銀行卡高筑“隱形成本”暗箭難防
一邊是中國銀聯(lián)在海外市場大肆網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張，一邊是中國內(nèi)地銀行卡清算渠道對VISA冷酷的禁入令，失去了信心放棄了忍耐的國際卡組織VISA，于6月2日正式宣布“不跟你玩了”，從8月1日起，凡在中國大陸境外受理帶VISA標(biāo)志的雙幣種信用卡時(shí)，不論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行。
善于制定游戲規(guī)則的中國銀聯(lián)在這輪博弈中失去了有利的機(jī)會(huì)，但國內(nèi)銀行對銀行卡規(guī)則制定卻仍然占據(jù)“先手”，銀行卡手續(xù)費(fèi)等“隱形成本”逐漸攀升，意外的“基本消費(fèi)”令很多消費(fèi)者苦不堪言。
賬戶管理費(fèi)“嫌貧愛富” 招行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最高
相比信用卡的年費(fèi)來講，借記卡的小額賬戶管理費(fèi)則是更為“隱蔽”的用卡成本，不少銀行在開始收取管理費(fèi)時(shí)僅通過公告宣布，隨即便通過系統(tǒng)默認(rèn)扣除。
6月1日，招商銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的城市范圍再次擴(kuò)大，昆明分行網(wǎng)站發(fā)布公告表示，對日均余額低于1萬元的普通“一卡通”和存折，收取賬戶管理費(fèi)人民幣3元/月。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，除了烏魯木齊、鄭州以及一些二、三線城市的網(wǎng)點(diǎn)外，其余城市招商銀行網(wǎng)點(diǎn)都已開始收取小額賬戶管理費(fèi)，并且，在杭州等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，賬戶管理費(fèi)已提高到了5元/月。
對于小額賬戶管理費(fèi)的收取，招商銀行北京分行媒體負(fù)責(zé)人黃河解釋道，北京、上海、廣州、深圳這些省市早在4年前已經(jīng)實(shí)行了小額賬戶管理制度，主要是為了作客戶區(qū)分，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。
的確，小額賬戶管理費(fèi)并非招行一家獨(dú)有，據(jù)統(tǒng)計(jì)，工、農(nóng)、建三家國有銀行，深發(fā)展等城市銀行自2006年起開始征收小額賬戶管理費(fèi)，但各家的征收標(biāo)準(zhǔn)有所不同，工、農(nóng)、建、深發(fā)展四家銀行對于小額賬戶的日均余額標(biāo)準(zhǔn)要求較低，工商銀行農(nóng)業(yè)銀行對日均余額的限制僅為300元，對于未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的賬戶，四家銀行都是按季度收取管理費(fèi)，3元/季，與之相比，招商銀行日均最低1萬元的賬戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是所有銀行中最高的，并且按月收取的管理費(fèi)用也居各大銀行之首。
“銀行向小額存款賬戶收取管理費(fèi)用將成為一種趨勢?！鄙缈圃航?jīng)濟(jì)學(xué)博士、西南證券首席銀行業(yè)研究員付立春告訴記者，收取小額賬戶管理費(fèi)主要是考慮到成本與收益的問題，銀行對這些賬戶的維護(hù)的固定成本相對更高，同時(shí)對銀行存款的拉動(dòng)作用較小，所以銀行傾向于對這些賬戶收費(fèi)。
對于各銀行間差異較大的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，收取管理費(fèi)賬戶額度設(shè)置的高低，主要取決于銀行的客戶定位，有的銀行比較傾向于高端客戶，因此會(huì)把賬戶日均限額設(shè)置的較高，有些銀行的業(yè)績來源主要是通過普通客戶的貢獻(xiàn)，即會(huì)將日均額度限制的比較低。
