銷能力作為保障，建立高效的數(shù)據(jù)挖掘團隊、引入先進的數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，推出更加細分、更具有針對性的產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)客戶的精準化營銷，才能實現(xiàn)創(chuàng)新與服務(wù)的新突破。
收入增勢良好 壞賬率仍然可控
2013年，央行加快推行利率市場化，使銀行的收入更多的依賴信用卡等中間業(yè)務(wù)，隨著各銀行信用卡交易金額的大幅提升，2013年上半年，銀行信用卡業(yè)務(wù)收入也順勢有了較大增幅。由此也可推斷，全年各發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)收入依然可以保持往年態(tài)勢。
各上市銀行2013年中報進行了分析，發(fā)現(xiàn)在信用卡新增發(fā)卡量、信用卡消費額、收入等同比增速均有較大提升。在信用卡收入方面，多家銀行中報顯示信用卡收入增長在30%左右，像建行更是增長50%，招行信用卡利息收入38.96 億元，同比增長36.13%;信用卡非利息業(yè)務(wù)收入34.68億元，同比增長42.42%。
信用卡收入的增長在很大程度上要歸功于各發(fā)卡在2013年大力推動分期業(yè)務(wù)。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年第三季度，信用卡卡均授信額度1.15萬元，授信使用率達39.16%，較上年同期上升9.06個百分點。
但是信用卡收入增長的同時，信用卡壞賬率也隨之上升。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度信用卡逾期半年未償信貸總額226.17億元，較上季度末增長15.27%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.33%，占比較第一季度末上升了約0.08個百分點。雖然信用卡壞賬有所增長，但風險還是在可控范圍內(nèi)，甚至可以說，是各銀行為拉動消費適度調(diào)高了對信用卡風險的容忍度。
不過，壞賬率的上升也有一些是歷史積累及相關(guān)核銷政策沒有放開等原因造成的。因此，業(yè)界及專家也多次呼吁將信用卡壞賬核銷政策放寬或調(diào)整，以減輕這種壓力。
可以說，在當前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、鼓勵消費成為重中之重的大背景下，消費金融肩負著重任，如果得到政策層面的支持，并通過輿論正確引導，信用卡有望迎來一輪爆發(fā)式增長。
