日前，有消息稱，支付寶推出了信用卡大額支付服務(wù)，信用卡網(wǎng)上支付將不再受此前300~500元的額度限制，支付額度基本與銀行信用卡的授信額度保持一致。目前，國內(nèi)已有六家銀行支持支付寶的信用卡大額支付。
那么，究竟是為什么在經(jīng)過了近半年時間的額度限制之后，國內(nèi)銀行又解除對第三方支付的限制呢？面對信用卡大額支付的推出，對于信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)的問題，業(yè)界各方是如何看待、如何應(yīng)對呢？發(fā)卡行與第三方支付公司的合作方向到底在何方？
市場需要大額支付
近幾年，隨著我國電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，越來越多的人們開始嘗試網(wǎng)絡(luò)購物，淘寶網(wǎng)公布的今年上半年業(yè)績報告顯示，2009年上半年淘寶實現(xiàn)交易額809億元，逼近2008年全年999.6億元，對比國家統(tǒng)計局公布的上半年社會消費品零售總額為58711億元，淘寶交易占比1.4%?！爸髁飨M”網(wǎng)購化已經(jīng)成為一種趨勢。而隨著國內(nèi)信用卡的普及，信用卡消費在人們?nèi)粘ＯM中的占比也越來越大。據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2009年第一季度，中國信用卡發(fā)卡量超過1.5億張，同比增加42.9%，信用卡的便利特性，使其在網(wǎng)上支付的應(yīng)用范圍也越來越廣。
因此，國內(nèi)多家銀行紛紛開始了與第三方支付公司展開網(wǎng)絡(luò)支付的合作。在2008年就有很多第三方支付公司開始試水信用卡網(wǎng)上支付等各種服務(wù)，如財付通推出的服務(wù)包括信用卡大額支付、企業(yè)大額付款、信用卡網(wǎng)上還款、信用卡網(wǎng)上分期付款等服務(wù)。
但隨著市場不斷發(fā)展，套現(xiàn)行為在網(wǎng)絡(luò)支付上有了新的途徑。于是，通過第三方支付平臺的網(wǎng)上套現(xiàn)行為愈演愈烈，套現(xiàn)行為令銀行的信用卡風險驟增。為此，銀監(jiān)會于今年3月下發(fā)了《關(guān)于“支付寶”業(yè)務(wù)的風險提示》的通知，國內(nèi)與支付寶合作網(wǎng)上支付的銀行也紛紛對信用卡網(wǎng)上支付作出限制，每次最高額度控制在500元以下。
網(wǎng)上套現(xiàn)是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入支付寶賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實的貨物交易，無須繳納額外費用。
也因為額度限制的原因，信用卡消費在網(wǎng)上消費中的占比明顯低于其在線下市場的占比。但隨著網(wǎng)絡(luò)消費的普及，用戶對于使用信用卡在網(wǎng)上進行大額消費的需求越來越強烈。據(jù)了解，國內(nèi)多家發(fā)卡銀行以及第三方支付公司都接到過用戶在這方面的反映。為此，國內(nèi)多家銀行與第三方支付公司又不得不重新審視這個問題。于是便有了發(fā)卡行與第三方支付公司的信用卡大額網(wǎng)上支付的合作。
招行信用卡中心有關(guān)負責人對此表示，這在一定程度上提升了信用卡用戶進行網(wǎng)上大額支付的用戶體驗，對于滿足用戶的這一需求，拉動信用卡消費以及推動網(wǎng)絡(luò)購物市場的進一步發(fā)展都具有積極作用。
艾瑞咨詢分析師認為，信用卡的大額網(wǎng)上支付改善了用戶體驗，對互聯(lián)網(wǎng)機票、3C數(shù)碼、家電等金額較大的商品的電子商務(wù)化，有一定的促進作用。
解決套現(xiàn)風險需各方努力
但是，解除了信用卡額度限制，信用卡大額支付可能會進一步放大非法套現(xiàn)風險。一家股份制商業(yè)銀行人士告訴記者，信用卡開通大額支付業(yè)務(wù)，對于想要套現(xiàn)的用戶也相當于行了一個“方便”。那么，如何應(yīng)對呢？
