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60歲退休,社保繳滿15年,退休后能拿多少養(yǎng)老金?

      

     在我們的養(yǎng)老金計算中,退休年齡和繳費年限都是影響?zhàn)B老金高低的因素。 

     但是僅僅知道退休年齡和繳費年限是算不出養(yǎng)老金來的。  

     我們的養(yǎng)老金計算公式經(jīng)歷了多次變化,2005年由國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》,相應(yīng)的計算公式就是那時候建立完善起來的。  

     我們的繳納養(yǎng)老保險形成的養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。

  

     基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算公式和特點  

     基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時上年度在崗職工的月平均工資×(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%  

     本人的平均繳費指數(shù),是所有繳費年份的繳費指數(shù)的平均值。  

     繳費指數(shù)實際上是我們當(dāng)年的繳費基數(shù)除以當(dāng)年的社平繳費基數(shù),一般是0.6~3之間。  

     多數(shù)自己繳納社保的人,都是按照最低的繳費比例繳納的養(yǎng)老保險。這樣他們15年的繳費基數(shù)都是按照60%社平繳費基數(shù)來的,平均繳費指數(shù)是0.6。  

     因此,退休時,基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算出來的結(jié)果就是12%的退休上年度社會平均工資。

  

     基礎(chǔ)養(yǎng)老金的特點  

     相對而言,如果繳費年限越長,相應(yīng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇越高。如果能夠達(dá)到30年,基礎(chǔ)養(yǎng)老金,結(jié)果就是24%退休上年度社會平均工資,完全成正比例。  

     如果繳費指數(shù)越高,相應(yīng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇也越高。比如,按照300%的繳費基數(shù)繳費,同樣繳費15年,結(jié)果可以領(lǐng)取30%的退休上年度社會平均工資。但是300%基數(shù)繳費的錢數(shù)卻是60%基數(shù)的5倍。  

     由于跟社會平均工資掛鉤,也就能夠相對于社會生活水平的不貶值,這是與時俱進(jìn)的一方面。

  

     個人賬戶養(yǎng)老金  

     個人賬戶養(yǎng)老金,等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

  

     年齡確定的計發(fā)月數(shù)  

     大家都明白,退休時年齡越大,可以領(lǐng)取養(yǎng)老金時間可能性就越短。因此,國家在確定養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)的時候,就考慮了這些因素。50歲退休養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)是195個月,55歲退休是170個月,60歲退休是139個月。年齡越大,計發(fā)月數(shù)越小。相等的個人賬戶余額情況下,個人賬戶養(yǎng)老金就越高。

  

     個人賬戶余額的形成  

     個人賬戶余額形成的因素也是非常麻煩的。目前都是按照繳費基數(shù)的8%每月進(jìn)行養(yǎng)老金個人賬戶劃入,恰好是企業(yè)職工個人繳費部分。也就相當(dāng)于個人繳費全部進(jìn)入個人賬戶。由于萬一職工沒有領(lǐng)取完畢,可以繼承這一部分錢,就不存在虧本的可能。 

     另外,2005年養(yǎng)老保險制度改革以前,相應(yīng)的劃入比例是繳費基數(shù)的12%,也是跟現(xiàn)在不同的。

     2016年以來,養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率由國家統(tǒng)一發(fā)布。2016年是8.31%,2017年是7.12%,2018年是8.29%。2016年之前是由各省市自行確定的養(yǎng)老金記賬利率往往比較低,曾經(jīng)還有過按照一年期定期存款利率計算的情況。  

     一般繳費15年最低基數(shù),如果個人賬戶記賬利率能夠趕得上社會平均工資的增長率的話,繳費15年,個人賬戶養(yǎng)老金大約是6.22%的退休上年度社會平均工資。 

     值得一提的是,如果按照300%繳費,同樣假設(shè)前提下,個人賬戶養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是31.1%的退休上年度社會平均工資。結(jié)果是60%基數(shù)的5倍,這是完全按照繳費參數(shù)多少的比例來的。  

     但由于個人賬戶記賬利率比較低,所以相對于社會平均工資會有所貶值。多數(shù)情況能夠領(lǐng)取3~5%的退休上年度社會平均工資。

  

     基本養(yǎng)老金計算結(jié)果  

     計算出來的基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個人賬戶養(yǎng)老金就是我們的基本養(yǎng)老金待遇。  

     一般繳費15年60%基數(shù)可以領(lǐng)取15~17%的退休上年度社會平均工資。社平工資是5000元的情況下也就是750元到850元之間,可以說僅僅比低保水平高一些。

  

     養(yǎng)老金會年年增長  

     退休之后計算出來的基本養(yǎng)老金不是一成不變的。每年會有國務(wù)院發(fā)布,關(guān)于退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整的通知,然后進(jìn)行調(diào)整。2019年是3月20日由人社部發(fā)布的,平均調(diào)整水平是5%。  

     但,并不是每人增加的比例都相同。國家為了保障低收入人群的生活水平,會通過定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜三種方式進(jìn)行養(yǎng)老金調(diào)整,確保低收入人群的養(yǎng)老金增長比例,比平均水平更高一些。

     一開始可能只有750~850元,10年之后就可能會增長成1750~1850元之間。

  

     除了基本養(yǎng)老金之外的待遇

     實際上基本養(yǎng)老金,僅僅是我們退休人員待遇的一部分。一般各地還會有相應(yīng)的各種補(bǔ)貼待遇,比如住房補(bǔ)貼、物價補(bǔ)貼、工齡補(bǔ)貼等等,但各地標(biāo)準(zhǔn)并不一樣。北方部分地區(qū)主要有冬季取暖費補(bǔ)貼,杭州等地區(qū)有固定價格補(bǔ)貼。 

     除此之外,參保人去世以后,家屬除了可以領(lǐng)取個人賬戶余額之外,還可以享受喪葬費和撫恤金、供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助等待遇。具體的標(biāo)準(zhǔn)各省市也是不一樣的。

  

     綜上所述

     養(yǎng)老金計算是一個非常復(fù)雜的過程,不是簡單提供退休年齡和繳費年限就計算出來的。繳納職工養(yǎng)老保險非常合算,對于退休老年人是一份非常穩(wěn)定的生活保障。

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