“這場官司贏得真不容易。決定起訴時，我的律師剛結(jié)婚，現(xiàn)在孩子都出生了?！弊蛱欤囅壬弥环萆w有大紅印章的二中院終審判決書，對記者如此感嘆。
2011年11月7日下午，鄧先生的銀行借記卡被人用偽卡在廣州盜刷了30.45萬元。今年5月7日，北京市二中院撤銷一審判決，認(rèn)為銀行卡系統(tǒng)存在背面磁條信息容易被復(fù)制的安全隱患，終審認(rèn)定銀行存在未盡到安全保障的違約行為，判決銀行全額賠償鄧先生所有損失及相應(yīng)利息。
前年11月7日下午，鄧先生的手機(jī)接連收到銀行兩條短信，告知他的借記卡在兩分鐘內(nèi)在廣州先后發(fā)生兩筆大額交易，分別為15萬元和15.45萬元。當(dāng)時，鄧先生正在北京的辦公室里開會，卡也在手里，并沒有注意到短信。第二天上午，鄧先生一看到短信，趕緊向銀行客服電話報(bào)案并掛失，隨后又去公安機(jī)關(guān)報(bào)案。直到現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)的偵查還沒有結(jié)果。
根據(jù)從公安方面了解的情況，刷卡人在廣州一家通訊器材行分兩次刷卡共買走50部蘋果4S手機(jī)。這兩筆消費(fèi)的底單簽名為“楊文杰”，并非鄧先生的名字。監(jiān)控錄像中顯示的刷卡人也明顯不是鄧先生。更重要的是，刷卡人所用的卡背面是白色，并非鄧先生真卡所用的黑色。
在與銀行交涉無果后，鄧先生將銀行告到了法院，要求全額賠償自己的損失。而銀行認(rèn)為，刑事案件沒破之前，不能確認(rèn)自己有責(zé)任。此外，鄧先生以前在廣州多次刷過這張卡，以前也曾讓別人代為刷卡簽名，他也有沒保護(hù)好自己個人信息的責(zé)任。
去年2月，一審法院曾以涉嫌犯罪為由將這一案件移送至公安分局。但公安方面認(rèn)為，鄧先生起訴銀行的民事案件與正在偵查的銀行卡詐騙案沒有必然聯(lián)系，公安方面無法對銀行有無過錯進(jìn)行判別，所以將此案退回，法院又重新審理。
一審判決書中，法院認(rèn)定偽卡在異地盜刷的事實(shí)。法院認(rèn)為，銀行未能準(zhǔn)確識別偽造銀行卡，導(dǎo)致鄧先生存款被盜，銀行已構(gòu)成違約；而鄧先生作為持卡人也應(yīng)該妥善保管銀行卡及其密碼，防止因密碼泄露造成的經(jīng)濟(jì)損失。結(jié)合這些情況，一審法院判定銀行和鄧先生均要擔(dān)責(zé)，判決銀行賠償鄧先生12.18萬元及利息，即被盜刷資金的40% 。
對一審結(jié)果，鄧先生表示無法接受，提出上訴。“一審判決認(rèn)為我沒有管好自己的密碼和銀行卡，但事實(shí)上這卡一直都是我親自攜帶使用，除了上網(wǎng)轉(zhuǎn)賬就是刷POS機(jī)消費(fèi)，連ATM機(jī)都沒用過。所謂別人代刷簽名，也是我妻子跟我一起買單時幫簽了個名，密碼也是我自己輸?shù)?。銀行根本就沒有證據(jù)證明我故意泄露了密碼?！痹卩囅壬磥?，不管密碼對不對，POS機(jī)不能認(rèn)出真卡偽卡，就是銀行沒有盡到責(zé)任。
銀行方面對一審結(jié)果也不滿意，同樣提出上訴。銀行堅(jiān)持認(rèn)為，鄧先生應(yīng)該是將密碼等信息告訴了別人。在刑事案件沒有結(jié)果前，無法確認(rèn)銀行的責(zé)任。銀行的律師一直強(qiáng)調(diào)：“如果是偽卡盜刷，那么銀行卡的卡號、密碼等信息是誰泄露的？”
二審法院經(jīng)過審理后最終認(rèn)為，銀行對儲戶信息有安全保障義務(wù)，即銀行首先要對所發(fā)的銀行卡本身的安全性予以保障，防止儲戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用，其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。根據(jù)查明的事實(shí)，鄧先生的真借記卡并沒有進(jìn)行交易，而犯罪嫌疑人利用偽卡在POS機(jī)刷卡使用，表明該借記卡不具有唯一的可識別性，從一個側(cè)面證明了銀行卡系統(tǒng)存在一定的安全隱患，主要是指銀行卡背面的磁條信息容易被復(fù)制的安全隱患。
