信用卡消費(fèi)現(xiàn)在是很普遍的現(xiàn)象，可是如果欠下巨額信用卡債務(wù)還不上，這就不是一件小事情。
首先會(huì)使你的征信受到嚴(yán)重影響，其次如果情節(jié)嚴(yán)重的話，還會(huì)受到刑事指控。
當(dāng)然，這是有一個(gè)前提，那就是認(rèn)定你的行為涉嫌“惡意透支”，如果確定，那么后果非常嚴(yán)重。
怎樣才能向銀行證明不是“惡意透支”呢？你需要這樣做。
你要與發(fā)卡銀行信用卡管理中心的客服人員進(jìn)行溝通，并且需要將此次溝通內(nèi)容進(jìn)行全程錄音。
你要告訴客服人員，因?yàn)橥顿Y失敗導(dǎo)致現(xiàn)在沒(méi)有能力一次性償還所有欠款，但是你可以要求銀行將你的欠款“停息掛賬”并與銀行按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定，簽訂個(gè)性化還款協(xié)議，而且是分5年共60期還款。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)在2010年7月頒發(fā)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：
在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年。
個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括以下6點(diǎn)：
1、欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；
2、還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
3、還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；
4、持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；
5、雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；
6、與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。
注意！即使當(dāng)時(shí)客服人員她自己沒(méi)有相應(yīng)權(quán)限答應(yīng)你的要求，但是你一定要這樣說(shuō)，而且要求她將你的電話錄音和連同你的要求在電腦后臺(tái)記錄并上傳到相關(guān)部門。
這樣做的好處有兩點(diǎn)：
將信用卡欠款“緊急止血”，不要再產(chǎn)生新的各項(xiàng)費(fèi)用，比如利息、違約金等每天都會(huì)新增的一些“螞蟥”費(fèi)用；
另外你所做的這一切就是在向銀行及有關(guān)部門證明你并不是“惡意的”。
最后還想提醒一句：雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。
達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。
