“這場官司贏得真不容易。決定起訴時,我的律師剛結(jié)婚,現(xiàn)在孩子都出生了?!弊蛱?,鄧先生拿著一份蓋有大紅印章的二中院終審判決書,對記者如此感嘆。
2011年11月7日下午,鄧先生的銀行借記卡被人用偽卡在廣州盜刷了30.45萬元。今年5月7日,北京市二中院撤銷一審判決,認(rèn)為銀行卡系統(tǒng)存在背面磁條信息容易被復(fù)制的安全隱患,終審認(rèn)定銀行存在未盡到安全保障的違約行為,判決銀行全額賠償鄧先生所有損失及相應(yīng)利息。
前年11月7日下午,鄧先生的手機(jī)接連收到銀行兩條短信,告知他的借記卡在兩分鐘內(nèi)在廣州先后發(fā)生兩筆大額交易,分別為15萬元和15.45萬元。當(dāng)時,鄧先生正在北京的辦公室里開會,卡也在手里,并沒有注意到短信。第二天上午,鄧先生一看到短信,趕緊向銀行客服電話報(bào)案并掛失,隨后又去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。直到現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)的偵查還沒有結(jié)果。
根據(jù)從公安方面了解的情況,刷卡人在廣州一家通訊器材行分兩次刷卡共買走50部蘋果4S手機(jī)。這兩筆消費(fèi)的底單簽名為“楊文杰”,并非鄧先生的名字。監(jiān)控錄像中顯示的刷卡人也明顯不是鄧先生。更重要的是,刷卡人所用的卡背面是白色,并非鄧先生真卡所用的黑色。
在與銀行交涉無果后,鄧先生將銀行告到了法院,要求全額賠償自己的損失。而銀行認(rèn)為,刑事案件沒破之前,不能確認(rèn)自己有責(zé)任。此外,鄧先生以前在廣州多次刷過這張卡,以前也曾讓別人代為刷卡簽名,他也有沒保護(hù)好自己個人信息的責(zé)任。
去年2月,一審法院曾以涉嫌犯罪為由將這一案件移送至公安分局。但公安方面認(rèn)為,鄧先生起訴銀行的民事案件與正在偵查的銀行卡詐騙案沒有必然聯(lián)系,公安方面無法對銀行有無過錯進(jìn)行判別,所以將此案退回,法院又重新審理。
一審判決書中,法院認(rèn)定偽卡在異地盜刷的事實(shí)。法院認(rèn)為,銀行未能準(zhǔn)確識別偽造銀行卡,導(dǎo)致鄧先生存款被盜,銀行已構(gòu)成違約;而鄧先生作為持卡人也應(yīng)該妥善保管銀行卡及其密碼,防止因密碼泄露造成的經(jīng)濟(jì)損失。結(jié)合這些情況,一審法院判定銀行和鄧先生均要擔(dān)責(zé),判決銀行賠償鄧先生12.18萬元及利息,即被盜刷資金的40% 。
對一審結(jié)果,鄧先生表示無法接受,提出上訴?!耙粚徟袥Q認(rèn)為我沒有管好自己的密碼和銀行卡,但事實(shí)上這卡一直都是我親自攜帶使用,除了上網(wǎng)轉(zhuǎn)賬就是刷POS機(jī)消費(fèi),連ATM機(jī)都沒用過。所謂別人代刷簽名,也是我妻子跟我一起買單時幫簽了個名,密碼也是我自己輸?shù)摹cy行根本就沒有證據(jù)證明我故意泄露了密碼?!痹卩囅壬磥?,不管密碼對不對,POS機(jī)不能認(rèn)出真卡偽卡,就是銀行沒有盡到責(zé)任。
銀行方面對一審結(jié)果也不滿意,同樣提出上訴。銀行堅(jiān)持認(rèn)為,鄧先生應(yīng)該是將密碼等信息告訴了別人。在刑事案件沒有結(jié)果前,無法確認(rèn)銀行的責(zé)任。銀行的律師一直強(qiáng)調(diào):“如果是偽卡盜刷,那么銀行卡的卡號、密碼等信息是誰泄露的?”