銀行在合同履行過程中存在未盡到安全保障責(zé)任的違約行為。同時，銀行并沒有充分證據(jù)證明鄧先生沒有妥善保管或合理使用借記卡，因此一審判決鄧先生要自行承擔(dān)部分損失，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)。終審判決銀行全額賠償鄧先生所有損失及相應(yīng)利息。
對于二審判決結(jié)果，鄧先生表示很滿意，他認(rèn)為這才是真正維護(hù)了持卡人的權(quán)益。盡管如此，他還是想提醒讀者盡早去辦IC卡?！按蚬偎具@一年多，我也自學(xué)了很多銀行卡方面的知識?，F(xiàn)在偽卡盜刷猖獗，主要是因?yàn)榇艞l卡不安全，信息很容易被竊取。如果換成IC卡就好得多?，F(xiàn)在其他國家都在推廣芯片卡，聽說如果在境外磁條卡被偽卡盜刷，就是發(fā)卡行負(fù)全責(zé)。中國也必須加快這個進(jìn)程?！?
而銀行方面對終審判決表示很遺憾。銀行方面認(rèn)為，現(xiàn)在采用的銀行卡系統(tǒng)都是國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的，不論是ATM機(jī)取款，還是POS刷卡消費(fèi)，賬戶信息必須可讀而不是識別卡的真?zhèn)?。如果僅僅因?yàn)榭赡艽嬖凇翱寺】ā苯灰?，就認(rèn)定國家銀行卡技術(shù)缺陷和不安全，就判定銀行承擔(dān)全部責(zé)任，將產(chǎn)生慫恿銀行卡犯罪的負(fù)面效應(yīng)。犯罪分子完全可以采取跨地區(qū)或境內(nèi)外勾結(jié)的方式，復(fù)制同樣信息的克隆卡，由一方在異地用偽卡消費(fèi)，另一方持真卡向警方報(bào)案，詐取銀行資金。
公開報(bào)道顯示，各地偽卡盜刷案件時有發(fā)生，但法院的判決結(jié)果卻不盡相同。有的是判銀行全額賠償，有的則像本案一審判決一樣判令雙方共同承擔(dān)責(zé)任，但承擔(dān)的比例不盡相同，有三七開、二八開，也有四六開。而在偽卡盜刷的糾紛中，大部分銀行都會指出是客戶沒有保管好自己的密碼和賬戶信息，不愿擔(dān)責(zé)賠償。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平就此指出，如果有確鑿證據(jù)證明是偽卡盜刷，這種情況原則上是銀行負(fù)責(zé)的，因?yàn)殂y行有責(zé)任去識別銀行卡的真?zhèn)?。楊再平還表示，如果有此類糾紛，消費(fèi)者可以向銀行業(yè)協(xié)會進(jìn)行投訴，協(xié)會可以幫助查處。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，法院判決給遭遇類似偽卡盜刷的持卡人帶來了福音，也會促進(jìn)中國銀行業(yè)加快系統(tǒng)改造，盡早普及更安全的金融IC卡。針對以上案例以及市面頻繁出現(xiàn)的偽卡盜刷現(xiàn)象，記者就此調(diào)查，看各大銀行遇到這種情況都是如何處理的。
昨天，北京農(nóng)商銀行銀行卡部負(fù)責(zé)人表示，一旦碰到這種情況，持卡人應(yīng)第一時間就近找銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)取100元，或者找POS機(jī)刷卡消費(fèi)，留取憑條作為證據(jù)并報(bào)案。報(bào)案后，銀行如何處理這類案件呢？某大型股份制銀行信用卡部張先生向記者介紹業(yè)內(nèi)的慣常做法。
真卡被盜刷撥銀行熱線