對于推出信用卡大額網(wǎng)上支付，招行信用卡中心有關(guān)負責人表示，招行在商戶的準入標準上也是有一定要求的，一些存在套現(xiàn)高風險的商戶是不被準入的。同進，對于支付寶套現(xiàn)問題，招行通過“事前嚴控推廣過程、事中差異化審核、事后交易動態(tài)監(jiān)控”的風險管理體系，有效防范信用卡套現(xiàn)，對于部分套現(xiàn)者采取永久拒絕提供支付寶服務(wù)，納入不良信用記錄黑名單等多項措施。
不僅如此，招行對不同的網(wǎng)上商戶進行了個性化的動態(tài)管理，為確保網(wǎng)上支付交易信息的安全，招行采用了多層技術(shù)和業(yè)務(wù)措施，防范潛在風險。比如，招行用戶支付信息直接傳到招行，不經(jīng)過中間環(huán)節(jié)，從根本上防止了商戶泄露用戶的信用卡信息和密碼。還有，招行用戶的信用卡信息和交易信息完全不在用戶的硬盤上存儲，從根本上防止了他人利用能接近用戶的PC的機會竊取用戶的信息，等等。
同樣，與支付寶合作的一家銀行，雖然是開通了面向第三方支付平臺的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)，但與以往的信用卡網(wǎng)上支付也還是有所區(qū)別，并不是所有的商戶都可以享受這一待遇。在合作模式上，該銀行信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)僅支持經(jīng)支付平臺認證的誠信商戶，并且需要由第三方支付平臺向該銀行支付手續(xù)費。在風險防范上，目前該銀行的信用卡大額支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)面向航空客票、數(shù)碼家電、圖書音像、服飾、鞋帽箱包、母嬰用品、居家床品等商品品類，對于游戲點卡、虛擬貨幣、現(xiàn)金充值等虛擬商品交易，則被嚴格禁止。
作為提供支付服務(wù)的第三方支付公司為說，同樣也是加強對信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)的管理。支付寶此次推出信用卡大額網(wǎng)上支付后，支付寶有一個專門的風險管理部，部門內(nèi)設(shè)有金融風險組，負責打擊信用卡套現(xiàn)等金融風險控制工作。支付寶一直通過風險監(jiān)控系統(tǒng)對非法套現(xiàn)行為進行事前、事中和事后的風險控制。
財付通同樣也是非常注重信用卡安全風控管理，對商戶的信用卡大額支付服務(wù)相對嚴格審批開通，目前主要針對航空商旅等實名業(yè)務(wù)和實體產(chǎn)品業(yè)務(wù)企業(yè)開放，并與企業(yè)在資源風險控制方面建立一定監(jiān)控機制;財付通只是針對可信賴商戶推出大額支付功能，對商戶的合作采取嚴進資質(zhì)審批，一般有需要的用戶會主動使用。
風險之后利益如何平衡
長期以來，由于網(wǎng)上交易的復(fù)雜性，基于第三方支付平臺的信用卡套現(xiàn)行為受到銀行的高度關(guān)注，尤其是當銀行從支付平臺獲取的手續(xù)費不足以彌補套現(xiàn)的資金損失的時候，銀行將面臨巨大的市場空間和現(xiàn)實利益受損的矛盾。面對這樣一個讓銀行左右為難的問題，部分銀行已與第三方支付平臺達成了新的合作意向。
在盈利模式上，由于向特定的商家提供了大額的資金渠道，支付平臺可以從商家獲得比普通商戶較高的手續(xù)費，銀行相應(yīng)地也可以從支付平臺獲得相較于普通支付手段較高的手續(xù)費，對于持卡人則是免費的。
有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，在解決了銀行最為關(guān)注的交易安全和收益問題后，銀行信用卡與第三方支付平臺的合作將逐漸進入互利共贏的良性發(fā)展軌道。
有專家指出，其實關(guān)鍵在于，除了銀行端之外，第三方支付公司一方面需要配合銀行防范套現(xiàn)的風險——努力使信用卡交易體現(xiàn)真實的買賣信息，使得支付寶為中介的信用卡充值不再出現(xiàn)信用卡付款、借記卡退貨、持卡人套現(xiàn)、銀行資金被無償占用的痼疾。另一方面，建議支付寶根據(jù)各家銀行信用卡的交易狀況，合理安排存量資金在各家銀行進行“分倉”存款——以存款收益彌補銀行信用卡支付的損益，實現(xiàn)第三方支付公司與銀行利益共享。
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