小額存款管理費(fèi)可通過銀行其他業(yè)務(wù)來減免，其中，代發(fā)工資的活期存款賬戶在各個(gè)銀行都在減免之列，招商銀行表示，通過借記卡打一次工資可以減免半年的小額存款管理費(fèi)，工行表示，只要打過一次工資，則此卡將永遠(yuǎn)免除小額存款管理費(fèi)，建行則表示，要看員工所在單位是否與銀行有協(xié)議，有減免協(xié)議才能免收；另外，利用銀行卡辦理理財(cái)業(yè)務(wù)、代繳各種費(fèi)用的小額賬戶也同樣享有豁免權(quán)。
光大銀行、中信銀行中國銀行則明確表示，其借記卡暫不收任何基礎(chǔ)費(fèi)用。
子母卡收費(fèi)規(guī)則多 消費(fèi)者辦理須謹(jǐn)慎
肖小姐的招商銀行信用卡到期了，對方給她寄來了兩張mini子母卡，肖小姐覺得樣式比較新穎便繼續(xù)使用，沒想到年底卻收到銀行寄來的卡費(fèi)賬單，肖小姐很奇怪，自己的刷卡次數(shù)早已超過規(guī)定次數(shù)，為什么還要收年費(fèi)？電話咨詢后才得知，原來mini子母卡的卡費(fèi)是不可以通過刷卡來減免的，只能靠積分兌換或直接在卡中扣除，肖小姐十分氣憤，她告訴記者兩張卡寄來時(shí)沒有任何說明，招商銀行客服的解釋是，應(yīng)去招行網(wǎng)站上閱讀相關(guān)說明，“這種感覺很不好，像被人欺騙了似的。”肖小姐認(rèn)為，網(wǎng)站上的信息不是每個(gè)客戶都會(huì)去注意的。
“信用卡的規(guī)則都是各個(gè)銀行自己制定的，千萬不能望文生義，用卡之前還是需要仔細(xì)看看規(guī)則?！蹦成虡I(yè)銀行信用卡中心的主管告訴記者，雖然信用卡刷卡免年費(fèi)的規(guī)則在很多消費(fèi)者心中根深蒂固，銀行如對某些特殊規(guī)則模糊處理，蒙受損失最大的還是消費(fèi)者。
另外，值得注意的是，很多銀行的子母卡即使可以刷卡免年費(fèi)，在刷卡次數(shù)方面兩卡之間并不帶有關(guān)聯(lián)性，如主卡年費(fèi)100元、附屬卡年費(fèi)50元，刷卡5次免年費(fèi)并不代表兩張卡累計(jì)刷卡5次，而是分別刷卡滿5次才可以免去兩張卡年費(fèi)，如其中一張沒有刷滿，則要對這張卡收取相應(yīng)的費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，只有工商銀行與中信銀行，子母卡的刷卡是具有關(guān)聯(lián)性的，工商銀行是子母卡刷卡累計(jì)滿5次即可免年費(fèi)，中信銀行則是子母卡任意一張卡刷卡5次即可免兩張卡的年費(fèi)。銀行卡專家聶俊峰指出，執(zhí)行子母卡年費(fèi)無關(guān)聯(lián)制度，由于很多銀行受其系統(tǒng)功能限制所致。
異地匯款“機(jī)關(guān)重重” 中信最優(yōu)惠招行無上限
銀行卡使用成本“機(jī)關(guān)重重”，明碼標(biāo)價(jià)的費(fèi)用同樣需要比較，“上不封頂”是個(gè)很危險(xiǎn)的字眼。
李小姐的父母從外地打來20萬房款，李小姐驚訝地發(fā)現(xiàn)居然花掉了1000元的手續(xù)費(fèi)，她詢問招商銀行客服得到的結(jié)果是，借記卡在跨區(qū)柜臺匯款時(shí)，手續(xù)費(fèi)為所打款項(xiàng)千分之五，并且上不封頂，異地匯款盡量使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，因?yàn)榇隧?xiàng)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)是設(shè)有上限的。李小姐郁悶地表示，其他銀行都設(shè)有手續(xù)費(fèi)上限，1000元的手續(xù)費(fèi)的確太吃虧，并且父母年齡都很大了，即使知道電話轉(zhuǎn)賬也不會(huì)輕易嘗試的，覺得不放心。
付立春指出，“柜臺轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)無上限、鼓勵(lì)電話銀行轉(zhuǎn)賬，主要原因由于網(wǎng)點(diǎn)有限，希望通過在線、電話等方式來分散這部分客流?！?/P>
據(jù)統(tǒng)計(jì)，除了招商銀行之外，大多銀行都對異地匯款設(shè)置了上限，其中，異地同行柜臺匯款手續(xù)費(fèi)用最便宜的為中信銀行，最高收費(fèi)上限為10元，其他銀行手續(xù)費(fèi)上限大多為50元，工商銀行手續(xù)費(fèi)上限為100元。
