信用卡是很多人解決資金問(wèn)題的一個(gè)重要的途徑，所以很多人對(duì)于信用卡的玩法并不陌生。但是，姜還是老的辣，銀行的潛規(guī)則玩法，你不一定玩得過(guò)。比如信用卡莫名其妙被銀行降額，又或者信用卡被限制交易，你頻頻致電客服，它們只會(huì)給你語(yǔ)焉不詳?shù)幕卮穑罱K只能瑟瑟發(fā)抖認(rèn)虧。
有經(jīng)驗(yàn)的人可能一眼就看出，原因很簡(jiǎn)單，你的信用卡可能被銀行風(fēng)控了。
這里就要了解風(fēng)控的概念，信用卡風(fēng)控從字面上理解就是信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)以及利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。
一、風(fēng)控原因
至于你的信用卡為什么被風(fēng)控呢？于是又要回到用卡的問(wèn)題上。
1、經(jīng)常逾期或長(zhǎng)期欠款不還
這兩種行為的發(fā)生率非常高，如果經(jīng)常逾期還款，銀行會(huì)認(rèn)為持卡人不具備按時(shí)還款能力，進(jìn)而會(huì)降低授信額度，遏制該持卡人消費(fèi)。
欠款不還的程度更嚴(yán)重些，因?yàn)橛馄诤罄m(xù)有還款的可能性，而欠款不還則是態(tài)度層面上的耍賴，還款可能性微乎其微。銀行為防止持卡人拖欠更多欠款，也就是及時(shí)止損，會(huì)選擇降低額度，甚至封卡。
銀行的行為毫無(wú)指摘之處，就像你借出一大把錢，結(jié)果人家死拖著不還，誰(shuí)不會(huì)生氣？
2、信用卡交易異常
其實(shí)在交易異常的時(shí)候風(fēng)控，也是避免信用卡盜刷的一種手段。信用卡異常使用行為一旦出現(xiàn)，比如產(chǎn)生境外可疑交易、或高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)刷卡交易等有盜刷風(fēng)險(xiǎn)的刷卡記錄時(shí)，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)主動(dòng)降低信用卡額度，或經(jīng)由持卡人申請(qǐng)降低信用卡額度，以防止盜刷行為。
3、信用卡疑似進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易
銀行羊毛多，總有數(shù)不勝數(shù)的羊毛黨想薅一薅，稍一過(guò)頭擼狠了，銀行掐指一算，呀，虧大了！于是就會(huì)開(kāi)啟狂風(fēng)暴雨般的大反擊，這不，前段時(shí)間不就有人進(jìn)去了嗎。
當(dāng)然，銀行也不是無(wú)的放矢，只有持卡人的確可能存在風(fēng)險(xiǎn)交易的情況，才會(huì)被風(fēng)控。
關(guān)于信用卡交易觸發(fā)銀行或者支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)交易評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可以參考以下幾點(diǎn)：
1)刷卡時(shí)間異常：正常作息時(shí)間在9-22點(diǎn)。如果是在9點(diǎn)之前刷卡或者在晚上10點(diǎn)刷卡，按常理來(lái)說(shuō)，大部分支付機(jī)構(gòu)這個(gè)點(diǎn)并未開(kāi)門，所以這個(gè)時(shí)間點(diǎn)就會(huì)被納入可疑交易范圍。
2)刷卡規(guī)律刷整數(shù)：現(xiàn)實(shí)中很少有人經(jīng)常刷100、2000、40000類似的整數(shù)吧？如果某段時(shí)間真的特別巧合，經(jīng)常刷整數(shù)金額，那一定要引起注意，下次避免整數(shù)，否則被誤會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)交易，那真是有冤無(wú)處說(shuō)。而且某些銀行風(fēng)控特別嚴(yán)格，一不小心就進(jìn)小黑屋了。
