信用卡自動還款看似簡單，實(shí)則有不少細(xì)節(jié)值得注意。一旦借記卡中余額不足，麻煩可不少。信用卡卡中心二次扣款、提前請賬服務(wù)的推出對粗心的持卡人很有幫助。
剛從意大利度假回來的黃小姐和我們分享了一件信用卡服務(wù)帶給她的小驚喜。黃小姐說，她的信用卡是綁定在借記卡上自動還款的，通常借記卡中的資金十分充裕，每月的自動扣款從沒遇到過問題，而這一次，她也就沒有多想地赴歐洲旅行了。
“我的賬單日是每月的25日，以往都會在到期還款日前一兩天收到短信提醒，提示我還款金額，可這一次，內(nèi)容有點(diǎn)不同。”黃小姐說，她24日收到了一條內(nèi)容為“您尾號XXXX的牡丹貸記卡25日前應(yīng)還人民幣11500.8元，截至22日您自動還款賬戶余額不足，如已還款本信息僅供參考。”的短信，這一下可讓她有點(diǎn)慌了，她突然想起自己在旅行前將銀行賬戶的大部分資金轉(zhuǎn)入了證券賬戶，同時又兌換了一筆歐元?！昂迷谶€有一天時間，雖然我不可能自己去銀行存款，但還來得及找朋友匯款給我?！?/p>
黃小姐從銀行客服人員處了解到，只要她25日賬戶中有足夠余額，自動還款就不會有問題，銀行并沒有提前扣款，只是在到期還款日前3天做了一次“請賬”，這樣能及時發(fā)現(xiàn)余額不足的賬戶并加以提醒?！斑€好有這項服務(wù)，不然我可能要賠上一大筆利息了?！秉S小姐對這一頗為貼心的服務(wù)很滿意。
多數(shù)自動扣款僅一次有效
信用卡綁定借記卡自動還款可以說是最為省心的還款方式，只要持卡人借記卡賬戶資金充足，就可無需任何操作地完成還款了。不過，粗心的持卡人總有不少，由于各種原因，借記卡中的資金可能無法達(dá)到全額還款的需要。這種情況下，綁定自動還款的方式可能變得最讓人頭疼，如果持卡人不能及時發(fā)現(xiàn)，很可能損失一大筆利息，甚至遭受滯納金罰款。
在向工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行等信用卡中心了解后記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)卡中心的自動扣款僅一次有效，如招行、農(nóng)行的扣款時間為到期還款日17點(diǎn)至24點(diǎn)，工行的扣款時間為到期還款日18點(diǎn)至24點(diǎn)，具體到各張卡片，無確定的時間點(diǎn)。若在該次扣款前借記卡中沒有足夠資金，全額還款就視作失敗了，此后即便持卡人再向借記卡中打款也是徒勞，因為多數(shù)系統(tǒng)不會進(jìn)行二次扣款。
那么有什么方法可以幫助持卡人早早發(fā)現(xiàn)問題，并及時補(bǔ)齊差額呢？
二次扣款、提前請賬很貼心
對此，交通銀行信用卡中心近日正式發(fā)布了“二次扣款”功能。據(jù)了解，這一服務(wù)是在原本到期還款日一次扣款基礎(chǔ)上的升級，申請成功后，系統(tǒng)將在賬單日后第7天進(jìn)行首次扣款，如首次扣款失敗或是僅扣收部分款項，將在次日發(fā)送提示短信給持卡人，幫助其了解余額不足的部分并及時補(bǔ)缺。到了到期還款日當(dāng)天，系統(tǒng)還會進(jìn)行二度扣款。如果首次扣款已經(jīng)全款還款成功，那么本期賬單即宣告還清，到期還款日也不會再次扣款。
對于這項全新推出的服務(wù)，持卡人可根據(jù)自身需求自由選擇。新客戶申辦卡片時，可通過“e辦卡”終端，在“自動還款”欄位中勾選“兩次扣款”服務(wù)。老客戶則可在激活信用卡后通過交行注冊版手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道簽約、修改或撤銷“兩次扣款”服務(wù)。
建行信用卡客服人員也向記者介紹了龍卡的二次扣款服務(wù)。據(jù)了解，建行的首次扣款時間為到期還款日后次日上午，無論此次扣款成功與否，持卡人都可收到短信提醒，如果此時發(fā)現(xiàn)未全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補(bǔ)入借記卡中，到第5天上午，系統(tǒng)還將進(jìn)行二次扣款。若此次可以全額還款，那么持卡人的免息還款期還將保留，不會產(chǎn)生利息和滯納金。不過，二次扣款后是沒有短信提醒的，需持卡人自行留意。
工行、中行客服人員告訴記者，系統(tǒng)一般會在到期還款日前3天向借記卡“請賬”，簡單來說就是看看余額是否充足，能否保證持卡人全額還款(持卡人簽訂的需是全額還款協(xié)議)。工行客服人員提醒說，國內(nèi)各地區(qū)工行分行的具體情況可能有所不同，各地持卡人可向當(dāng)?shù)匦庞每ú块T咨詢具體情況。而中行客服人員則建議，持卡人最好能在請賬時就保證卡內(nèi)余額充足，且切勿在請賬日至到期還款日期間減少余額，這很可能造成還款失敗。若首次扣款沒有成功，系統(tǒng)會發(fā)送提示短信，并在到期還款日后3天二次扣款。同樣的，二次扣款也會提前3天請賬，即在到期還款日當(dāng)天請賬，此次若再不成功，就會產(chǎn)生利息、滯納金了。
附表：部分信用卡中心綁定自動還款服務(wù)
備注：以上信息均來自各信用卡客服中心，各地分行、不同卡片的情況可能有所不同。
常見問題應(yīng)對有方
在了解了以上自動還款的政策、服務(wù)后，對于一些常見的問題，持卡人應(yīng)當(dāng)知道該如何應(yīng)對。
問題一：自動扣款日當(dāng)天或之后發(fā)現(xiàn)余額不足怎么辦？
若發(fā)現(xiàn)無法全額自動還款之時已經(jīng)處于信用卡的自動還款期內(nèi)，那么持卡人就不應(yīng)再向借記卡中充值了，而必須向信用卡直接充值，因為多數(shù)銀行不會二次扣款，往借記卡里補(bǔ)錢將無法轉(zhuǎn)入信用卡。
問題二：向信用卡里充值后發(fā)現(xiàn)借記卡也有錢款轉(zhuǎn)出，造成二次扣款怎么辦？
這種情況通常是持卡人在自動還款日當(dāng)天向信用卡中充值造成的，好在二次扣款后，銀行也不會多收你錢，多余的資金會留存在信用卡中，日后消費(fèi)掉就好了。建議不要取現(xiàn)，也不要再從信用卡中轉(zhuǎn)出，因為這樣做都可能產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。
問題三：外幣欠款也能自動還款嗎？
各家信用卡中心規(guī)定不同，通常只有在持卡人簽訂自動購匯協(xié)議后，外幣欠款才會通過借記卡人民幣存款購匯還款。一些卡中心的外幣欠款會優(yōu)先于人民幣欠款償還，即會先購匯還款，后人民幣還款。由于匯率每日波動，建議持卡人算足金額，以免產(chǎn)生利息。
