光大銀行卷入“特殊信用卡”丑聞

常州光大銀行辦企業(yè)“特殊信用卡”損害員工誠信，牽出行業(yè)內(nèi)幕。月收入2、3千的幾十名普通員工竟分別欠下百萬級別的信用卡債務(wù)。背后發(fā)生了什么？經(jīng)濟(jì)之聲記者最新調(diào)查了解到，江蘇常州漁蒙家公司因為需要貸款3000萬元，組織30名員工“以個人名義”到常州光大銀行申辦了“特殊信用卡”，但由于資金鏈斷裂，如今，30名員工不僅都欠下銀行近70萬的債務(wù)，信用記錄還受到了影響。

　　源起：企業(yè)為貸款 勸員工辦卡
　　董曉丹去年還是漁蒙家公司的員工，每月工資只有3000多元，但去年6月24號的那場會議，讓他開始了“百萬負(fù)翁”的噩夢，這個“負(fù)”是負(fù)數(shù)的負(fù)。
　　董曉丹：我們公司當(dāng)時開會的時候，說是什么采購卡。當(dāng)時有三個光大銀行工作人員在這里面，他們跟我說，沒關(guān)系，而且說這個不需要我們承擔(dān)什么責(zé)任，他們說這是以公司做的抵押，手把手還教著我們怎么填。
　　記者：當(dāng)時跟你們說要辦一個叫采購卡的東西，是幫公司辦？
　　董曉丹：對對，我們公司不是加盟店么，就是以別的加盟店的理由，然后我們的身份就是店長，其實我們都沒去過那個店，壓根跟那個店都不清楚，也都是他們弄得假的東西。
　　從員工們稀里糊涂的填寫表格開始，他們平靜的生活就此打破了。時任漁蒙家公司辦公室主任的孟磊在今年買房貸款時就遭遇了尷尬。
　　孟磊：企業(yè)講，這跟你們個人一點關(guān)系都沒有的，是企業(yè)行為，這款是企業(yè)借的，你們就是代表企業(yè)，履行個職務(wù)職能。今年3月辦理貸款，說你現(xiàn)在有一個大額的信用卡，現(xiàn)在處于負(fù)債狀態(tài)，不給辦。當(dāng)時非常糾結(jié)，真是死的心都有。

　　探究：“采購卡”到底是貸款還是信用卡？
　　記者了解到，員工只知道他們是以個人名義為企業(yè)貸了款、公司給他們還，但對這樣的貸款方式是什么性質(zhì)、是否合規(guī)合法、是否會影響到自己未來的生活和誠信記錄一無所知，一旦出了事才追悔莫及；而企業(yè)和銀行不僅隱瞞了細(xì)節(jié)，還用聽起來合理的說辭，一步步引導(dǎo)他們?nèi)マk了卡。
　　那么這種卡到底是什么性質(zhì)？企業(yè)為什么會有這種“辦卡貸款”的沖動？具體操作細(xì)節(jié)是怎樣的？
　　時任漁蒙家的財務(wù)經(jīng)理姚雪亞告訴記者，企業(yè)之所以選擇以員工個人名義為企業(yè)“辦卡貸款”，是因為這種貸款利率相對較低、審批簡單。
　　姚雪亞：它這個不叫信用卡，是小微采購卡，因為你提供資產(chǎn)抵押辦的肯定是貸款啊！正常的銀行的貸款一般要9點幾，要上浮么，它這個才6點幾。而且它新的業(yè)務(wù)，審批簡單，各個流程都比較快的。
　　那么，這個所謂的“小微采購卡”真的只是像姚雪亞所說的那樣，是貸款而不是信用卡業(yè)務(wù)嗎？記者撥通了光大銀行信用卡中心的電話。
　　客服：這個就叫采購卡，不是小微采購卡，屬于個人卡，是信用卡。
　　記者：它不算是貸款的范疇是吧？
　　客服：不是的。
　　客服人員說，光大銀行的采購卡屬于個人信用卡范疇，但如果需要申請，則要有企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。
　　客服：如果您需要申請的話，這需要核心企業(yè)與經(jīng)銷商簽署擔(dān)保承諾函，銀行與經(jīng)銷商簽訂申請表，或者銀行與核心企業(yè)簽署擔(dān)保合作協(xié)議，手續(xù)齊全之后，由分行上報資料，總行予以審批授信。
　　也就是說，申請“采購卡”，需要有申請人、申請人企業(yè)、經(jīng)銷商、銀行至少4個主體同時存在。這也就合理解釋了，為什么這30名漁蒙家員工在填寫表格的同時，還被證明文件賦予了不同分店、加盟店的店長或廚師長的角色。有了員工作為申請人、分店加盟店作為申請人企業(yè)，漁蒙家總公司就自然而然成為了“經(jīng)銷商”。