3) 單筆刷空額度：小額還好，額度如果是幾萬(wàn)，你1筆就刷完，很難不讓人懷疑你的行為。
4)同一張卡短期內(nèi)在多個(gè)終端交易：這樣頻繁的操作很像不法交易，銀行自然會(huì)合理產(chǎn)生懷疑。
5)一次性還款后一次性刷出：錢剛進(jìn)賬就刷出，這是什么操作？一般都會(huì)想到是在進(jìn)行某項(xiàng)交易。特別是到還款日還進(jìn)去，又一次性刷出來(lái)。
6)經(jīng)常在同一臺(tái)POS機(jī)上刷卡：不少人會(huì)自備POS機(jī)，但是沒(méi)有掌握合理使用的方法，高頻率的在一兩臺(tái)POS機(jī)上交易，這是怕銀行不知道你的操作嗎？嚴(yán)格保持N小時(shí)才刷一筆的行為，才是正確提高信用卡額度的方法。
二、風(fēng)控表現(xiàn)
既然上面已經(jīng)說(shuō)了風(fēng)控原因，按照邏輯，需要了解風(fēng)控后信用卡的使用情況，而且不同銀行信用卡被風(fēng)控表現(xiàn)也不同。
招行：臨時(shí)額度有風(fēng)向標(biāo)的作用，當(dāng)臨時(shí)額度長(zhǎng)時(shí)間不出現(xiàn)，那很可能是被風(fēng)控了；
交行：交行的風(fēng)控嚴(yán)格，這是卡圈共識(shí)。所以如果你的信用卡有風(fēng)險(xiǎn)交易，降額、封卡幾近100%；
光大：光大這種情況下就很直接了。它會(huì)給持卡人發(fā)警告短信，表示你的卡已被風(fēng)控；
建行：建行和招行有些類似，如果你臨時(shí)額度到期再申請(qǐng)卻被拒絕，基本被風(fēng)控了。
三、被風(fēng)控怎么辦
銀行通常不會(huì)直接和你說(shuō)明，某某某你被風(fēng)控了，人家只會(huì)來(lái)真的?？傻鹊秸娴谋伙L(fēng)控時(shí)，卻已經(jīng)為時(shí)已晚。這時(shí)的問(wèn)題是，封卡了怎么辦？
1、申一張新卡
重點(diǎn)是在該行重新申一張，而且卡種不能和被封的卡一樣。既然已經(jīng)被風(fēng)控，而且確認(rèn)是用卡不當(dāng)，那解封的可能性微乎其微。事情再壞也就是這個(gè)程度了，不如重新和銀行建立聯(lián)系，慢慢恢復(fù)信用。
2、拿出證據(jù)，比如提供交易票據(jù)給銀行卡部
如果被銀行懷疑用途不合規(guī)，而你卻只是被誤判，就可以直接致電客服，客服會(huì)讓你提供消費(fèi)發(fā)票和POS紙質(zhì)簽購(gòu)單，證明你的確是合法合規(guī)交易。另外，電子小票銀行是不認(rèn)可的。
銀行懷疑不合規(guī)的那筆消費(fèi)POS紙質(zhì)簽購(gòu)單可以用傳真或掃描發(fā)到銀行郵箱。
3、證明是本人，跨區(qū)限制自動(dòng)解封
這點(diǎn)其實(shí)很好解決，如果突然出現(xiàn)了跨地區(qū)或者境外的消費(fèi)交易，銀行出于防止卡被盜刷的可能，會(huì)給大家封卡，然后電話聯(lián)系，確認(rèn)到底是不是你本人交易，確認(rèn)后會(huì)自動(dòng)解封。
4、據(jù)理力爭(zhēng)，客服電話確認(rèn)解封
如果是逾期被封卡，可以致電客服，說(shuō)明自己的情況，保證以后不會(huì)再犯，還需要一系列保證說(shuō)明。如果逾期三兩天，一般大部分銀行都可以解封，但要是嚴(yán)重逾期，就很難說(shuō)情.
如果銀行懷疑你拿信用卡完全不是消費(fèi)，那一定要和客服徹底周旋，據(jù)理力爭(zhēng)，知道證明你的確是合理合法消費(fèi)。
銀行從懷疑你的用卡行為，到直接風(fēng)控信用卡，都有一定的參考依據(jù)。這些依據(jù)我分成原因和表現(xiàn)兩個(gè)部分，可以作為預(yù)防風(fēng)控的方法。被風(fēng)控了不可怕，冷靜想清楚，自己屬于哪種情況。如果真的有不當(dāng)行為，唯一的辦法就是恢復(fù)信用，用新記錄覆蓋舊的壞記錄。
