杜曉山，1947年5月生，江蘇江都人，研究員，中國小額信貸之父。主要學(xué)術(shù)專長是農(nóng)村經(jīng)濟、扶貧開發(fā)，現(xiàn)從事科研管理。近日在接受記者采訪時，這樣評論中國小額貸款的可持續(xù)發(fā)展之路——
小額貸款現(xiàn)在如果按照機構(gòu)性質(zhì)，大的類型劃分就是兩類，公益性和商業(yè)性，但是如果要再細分，可分成三種，公益性里又有一種補貼式的，可稱為“福利主義”的，例如小額擔(dān)保貸款。另外一種不依賴補貼的，我們稱其為“制度主義”小額貸款，依靠自身運作就可自負盈虧。公益性機構(gòu)在我們小額貸款聯(lián)盟里有60家左右，商業(yè)小貸公司全國目前有6000多家，其實開展商業(yè)小貸活動的還不止這些，例如農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行都做農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)，也都屬于商業(yè)小貸。
我講的公益性貸款機構(gòu)主要是社會組織在做，例如中國扶貧基金會所屬的中和農(nóng)信公司是最大的一家，已在60多個縣開展。各種小額貸款機構(gòu)面臨的問題有共性的也有差異性。商業(yè)性小貸面臨的問題是融資不足，但最重要的問題之一還有它的發(fā)展偏離了小貸的目標(biāo)和方向，以利潤最大化為主要宗旨了。
從融資的角度來看，按照現(xiàn)在的規(guī)定小貸公司可以從商行拿到資本金50％的融資額，我認為這是不夠的，實際上很多小貸公司也拿不到這個融資，原因有很多，主要是政策有問題，第一，50％的資本額度過低，是不合理的，應(yīng)該區(qū)別對待，例如第一年經(jīng)營運作得好，一年之后可以從商行融資資本金的50％，或者兩年之后融資50％，但我認為如機構(gòu)運營優(yōu)良，一年之后可以融資50％，兩年之后可以按照1：1的比例增加融資額，三年之后可以融資額比資本金以2：1的比例。我看到的國外的資料最多可以達到4：1甚至6：1，但是我們的政策非常的嚴格，或者苛刻，這就阻礙了小貸公司進一步融資并可持續(xù)發(fā)展了。
但是小貸公司自身也面臨幾個問題，一個管理水準低，有的小貸公司運作很不規(guī)范，基本有可能的幾個問題：非法集資的問題；高息攬儲的問題；給相關(guān)利益者貸款的問題；抽逃資本金的問題。
比如一家小貸公司的注冊資本金是5000萬，然后它再從銀行借2500萬，這2500萬進來之后就把自己的2500萬拿走了，實際上最后資本金還是5000萬，這種做法如果不查的話是發(fā)現(xiàn)不了的，實際上被抽走的2500萬已經(jīng)去干別的事去了，這叫抽逃資本金。另外一種就是放高利貸和暴力追債，這都屬于管理問題。
公益性小貸對中西部貧窮地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)是最有用的，低端客戶群體可以享受到，但是中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中并沒有提到支持鼓勵公益小貸，這個問題一定應(yīng)盡快解決。
融資問題、管理問題、人員素質(zhì)問題等，這些問題我認為也與政府有關(guān)方面重視不足有關(guān)，這個應(yīng)該大力呼吁，要解決。當(dāng)然對于公益小貸自身來說有沒有真心實意想做并做好？把公益小貸做到底，就像孟加拉鄉(xiāng)村銀行（或稱格萊岷銀行）一樣，堅守它的信念、追求和宗旨，不斷提高企業(yè)管理素質(zhì)和人員素質(zhì)，同時獲得政府政策和法規(guī)的支持，這樣我們國家的小額貸款才能健康可持續(xù)發(fā)展。