張先生告訴記者，鄧先生被盜刷的是借記卡，被竊取的是他自己的資產(chǎn)；還有很多市民被盜刷的是信用卡，案發(fā)時受損失的是銀行的授信，并非持卡人的自有資產(chǎn)。因此，法律對借記卡的保護(hù)更嚴(yán)格?！拔覀兿Ｍ芴崾究蛻簦欢ㄒ⒁庥每ò踩?，妥善保管好銀行卡及密碼，切勿借給他人使用，關(guān)注自己的賬戶變化情況，有任何異?，F(xiàn)象及時與銀行聯(lián)系。”
該人士介紹，對于信用卡盜刷，有兩大類情況。一種是持卡人的真卡丟失或被盜搶，盜刷的是真卡?，F(xiàn)在不少銀行的信用卡都有48小時以上的失卡保障，出現(xiàn)意外后，第一時間就要撥打銀行信用卡熱線，只要符合條件，就能享受這一保障。一般來說，白金卡可以全額保障，而普通信用卡會根據(jù)額度不同設(shè)有上限。
偽卡被盜刷調(diào)查需時間
第二種情況就是偽卡盜刷。這類案件的情況很復(fù)雜，不同個案的具體細(xì)節(jié)不同，處理結(jié)果也可能不一樣。由于整個調(diào)查過程涉及發(fā)卡銀行、卡組織、收單銀行、商戶等，部分交易還涉及三方支付公司等，因此整個調(diào)查過程需要一定時間。比如，銀行有專人調(diào)查持卡人是否存在與人惡意串通等道德風(fēng)險(xiǎn)。他們會通過持卡人的信用記錄、消費(fèi)習(xí)慣、刷卡商戶的信用情況、商戶與持卡人的關(guān)系等多方面的信息進(jìn)行研究判斷。
發(fā)卡銀行需要得到整個交易環(huán)節(jié)中各方的確認(rèn)后，才能審慎嚴(yán)謹(jǐn)?shù)貙⒔灰渍{(diào)查情況回復(fù)客戶。如經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，持卡人在此過程中的確無責(zé)，最終也無需客戶承擔(dān)相應(yīng)損失，將會根據(jù)調(diào)查情況由各責(zé)任方進(jìn)行承擔(dān)。比如，如果銀行與收單商戶之間有明確的收單協(xié)議，要求商戶認(rèn)真核查刷卡人的簽名與銀行卡背面的簽名是否相同，一旦發(fā)現(xiàn)盜刷的簽名完全不對，那么依據(jù)協(xié)議應(yīng)要求商戶賠償。
偽卡盜刷賠償需訴訟調(diào)解或法院判決
“銀行卡交易流程有自己的行業(yè)規(guī)則，涉及多個環(huán)節(jié)，不可能任何環(huán)節(jié)都有權(quán)隨時叫停，而要按規(guī)則來，否則正常的程序就亂套了?！边@位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，按照國際銀行卡組織的規(guī)則，銀行卡交易一旦刷卡成功，即表示該銀行卡交易實(shí)際已發(fā)生，發(fā)卡行無權(quán)阻止國際銀行卡組織進(jìn)行資金清算，但發(fā)卡行事后可以向國際銀行卡組織發(fā)起爭議處理。
“銀行不可能隨隨便便就把錢"賠"給哪個客戶。很多事實(shí)都需要司法部門來認(rèn)定。即便最后銀行要承擔(dān)全部責(zé)任，也要有法院判決，才可以出這筆錢?！庇浾咴诓稍L中還發(fā)現(xiàn)，對于偽卡盜刷的賠償，一些銀行特別是大型銀行也希望客戶通過訴訟調(diào)解渠道來解決。
目前常用的磁條卡只要從讀卡設(shè)備的讀取槽劃過，資料就會被保存下來。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，要想消除銀行卡盜刷現(xiàn)象，最有效的行動就是讓銀行卡由現(xiàn)在的磁條卡向芯片卡升級。
根據(jù)央行擬定的時間表，2011年至2012年底前，全國性商業(yè)銀行分步發(fā)行金融IC卡；2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
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