二審法院經(jīng)過審理后最終認(rèn)為,銀行對儲戶信息有安全保障義務(wù),即銀行首先要對所發(fā)的銀行卡本身的安全性予以保障,防止儲戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用,其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。根據(jù)查明的事實(shí),鄧先生的真借記卡并沒有進(jìn)行交易,而犯罪嫌疑人利用偽卡在POS機(jī)刷卡使用,表明該借記卡不具有唯一的可識別性,從一個側(cè)面證明了銀行卡系統(tǒng)存在一定的安全隱患,主要是指銀行卡背面的磁條信息容易被復(fù)制的安全隱患。
銀行在合同履行過程中存在未盡到安全保障責(zé)任的違約行為。同時,銀行并沒有充分證據(jù)證明鄧先生沒有妥善保管或合理使用借記卡,因此一審判決鄧先生要自行承擔(dān)部分損失,缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。終審判決銀行全額賠償鄧先生所有損失及相應(yīng)利息。
對于二審判決結(jié)果,鄧先生表示很滿意,他認(rèn)為這才是真正維護(hù)了持卡人的權(quán)益。盡管如此,他還是想提醒讀者盡早去辦IC卡?!按蚬偎具@一年多,我也自學(xué)了很多銀行卡方面的知識?,F(xiàn)在偽卡盜刷猖獗,主要是因?yàn)榇艞l卡不安全,信息很容易被竊取。如果換成IC卡就好得多。現(xiàn)在其他國家都在推廣芯片卡,聽說如果在境外磁條卡被偽卡盜刷,就是發(fā)卡行負(fù)全責(zé)。中國也必須加快這個進(jìn)程。”
而銀行方面對終審判決表示很遺憾。銀行方面認(rèn)為,現(xiàn)在采用的銀行卡系統(tǒng)都是國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的,不論是ATM機(jī)取款,還是POS刷卡消費(fèi),賬戶信息必須可讀而不是識別卡的真?zhèn)?。如果僅僅因?yàn)榭赡艽嬖凇翱寺】ā苯灰?,就認(rèn)定國家銀行卡技術(shù)缺陷和不安全,就判定銀行承擔(dān)全部責(zé)任,將產(chǎn)生慫恿銀行卡犯罪的負(fù)面效應(yīng)。犯罪分子完全可以采取跨地區(qū)或境內(nèi)外勾結(jié)的方式,復(fù)制同樣信息的克隆卡,由一方在異地用偽卡消費(fèi),另一方持真卡向警方報(bào)案,詐取銀行資金。
公開報(bào)道顯示,各地偽卡盜刷案件時有發(fā)生,但法院的判決結(jié)果卻不盡相同。有的是判銀行全額賠償,有的則像本案一審判決一樣判令雙方共同承擔(dān)責(zé)任,但承擔(dān)的比例不盡相同,有三七開、二八開,也有四六開。而在偽卡盜刷的糾紛中,大部分銀行都會指出是客戶沒有保管好自己的密碼和賬戶信息,不愿擔(dān)責(zé)賠償。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平就此指出,如果有確鑿證據(jù)證明是偽卡盜刷,這種情況原則上是銀行負(fù)責(zé)的,因?yàn)殂y行有責(zé)任去識別銀行卡的真?zhèn)?。楊再平還表示,如果有此類糾紛,消費(fèi)者可以向銀行業(yè)協(xié)會進(jìn)行投訴,協(xié)會可以幫助查處。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,法院判決給遭遇類似偽卡盜刷的持卡人帶來了福音,也會促進(jìn)中國銀行業(yè)加快系統(tǒng)改造,盡早普及更安全的金融IC卡。針對以上案例以及市面頻繁出現(xiàn)的偽卡盜刷現(xiàn)象,記者就此調(diào)查,看各大銀行遇到這種情況都是如何處理的。
昨天,北京農(nóng)商銀行銀行卡部負(fù)責(zé)人表示,一旦碰到這種情況,持卡人應(yīng)第一時間就近找銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)取100元,或者找POS機(jī)刷卡消費(fèi),留取憑條作為證據(jù)并報(bào)案。報(bào)案后,銀行如何處理這類案件呢?某大型股份制銀行信用卡部張先生向記者介紹業(yè)內(nèi)的慣常做法。
真卡被盜刷撥銀行熱線
張先生告訴記者,鄧先生被盜刷的是借記卡,被竊取的是他自己的資產(chǎn);還有很多市民被盜刷的是信用卡,案發(fā)時受損失的是銀行的授信,并非持卡人的自有資產(chǎn)。因此,法律對借記卡的保護(hù)更嚴(yán)格。“我們希望能提示客戶,一定要注意用卡安全,妥善保管好銀行卡及密碼,切勿借給他人使用,關(guān)注自己的賬戶變化情況,有任何異常現(xiàn)象及時與銀行聯(lián)系?!?
