申請(qǐng)信用卡被拒答疑
信用卡是一種免擔(dān)保、免抵押的金融信貸產(chǎn)品，所以銀行在發(fā)卡之前必須要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。通俗來(lái)講，就是銀行把錢(qián)借給申請(qǐng)人花，當(dāng)然要對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資質(zhì)確認(rèn)。對(duì)于不符合資質(zhì)的人，銀行會(huì)拒絕發(fā)卡。
其實(shí)這一點(diǎn)不難理解。因?yàn)榫退銊e人向我們個(gè)人借錢(qián)，我們自己也會(huì)考慮，這個(gè)人是否值得信任，借給他之后會(huì)不會(huì)就不還了。當(dāng)我們確定風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大（比如可能借了錢(qián)就跑了），我們自然不會(huì)把錢(qián)借給他。
我們自身借給別人錢(qián)主要是靠經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷；而銀行發(fā)卡的時(shí)候，很少有面對(duì)面確認(rèn)的機(jī)會(huì)，所以就需要靠申請(qǐng)人提交的資料經(jīng)過(guò)科學(xué)的判斷之后得出是否發(fā)卡的結(jié)論。
下面，我們就來(lái)簡(jiǎn)單看一下可能影響發(fā)卡的注意事項(xiàng)：
是否符合發(fā)卡條件
很多用戶在辦理信用卡的時(shí)候，沒(méi)有仔細(xì)看過(guò)申請(qǐng)條件。很多信用卡是有申請(qǐng)的限制條件的，比如學(xué)生信用卡，社會(huì)人士是不能申請(qǐng)的。其他還有其他女性卡、會(huì)員卡、限定城市的信用卡等。而各家銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人的年齡等有限制，比如必須在18至65歲之間等。這些是最容易被忽略的問(wèn)題，直接導(dǎo)致信用卡不被批準(zhǔn)。
申請(qǐng)資料的多少
申請(qǐng)人資料的真實(shí)性和完整性是是否批準(zhǔn)信用卡的一個(gè)重要依據(jù)。特別是在申請(qǐng)第一張信用卡的時(shí)候，這些資料顯得尤為重要。根據(jù)這些資料，銀行可以判斷申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)和信用狀況。
比如說(shuō)，有房有車(chē)的批準(zhǔn)的概率就較大（在申請(qǐng)信用卡時(shí)提交購(gòu)房合同、車(chē)輛行駛證等），因?yàn)槟苜I(mǎi)得起的人肯定具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，透支消費(fèi)之后還不起的概率較小。
目前，迫于發(fā)卡任務(wù)壓力，很多業(yè)務(wù)員只要求有身份證復(fù)印件之類(lèi)的簡(jiǎn)單材料就可以申請(qǐng)信用卡。申請(qǐng)時(shí)提交的資料少，銀行審查時(shí)可用的信息就少，自然批準(zhǔn)的概率就小。
如果希望能夠提高信用卡申請(qǐng)通過(guò)率，應(yīng)該盡可能的提供有用的資料。
信用記錄
中國(guó)人民銀行下設(shè)的“征信管理局”負(fù)責(zé)管理我們的信用記錄。每當(dāng)銀行接到信用卡申請(qǐng)之后，一般都會(huì)通過(guò)征信平臺(tái)查詢申請(qǐng)人的記錄。這時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)兩種情況：
1、有信用記錄。銀行會(huì)根據(jù)用戶以往的信用記錄來(lái)作出判斷，比如有沒(méi)有其他信用卡或貸款的欠款記錄，欠款的時(shí)間，是否惡意欠款等。如果信用記錄良好，則信用卡被批準(zhǔn)的可能性較大。
2、沒(méi)有信用記錄。如果申請(qǐng)人在之前沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)其他信用卡、住房貸款等，這時(shí)征信數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中可能不會(huì)有對(duì)應(yīng)的信用記錄。這時(shí)銀行會(huì)按照自身的標(biāo)準(zhǔn)以及用戶提供的資料豐富程度來(lái)決定是否批準(zhǔn)。
銀行評(píng)分
由于每天要處理大量的信用卡申請(qǐng)，所以不可能人工處理所有的信用卡申請(qǐng)表。比較先進(jìn)的銀行已經(jīng)開(kāi)始采用評(píng)分卡來(lái)給用戶自動(dòng)打分，分?jǐn)?shù)達(dá)到銀行設(shè)定的分?jǐn)?shù)線以上的通過(guò)發(fā)卡，沒(méi)有達(dá)到的則拒絕。之前提到的申請(qǐng)資料以及信用記錄都有可能影響評(píng)分系統(tǒng)的結(jié)果。很多用戶收到的“因綜合評(píng)分不足，拒絕發(fā)卡”的通知，一般都是指這個(gè)評(píng)分。美國(guó)的法律規(guī)定在銀行拒絕發(fā)卡的時(shí)候必須給予用戶拒絕的理由，如收入過(guò)低、有不良記錄等，但國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有相關(guān)法律，所以就算被拒絕了也不知道為什么。
不要頻繁申請(qǐng)
頻繁的申請(qǐng)信用卡（如一個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)多張），會(huì)被某些銀行視為高風(fēng)險(xiǎn)，但并不是所有的銀行都有類(lèi)似的條件，可以依情況而定。
風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化
國(guó)外信用卡用戶數(shù)量多、系統(tǒng)先進(jìn)的銀行，會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最低的目的。在實(shí)施最優(yōu)化的過(guò)程當(dāng)中，會(huì)有類(lèi)似于“雖然要拒絕3%的好客戶，但能夠拒絕60%可能惡意欠款客戶”的選擇。這時(shí)，如果銀行需要將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平之下，就有可能通過(guò)拒絕那3%的無(wú)辜客戶來(lái)將超過(guò)半數(shù)的“壞”客戶拒之門(mén)外。這是部分自認(rèn)為申請(qǐng)條件很完美的用戶被拒絕的理由之一。
國(guó)內(nèi)現(xiàn)在是否有銀行已經(jīng)開(kāi)始采用這種方法目前尚不得而知。但隨著國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的發(fā)展，這一天遲早會(huì)到來(lái)。
