信用卡不論是丟失還是被竊都會出現(xiàn)盜刷風(fēng)險，盜刷產(chǎn)生后，持卡人往往面臨與銀行、商戶的“拉鋸戰(zhàn)”。大多數(shù)持卡人往往不清楚自己的信息是如何泄露的，取證困難，難以挽回損失。于是類似的保險業(yè)務(wù)和銀行的失卡保障業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，這些服務(wù)宣傳可以為持卡人提供“失卡保障放心無憂”。
這類保險或服務(wù)真的可以在遭遇盜刷之后全額賠付嗎？記者了解到類似業(yè)務(wù)并沒有持卡人想象的那么萬能，很多情況都是不賠的，消費者購買或出險理賠的過程中有很多需要注意的地方。
保險公司推“信用卡盜用險”：
幾大免責(zé)條款 持卡人或遭遇拒賠
信用卡盜用保險一般是當(dāng)信用卡丟失后無法第一時間掛失或凍結(jié)，保險為持卡人提供掛失前盜用損失的補償。但必須要注意的是，保單中會約定免責(zé)條款，很多情況保險公司不負責(zé)賠償。
以某財產(chǎn)保險公司推出的一款信用卡盜用保險為例，可以對信用卡進行1個月至1年的投保，基本保障金額為1萬至2萬元，保費從5元到80元不等。如果仔細閱讀保單就會發(fā)現(xiàn)，保單中包含一系列責(zé)任免除條款，比如由偽造、變造的信用卡通過被保險信用卡賬號盜用造成的損失保險人不負責(zé)賠償；銀行計算機系統(tǒng)故障或遭黑客、病毒襲擊造成的損失保險人不負責(zé)賠償；因制卡、讀卡、驗卡設(shè)備原因造成的損失保險人不負責(zé)賠償；持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用造成的損失保險人不負責(zé)賠償；持卡人的信用卡被其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員盜用造成的損失保險人不負責(zé)賠償；任何形式的信用卡附加功能的損失保險人不負責(zé)賠償?shù)取?span>
此外，條款中約定信用卡遺失后被保險人應(yīng)立即向銀行掛失并向公安機關(guān)報案，同時及時通知保險人，并說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
順利理賠不簡單 需提交報案回執(zhí)、消費明細等證明
除了免責(zé)條款，順利理賠還需提供不少資料，如果持卡人在出險后沒有及時辦理，會造成無法理賠的情況，理賠一般需要提供由公安機關(guān)開具的報案回執(zhí)；信用卡索賠消費明細(需銀行蓋章)；由銀行和公安機關(guān)出具的被保險信用卡掛失時間證明等。被保險人未履行約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險人無法核實損失情況的，保險人同樣對無法核實的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。
購買了信用卡防盜保險并不意味絕對安全，在購買相關(guān)保險前，消費者還是要擦亮眼睛。一旦出險也要注意盡快通知保險公司和銀行，保存好相關(guān)證據(jù)，避免之后的糾紛，為順利理賠提供保障。
相關(guān)免責(zé)條款和理賠過程是否合理呢？首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱在接受記者采訪時表示，保險公司開發(fā)產(chǎn)品首先考慮的就是風(fēng)險控制，保險公司承保哪些風(fēng)險，不承保哪些風(fēng)險都經(jīng)過調(diào)研和精算，例如調(diào)查1000名曾遺失信用卡的人，千分之幾遭遇過盜刷，一年發(fā)生的概率是多少，根據(jù)這些信息確定保險的費率。信用卡丟失、被盜類似風(fēng)險在保險公司可控的范圍內(nèi)，消費者發(fā)現(xiàn)以后可以進行掛失，銀行也可以進行凍結(jié)。但是例如信息泄露、偽造信用卡進行盜刷、黑客攻擊等風(fēng)險保險公司無法控制，事件發(fā)生的概率及影響面無法估量，因此保險公司會選擇免責(zé)條款來進行規(guī)避。
銀行推“失卡保障服務(wù)”：
掛失前72小時保障 遇劫持泄露密碼銀行負責(zé)
除了上文提到的保險公司以持卡人作為被保險人，對于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)摹⒈緫?yīng)由持卡人自負的經(jīng)濟損失給予補償?shù)谋ｋU外。還有一種“信用卡信用保證險”，這種保險是保險公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險人，對因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險。
目前很多銀行推出了信用卡贈送失卡保障的服務(wù)，消費者無需自行投保，由銀行統(tǒng)一投保，贈送相關(guān)保障服務(wù)。以某行“失卡保障”為例，若持卡人的信用卡遺失、被竊，在掛失前72小時內(nèi)發(fā)生的、因信用卡被盜用造成的刷卡消費損失，將由銀行負責(zé)。持卡人若遭遇歹徒劫持，在被歹徒脅迫、生命和健康受到嚴(yán)重威脅的情況下，被迫向歹徒泄漏信用卡的取現(xiàn)密碼，在持卡人掛失前72小時內(nèi)發(fā)生的、因被搶劫而造成信用卡通過自動柜員機(ATM)或銀行柜臺被歹徒取現(xiàn)造成的損失，持卡人可憑公安機關(guān)報案回執(zhí)，亦可向銀行申請取現(xiàn)損失補償。
專家指出銀行失卡保障服務(wù) 部分免責(zé)條款不合理
同樣銀行提供的失卡保障也有很多情況無法賠付，比如某行規(guī)定網(wǎng)絡(luò)購物、電話訂購等非刷卡交易；通過分行、銀聯(lián)或其他國際組織進行調(diào)單后，認(rèn)定屬于持卡人親筆簽名授權(quán)的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、親屬、朋友或受雇人、代理人所冒用的；持卡人賬戶最近三期賬單有還款延滯或掛失前六個月無消費、預(yù)借現(xiàn)金交易的；持卡人未在第一時間掛失的，未按規(guī)定繳納掛失費用的；持卡人卡片背面未簽名導(dǎo)致卡片被第三人冒用的。以上這些情況一旦出現(xiàn)持卡人都無法享受“失卡保障”。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱接受記者時指出，銀行規(guī)定“持卡人賬戶掛失前六個月無消費、預(yù)借現(xiàn)金交易的不予保障”這個條款不合理。即使這個服務(wù)由銀行方面贈送給持卡人，這個條款仍然值得推敲。贈送的服務(wù)不能認(rèn)為持卡人沒有花錢，只能說是銀行通過持卡人賺到錢，然后給持卡人的相關(guān)激勵回饋，實際上這些服務(wù)還是持卡人的一種消費，相關(guān)服務(wù)條款也應(yīng)公平合理，保障持卡人的合法利益。
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