近期，不少網(wǎng)絡(luò)上流傳著不少利用黃金購買或者支付寶進行信用卡套現(xiàn)的“技術(shù)帖”，隨著電子商務(wù)服務(wù)商提供的服務(wù)鏈條越來越完善，一些人開始意識到，利用一點點“小聰明”，信用卡套現(xiàn)似乎有利可圖。在相關(guān)法律法規(guī)還未完善前，利用網(wǎng)絡(luò)將信用卡額度套現(xiàn)，逐漸發(fā)展為一種風(fēng)潮。那么，滋生信用卡套現(xiàn)的土壤是什么，“套現(xiàn)理財”又將帶來怎樣的惡果呢？
目前，為持卡人實施套現(xiàn)行為的機構(gòu)主要有兩類：一類是支付第三方，一類是信用卡特約商戶。事實上，某些將信用卡套現(xiàn)作為其重要的收入來源的特約商戶已經(jīng)成為了積極主動實施套現(xiàn)行為的主體。
那么，利用信用卡套現(xiàn)到底是違法還是違約？
據(jù)了解，對于信用卡套現(xiàn)的法律規(guī)定主要包括以下兩個方面：一是支付第三方和為信用卡用戶辦理套現(xiàn)的中介機構(gòu)經(jīng)營信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)是否有法律明確規(guī)定，其行為是否違法的問題；二是利用信用卡套現(xiàn)人的行為是否有明確的法律規(guī)定，其行為是否違法的問題。
事實上，由于我國目前為信用卡用戶辦理套現(xiàn)的中介機構(gòu)和支付第三方自身在業(yè)務(wù)經(jīng)營性質(zhì)上還有不夠明確之處，信用卡套現(xiàn)行為時常游走在“違約”與“違法”之間。如果支付第三方和信用卡特約商戶不是主動為客戶辦理信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，而是被客戶所利用事實上為其辦理了套現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該認為是業(yè)務(wù)經(jīng)營的問題，可以通過改進經(jīng)營管理加強對客戶業(yè)務(wù)行為的監(jiān)督來改進；如果支付第三方和信用卡特約商戶主動協(xié)助信用卡用戶套現(xiàn)，甚至以此為經(jīng)營業(yè)務(wù)從中收取手續(xù)費的行為，則是違約行為，但其行為是否違法還有待司法確認。
此外，信用卡套現(xiàn)人的行為也有待進一步的區(qū)分確定。
首先，套現(xiàn)人的行為構(gòu)成了違約。因為持卡人與發(fā)卡人之間的約定是信用卡為可以在限額內(nèi)透支的消費支付工具，或者在銀行提取現(xiàn)金的工具，而沒有通過特約商戶或支付第三方套取現(xiàn)金的功能。因此，按照《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》和有關(guān)規(guī)定，發(fā)卡人可按照“有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施”等方式對持卡人進行處罰。
然而，如果持卡人不能按期歸還已套取的現(xiàn)金則必須承擔(dān)明確的法律責(zé)任，情節(jié)嚴重的還可能被認為是惡意透支，構(gòu)成銀行卡詐騙罪。按照法律規(guī)定，惡意透支“數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)”。按照“最高人民檢察院、最高人民法院關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋”的規(guī)定，“個人以非法占有為目的，或者明知無力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財物金額在5000元以上，逃避追查，或者經(jīng)銀行進行還款催告超過3個月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責(zé)任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數(shù)額計算。”
現(xiàn)在許多年輕人將信用卡套現(xiàn)作為一種“理財方式”并不可取。這種“理財方式”即使不違法也是違約的，有悖道德。即使法律對此沒有直接的財產(chǎn)處罰，一旦套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)也會留下不誠信的記錄，這些記錄可能直接影響到其以后從銀行取得貸款的能力，甚至影響到就業(yè)。特別需要強調(diào)的是，沒有可靠的收入來源，如果不能按期歸還套現(xiàn)的資金，就會直接夠成違法甚至犯罪。
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