根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前制定的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時(shí)”服務(wù)，即允許持卡人在還款時(shí)有一定寬限期或小額不足額清償，延遲還款不超過(guò)三天、未還金額在10元以內(nèi)的不再罰息。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求各成員銀行為客戶提供信用卡“容差容時(shí)”服務(wù)，確實(shí)是站在消費(fèi)者的立場(chǎng)考慮問(wèn)題 ，體現(xiàn)了一定的人性化理念。不過(guò)，這樣的政策調(diào)整，只是一種小修小補(bǔ)，并未從根本上改變國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行備受詬病的全額罰息制度。一旦還款未達(dá)到規(guī)定額度，或是在全額還款前刷卡消費(fèi)和分期付款，持卡人仍將面臨全額罰息。
在生活中，一忙起來(lái)難免出現(xiàn)誤了信用卡還款、不小心落了零頭等意外情況。信用卡罰息旨在防范惡意透支，無(wú)心之錯(cuò)不應(yīng)成為被罰息的對(duì)象。信用卡消費(fèi)貴在“信用”二字，持卡人未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用卡，銀行給予適當(dāng)?shù)氖艖土P無(wú)可厚非。但“還款差1元按萬(wàn)元罰”的全額罰息，卻有悖于基本法理。
根據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，消費(fèi)者只有義務(wù)就自己未還款的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，至于已還款部分，消費(fèi)者已經(jīng)履行了信用義務(wù)，不存在違約責(zé)任，也沒(méi)有給銀行造成損失，銀行沒(méi)有理由將罰息無(wú)限擴(kuò)大到整個(gè)消費(fèi)額度。
根據(jù)《合同法》，在格式化合同中，制作合同條款的一方如果有加重對(duì)方義務(wù)和排除對(duì)方主要權(quán)利的條款，則該條款無(wú)效。全額罰息恰恰屬于這種情形，理應(yīng)被取消。不過(guò)，靠銀行自己革自己的命并不現(xiàn)實(shí)。
之前，工商銀行早在2009年就廢止了全額罰息，只對(duì)未償還部分計(jì)息，卻并未起到鯰魚效應(yīng)，其余多數(shù)銀行依然我行我素。此次，《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》也只是含糊地提到“倡導(dǎo)對(duì)貸記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠”，而對(duì)于徹底取消全額罰息欲語(yǔ)還休。
“容差容時(shí)”服務(wù)已經(jīng)到來(lái)，取消全額罰息還在路上。容時(shí)容差還款的堅(jiān)冰已被打破，相信全額罰息的實(shí)現(xiàn)也不會(huì)太遠(yuǎn)，我們期待好消息的到來(lái)。
