隨著近年銀聯(lián)卡各類收單違規(guī)行為層出不窮，被業(yè)界稱為“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡監(jiān)管政策組合拳正呼之欲出。
知情人士透露，中國銀聯(lián)方面已明確規(guī)定，12月8日起所有非金融機(jī)構(gòu)必須同時啟動自查整改，其中包括存量商戶必須在2014年12月31日前，斷開全部未經(jīng)中國銀聯(lián)書面許可的，與中國銀聯(lián)其他成員機(jī)構(gòu)建立的直接系統(tǒng)連接(接口)；并完成對所有外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作范圍的重新審核，完成所有商戶一戶一碼，實現(xiàn)對所有商戶的直連清算，不得再套用商戶類別碼和特殊計費(fèi)標(biāo)識等；新增商戶則禁止以存量商戶名義接入新增商戶，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將列入中國銀聯(lián)重點規(guī)范核查機(jī)構(gòu)名單。
從多方獲悉，銀聯(lián)方面之所以從嚴(yán)整治銀聯(lián)卡各類收單違規(guī)行為，主要原因是今年以來銀聯(lián)卡各類收單違規(guī)行為似有野蠻增長之勢。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年1-11月，套用MCC及特殊計費(fèi)已偵測發(fā)現(xiàn)違規(guī)商戶數(shù)量高達(dá)44萬戶 ，32域不規(guī)范、商戶名稱不規(guī)范、大商戶等已偵測發(fā)現(xiàn)118萬余戶，且切機(jī)、系統(tǒng)化變造交易等新型違規(guī)事件頻發(fā)，繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接進(jìn)行違規(guī)套利的事件也時有發(fā)生。
“但是，以往的銀聯(lián)卡監(jiān)管約束規(guī)則僅僅針對線下收單市場所出現(xiàn)的違規(guī)行為，沒有涉及針對發(fā)卡、差錯等業(yè)務(wù)違規(guī)行為，尚未形成全規(guī)則約束體系?！鼻笆鲋槿耸客嘎?，銀聯(lián)方面此次要求所有非金機(jī)構(gòu)自查整改，意在為即將實施的銀聯(lián)卡規(guī)范新政做鋪墊。
銀聯(lián)方面正在醞釀從2015年起正式實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》(下稱“新5號文” )與《銀聯(lián)卡收單外包服務(wù)指引》，一方面提高處罰力度，有效震懾和遏制成員機(jī)構(gòu)的各類銀聯(lián)卡收單違規(guī)行為；另一方面則推動外包服務(wù)機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
劍指違規(guī)接口等三大亂象
在多位業(yè)內(nèi)人士眼里，非金機(jī)構(gòu)進(jìn)行自查整改的主要目的，就是有效整頓接口亂象，以及二清、套用商戶類別碼和特殊計費(fèi)標(biāo)識等收單違規(guī)行為。
所謂接口亂象，主要是指繞過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接進(jìn)行套利的收單違規(guī)行為。隨著大型機(jī)構(gòu)可以直聯(lián)銀行，銀行各分行相互競爭而不斷壓低手續(xù)費(fèi)率，導(dǎo)致收單市場形成兩套價格體系，引發(fā)不少商戶從中套利，最終導(dǎo)致受理市場秩序更加混亂。
據(jù)了解，相關(guān)部門通過投訴、機(jī)構(gòu)報送等渠道累計搜集各類接口信息1300余條，已確認(rèn)接口數(shù)60余個，且繞過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接進(jìn)行套利的違規(guī)行為呈現(xiàn)加劇趨勢，由大型機(jī)構(gòu)向小型機(jī)構(gòu)蔓延。
“目前，銀聯(lián)方面對這類行為已采取零容忍?！鄙鲜鲋槿耸客嘎?。與此同時，銀聯(lián)方面通過所有非金機(jī)構(gòu)自查整改，意在進(jìn)一步遏制二清、套用商戶類別碼和特殊計費(fèi)標(biāo)識等收單違規(guī)行為。
所謂“二清”，即收單機(jī)構(gòu)在開展銀聯(lián)卡收單業(yè)務(wù)的過程中，因故意或疏忽，將商戶資金經(jīng)由第三方機(jī)構(gòu)或個人清算至商戶賬戶(含銀行卡)，而非直接清算至商戶賬戶，由此造成商戶清算資金被違規(guī)挪用等現(xiàn)象。
為此，銀聯(lián)方面還專門建立一套整改保障機(jī)制，即非金機(jī)構(gòu)可向中國銀聯(lián)提交重點整改商戶(及外包商)名單，對于報備的重點商戶(及外包商)，中國銀聯(lián)將予以重點關(guān)注。比如重點商戶在整改期間，被某非金機(jī)構(gòu)以非合規(guī)方式予以接入， 該非金機(jī)構(gòu)將列入中國銀聯(lián)重點規(guī)范核查機(jī)構(gòu)名單；若重點外包商所控制的商戶，被某非金機(jī)構(gòu)以非合規(guī)方式予以接入，該非金機(jī)構(gòu)則列入中國銀聯(lián)重點規(guī)范核查機(jī)構(gòu)名單。