　　追問：銀行為什么能夠批復(fù)百萬額度？
　　如果按照光大銀行客服給出的申請流程，在銀行核發(fā)卡片后，信用卡的使用權(quán)應(yīng)該由申請人，也就是這30名員工所有。但為什么漁蒙家總公司卻可以不動聲色的將每位員工名下“個人卡”中的100萬元轉(zhuǎn)走并使用呢？這其中似乎就可能存在“暗箱操作”的空間了。
　　說到這里，還有一個關(guān)鍵問題值得關(guān)注。那就是從銀行的角度來說，信用卡的申請審核是非常嚴(yán)格的，但為什么這30個人以個人名義申請，卻都能夠如此順利地拿到100萬的授信額度呢？這里面有什么玄機(jī)？
　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者道出了其中的門道，那就是授信額度的多少，關(guān)鍵還是支行行長說了算，即使出問題，責(zé)任也比較輕。
　　業(yè)內(nèi)人士：支行行長寫推薦函，或是主管行長簽個字。如果出現(xiàn)壞賬，這個支行行長是會承擔(dān)責(zé)任的，但是這個責(zé)任只是相對的，只是審查不嚴(yán)的責(zé)任。有可能按照正常標(biāo)準(zhǔn)來說，只能給你批50萬，但行長給你簽個字，就能解決(100萬)。
　　這位業(yè)內(nèi)人士說，光大銀行地方分行這樣做，是因為它既可以完成放貸任務(wù)，也可以將可能出現(xiàn)的壞賬風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給總行的信用卡中心。這對地方分行的業(yè)績考核十分有利，但縱觀全局，卻給銀行資金帶來了巨大的風(fēng)險。
　　業(yè)內(nèi)人士：任何一家銀行都不會輕易給小微企業(yè)放貸款，因為風(fēng)險非常高。而信用卡是信用卡中心的事，不是銀行的壞帳，不影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債。

　　律師觀點：以員工個人貸款名義為企業(yè)貸款，涉及怎樣的法律問題？
　　北京銘泰律師事務(wù)所律師李光昱說：勞動者沒有義務(wù)替公司進(jìn)行財產(chǎn)擔(dān)保和貸款，這樣做可能涉及刑事責(zé)任。
　　李光昱：公司和員工之間是一種簡單的勞動雇傭關(guān)系，作為勞動者，沒有義務(wù)替公司進(jìn)行財產(chǎn)的擔(dān)保、貸款。這件事可能涉及刑事責(zé)任，因為企業(yè)的貸款和個人的貸款是不一樣的，用個人貸款的名義給企業(yè)貸款，可能構(gòu)成欺騙金融機(jī)構(gòu)騙取貸款的罪行。
　　北京匯佳律師事務(wù)所主任律師邱寶昌這樣表示。
　　邱寶昌：我認(rèn)為責(zé)任應(yīng)該由公司和銀行共同承擔(dān)，個人是被蒙蔽、不知情，而讓他蒙受了信用的損失、財產(chǎn)的損失，單位說了，因為你這其中有一個合同關(guān)系，如果認(rèn)定非真實意思表示，應(yīng)該是無效的。