信用卡不論是丟失還是被竊都會出現(xiàn)盜刷風險，盜刷產(chǎn)生后，持卡人往往面臨與銀行、商戶的“拉鋸戰(zhàn)”。大多數(shù)持卡人往往不清楚自己的信息是如何泄露的，取證困難，難以挽回損失。于是類似的保險業(yè)務和銀行的失卡保障業(yè)務相繼出現(xiàn)，這些服務宣傳可以為持卡人提供“失卡保障放心無憂”。
這類保險或服務真的可以在遭遇盜刷之后全額賠付嗎？記者了解到類似業(yè)務并沒有持卡人想象的那么萬能，很多情況都是不賠的，消費者購買或出險理賠的過程中有很多需要注意的地方。
保險公司推“信用卡盜用險”：
幾大免責條款 持卡人或遭遇拒賠
信用卡盜用保險一般是當信用卡丟失后無法第一時間掛失或凍結，保險為持卡人提供掛失前盜用損失的補償。但必須要注意的是，保單中會約定免責條款，很多情況保險公司不負責賠償。
以某財產(chǎn)保險公司推出的一款信用卡盜用保險為例，可以對信用卡進行1個月至1年的投保，基本保障金額為1萬至2萬元，保費從5元到80元不等。如果仔細閱讀保單就會發(fā)現(xiàn)，保單中包含一系列責任免除條款，比如由偽造、變造的信用卡通過被保險信用卡賬號盜用造成的損失保險人不負責賠償；銀行計算機系統(tǒng)故障或遭黑客、病毒襲擊造成的損失保險人不負責賠償；因制卡、讀卡、驗卡設備原因造成的損失保險人不負責賠償；持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用造成的損失保險人不負責賠償；持卡人的信用卡被其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員盜用造成的損失保險人不負責賠償；任何形式的信用卡附加功能的損失保險人不負責賠償?shù)取?span>
此外，條款中約定信用卡遺失后被保險人應立即向銀行掛失并向公安機關報案，同時及時通知保險人，并說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償保險金的責任。
順利理賠不簡單 需提交報案回執(zhí)、消費明細等證明
除了免責條款，順利理賠還需提供不少資料，如果持卡人在出險后沒有及時辦理，會造成無法理賠的情況，理賠一般需要提供由公安機關開具的報案回執(zhí)；信用卡索賠消費明細(需銀行蓋章)；由銀行和公安機關出具的被保險信用卡掛失時間證明等。被保險人未履行約定的索賠材料提供義務，導致保險人無法核實損失情況的，保險人同樣對無法核實的部分不承擔賠償責任。
購買了信用卡防盜保險并不意味絕對安全，在購買相關保險前，消費者還是要擦亮眼睛。一旦出險也要注意盡快通知保險公司和銀行，保存好相關證據(jù)，避免之后的糾紛，為順利理賠提供保障。
相關免責條款和理賠過程是否合理呢？首都經(jīng)濟貿易大學教授、農村保險研究所所長庹國柱在接受記者采訪時表示，保險公司開發(fā)產(chǎn)品首先考慮的就是風險控制，保險公司承保哪些風險，不承保哪些風險都經(jīng)過調研和精算，例如調查1000名曾遺失信用卡的人，千分之幾遭遇過盜刷，一年發(fā)生的概率是多少，根據(jù)這些信息確定保險的費率。信用卡丟失、被盜類似風險在保險公司可控的范圍內，消費者發(fā)現(xiàn)以后可以進行掛失，銀行也可以進行凍結。但是例如信息泄露、偽造信用卡進行盜刷、黑客攻擊等風險保險公司無法控制，事件發(fā)生的概率及影響面無法估量，因此保險公司會選擇免責條款來進行規(guī)避。
銀行推“失卡保障服務”：
掛失前72小時保障 遇劫持泄露密碼銀行負責
除了上文提到的保險公司以持卡人作為被保險人，對于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)?、本應由持卡人自負的?jīng)濟損失給予補償?shù)谋ｋU外。還有一種“信用卡信用保證險”，這種保險是保險公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險人，對因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險。
目前很多銀行推出了信用卡贈送失卡保障的服務，消費者無需自行投保，由銀行統(tǒng)一投保，贈送相關保障服務。以某行“失卡保障”為例，若持卡人的信用卡遺失、被竊，在掛失前72小時內發(fā)生的、因信用卡被盜用造成的刷卡消費損失，將由銀行負責。持卡人若遭遇歹徒劫持，在被歹徒脅迫、生命和健康受到嚴重威脅的情況下，被迫向歹徒泄漏信用卡的取現(xiàn)密碼，在持卡人掛失前72小時內發(fā)生的、因被搶劫而造成信用卡通過自動柜員機(ATM)或銀行柜臺被歹徒取現(xiàn)造成的損失，持卡人可憑公安機關報案回執(zhí)，亦可向銀行申請取現(xiàn)損失補償。
專家指出銀行失卡保障服務 部分免責條款不合理
同樣銀行提供的失卡保障也有很多情況無法賠付，比如某行規(guī)定網(wǎng)絡購物、電話訂購等非刷卡交易；通過分行、銀聯(lián)或其他國際組織進行調單后，認定屬于持卡人親筆簽名授權的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、親屬、朋友或受雇人、代理人所冒用的；持卡人賬戶最近三期賬單有還款延滯或掛失前六個月無消費、預借現(xiàn)金交易的；持卡人未在第一時間掛失的，未按規(guī)定繳納掛失費用的；持卡人卡片背面未簽名導致卡片被第三人冒用的。以上這些情況一旦出現(xiàn)持卡人都無法享受“失卡保障”。
首都經(jīng)濟貿易大學教授、農村保險研究所所長庹國柱接受記者時指出，銀行規(guī)定“持卡人賬戶掛失前六個月無消費、預借現(xiàn)金交易的不予保障”這個條款不合理。即使這個服務由銀行方面贈送給持卡人，這個條款仍然值得推敲。贈送的服務不能認為持卡人沒有花錢，只能說是銀行通過持卡人賺到錢，然后給持卡人的相關激勵回饋，實際上這些服務還是持卡人的一種消費，相關服務條款也應公平合理，保障持卡人的合法利益。
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