落實到操作細(xì)節(jié)，銀聯(lián)方面還針對部分外包商將同一商戶在多家非金機(jī)構(gòu)注冊的情況，擬規(guī)定先報備的非金機(jī)構(gòu)將被視為實際收單機(jī)構(gòu)；同日報備的多家非金機(jī)構(gòu)，要求外包商按商戶確定唯一非金機(jī)構(gòu)。
“其實，銀聯(lián)方面不希望收單機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)被外包，因為這往往造成很多新型收單違規(guī)行為發(fā)生。”一位接近銀聯(lián)的人士透露，比如目前流行的以“POS機(jī)升級”與“降低扣率”為由，擅自將其他機(jī)構(gòu)商戶改造為自身商戶，達(dá)到違規(guī)套利的目的；但在實際調(diào)查過程，違規(guī)收單機(jī)構(gòu)往往以不知情為由搪塞，令監(jiān)管部門難以從嚴(yán)處罰。
針對套用商戶類別碼和特殊計費(fèi)標(biāo)識等違規(guī)行為，銀聯(lián)方面則要求所有存量商戶必須在 2014年底前完成對重點商戶(民生類、封頂類、機(jī)具數(shù)量多于10臺的大商戶)的資質(zhì)重審，保括查驗三證一表或可替代證明商戶真實性的資料，于今年12月31日16：00前完成向銀聯(lián)總公司全量報備特殊計費(fèi)商戶的工作。
被譽(yù)為“最嚴(yán)銀行卡違規(guī)處罰條例”
要求非金機(jī)構(gòu)自查整改，某種程度是銀聯(lián)為2015年即將實施的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》(新5號文)做鋪墊。
經(jīng)查閱新5號文相關(guān)條款發(fā)現(xiàn)，比起舊版，新5號文在針對各項銀聯(lián)卡收單違規(guī)行為的處罰力度大幅抬高，其中針對違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)的處罰方面，將約束對象從收單機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，最低約束額從2.5萬元調(diào)高至5萬元，違規(guī)交易計算時間從180天提至1年，甚至還不需要相關(guān)機(jī)構(gòu)報送違規(guī)交易金額。
一位了解相關(guān)政策的人士分析說，這意味著同樣是違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)，新5號文的處罰力度可能達(dá)到舊版規(guī)定的2-3倍。而銀聯(lián)之所以這么做，就是通過大幅縮減繞開銀聯(lián)轉(zhuǎn)接進(jìn)行套利的利潤空間，有效遏制這類行為蔓延。
針對套用商戶類別碼、套用特殊計費(fèi)等收單違規(guī)行為的處罰，新5號文則一改舊版所有套用行為均按(合規(guī)費(fèi)率-違規(guī)費(fèi)率)×違規(guī)交易金額的處罰規(guī)定，采取分類處罰方式，即非1.25%費(fèi)率商戶出現(xiàn)違規(guī)套用行為，則按(1.25%-違規(guī)費(fèi)率)×違規(guī)交易金額計算罰金；1.25%費(fèi)率商戶出現(xiàn)違規(guī)套用行為，就按(1.25%-違規(guī)費(fèi)率)×違規(guī)交易金額+(1.25%-0.78%)×違規(guī)交易金額計算罰金。
前述知情人士透露，銀聯(lián)方面此舉意在震懾和遏制成員機(jī)構(gòu)的各類銀聯(lián)卡收單違規(guī)行為 。
其實，新5號文還針對數(shù)種新增違規(guī)行為增加處罰條款，比如系統(tǒng)化變造交易、錯誤設(shè)置商戶類別碼、期限內(nèi)未提供或提供虛假材料、延遲整改、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任、外包機(jī)構(gòu)未備案等行為都設(shè)制專門的處罰條款。其中針對系統(tǒng)化變造交易的處罰規(guī)定最為嚴(yán)歷，達(dá)到單次100萬元。
值得注意的是，銀聯(lián)方面還開啟了數(shù)種違規(guī)行為的合并約束，即針對同一收單機(jī)構(gòu)出現(xiàn)兩種或兩種以上違規(guī)行為，將針對不同違規(guī)行為疊加實施約束措施。
“以往，銀聯(lián)方面都是一項項進(jìn)行處罰，導(dǎo)致個別收單機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，一項被罰，就開展其他違規(guī)行為彌補(bǔ)損失?！币晃皇諉螜C(jī)構(gòu)人士坦言，目前而言，銀聯(lián)是下定決心要整頓各類收單違規(guī)行為。
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