該人士介紹,對于信用卡盜刷,有兩大類情況。一種是持卡人的真卡丟失或被盜搶,盜刷的是真卡?,F(xiàn)在不少銀行的信用卡都有48小時以上的失卡保障,出現(xiàn)意外后,第一時間就要撥打銀行信用卡熱線,只要符合條件,就能享受這一保障。一般來說,白金卡可以全額保障,而普通信用卡會根據(jù)額度不同設(shè)有上限。
偽卡被盜刷調(diào)查需時間
第二種情況就是偽卡盜刷。這類案件的情況很復(fù)雜,不同個案的具體細(xì)節(jié)不同,處理結(jié)果也可能不一樣。由于整個調(diào)查過程涉及發(fā)卡銀行、卡組織、收單銀行、商戶等,部分交易還涉及三方支付公司等,因此整個調(diào)查過程需要一定時間。比如,銀行有專人調(diào)查持卡人是否存在與人惡意串通等道德風(fēng)險(xiǎn)。他們會通過持卡人的信用記錄、消費(fèi)習(xí)慣、刷卡商戶的信用情況、商戶與持卡人的關(guān)系等多方面的信息進(jìn)行研究判斷。
發(fā)卡銀行需要得到整個交易環(huán)節(jié)中各方的確認(rèn)后,才能審慎嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貙⒔灰渍{(diào)查情況回復(fù)客戶。如經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn),持卡人在此過程中的確無責(zé),最終也無需客戶承擔(dān)相應(yīng)損失,將會根據(jù)調(diào)查情況由各責(zé)任方進(jìn)行承擔(dān)。比如,如果銀行與收單商戶之間有明確的收單協(xié)議,要求商戶認(rèn)真核查刷卡人的簽名與銀行卡背面的簽名是否相同,一旦發(fā)現(xiàn)盜刷的簽名完全不對,那么依據(jù)協(xié)議應(yīng)要求商戶賠償。
偽卡盜刷賠償需訴訟調(diào)解或法院判決
“銀行卡交易流程有自己的行業(yè)規(guī)則,涉及多個環(huán)節(jié),不可能任何環(huán)節(jié)都有權(quán)隨時叫停,而要按規(guī)則來,否則正常的程序就亂套了?!边@位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,按照國際銀行卡組織的規(guī)則,銀行卡交易一旦刷卡成功,即表示該銀行卡交易實(shí)際已發(fā)生,發(fā)卡行無權(quán)阻止國際銀行卡組織進(jìn)行資金清算,但發(fā)卡行事后可以向國際銀行卡組織發(fā)起爭議處理。
“銀行不可能隨隨便便就把錢"賠"給哪個客戶。很多事實(shí)都需要司法部門來認(rèn)定。即便最后銀行要承擔(dān)全部責(zé)任,也要有法院判決,才可以出這筆錢?!庇浾咴诓稍L中還發(fā)現(xiàn),對于偽卡盜刷的賠償,一些銀行特別是大型銀行也希望客戶通過訴訟調(diào)解渠道來解決。
目前常用的磁條卡只要從讀卡設(shè)備的讀取槽劃過,資料就會被保存下來。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,要想消除銀行卡盜刷現(xiàn)象,最有效的行動就是讓銀行卡由現(xiàn)在的磁條卡向芯片卡升級。
根據(jù)央行擬定的時間表,2011年至2012年底前,全國性商業(yè)銀行分步發(fā)行金融IC卡;2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。2015年1月1日起,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域,商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
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