那些“以債養(yǎng)債”、“花式”套現(xiàn)的“卡奴”們，最終能逃脫透支的“怪圈”么？問(wèn)題還在于，“卡奴”畫像昭示出怎樣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)？
“手頭緊就想著能不能空手套白狼，太高估自己投資水平了”。方偉告訴記者，他的信用卡透支人生是從2015年末發(fā)現(xiàn)P2P是塊高收益的理財(cái)新陸地開(kāi)始的。
“禍福相依”，方偉僅是利用信用卡套現(xiàn)搞投資，最終導(dǎo)致資金流斷裂而逾期故事中的一例。
隱匿背后更多的是一群還舊借新，飽受信用卡過(guò)度透支之苦而形成的隱形賬單式貧困人群。通過(guò)“盲目式”投資、消費(fèi)，在套現(xiàn)循環(huán)中滋生了另一個(gè)龐大群體，俗稱“卡奴”。這，可能是信用卡用戶逾期的大多數(shù)畫像。
面對(duì)巨大的還款壓力，反應(yīng)在銀行支付體系的數(shù)據(jù)則是截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償還信貸總額880.98億元，較上一季度增長(zhǎng)124億元。僅8年間，信用卡逾期半年未償還信貸總額增長(zhǎng)超10倍?！翱ㄅ眰儗?duì)此并非無(wú)感，但是他們更需面對(duì)現(xiàn)實(shí)——盡其所能，如何才能還掉越滾越大的債務(wù)窟窿。
以債養(yǎng)債
何為“卡奴”？是指在不理智情況下，大量使用現(xiàn)金卡、信用卡，但入不敷出以卡養(yǎng)卡、以債養(yǎng)債的人群。
彼時(shí)，方偉在一座消費(fèi)水平尚可的二三線城市剛買房，每月將面臨占工資一半以上的房貸和裝修款。這位學(xué)IT的高學(xué)歷新手投資人“借道”P2P理財(cái)嘗到了甜頭，但無(wú)奈本金不多，逐漸找到一條用信用卡套現(xiàn)獲得投資本錢的方式。
“當(dāng)時(shí)，P2P收益率在10%-15%不等，扣除刷卡套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)后我還能凈賺，慢慢生活條件改善后，經(jīng)濟(jì)上消費(fèi)也開(kāi)始放開(kāi)，信用卡套現(xiàn)更是剎不住車?！币幌蜃栽倲?shù)學(xué)能力強(qiáng)的方偉每月都在算計(jì)多張信用卡的還款日、金額，“我從不逾期也不還最低額度，該套哪張還另一張，這期間的操作一直以來(lái)很穩(wěn)定?！?/p>
一段時(shí)間的積累，加上征信記錄優(yōu)良，部分信用卡額度也開(kāi)始慢慢上漲。巔峰之時(shí)，方偉憑借左右手互倒的手法，收益率能到20%。
好景不長(zhǎng)，2017年末至2018年期間P2P陸續(xù)爆雷，方偉投在5個(gè)平臺(tái)上的理財(cái)幾近覆滅，重倉(cāng)的那家投資前后不到2個(gè)月。在無(wú)法完成兌付的現(xiàn)實(shí)下方偉資金鏈斷裂，更為可怕的是，這筆資金并非他的儲(chǔ)蓄金，實(shí)則來(lái)源為套現(xiàn)信用卡、急需待還的錢?？此迫绱恕熬伞钡氖址ǎ詈笠彩亲尫絺サ乖?0張信用卡、欠款30余萬(wàn)窟窿當(dāng)中的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>
不同于方偉般“玩轉(zhuǎn)”信用卡套現(xiàn)路數(shù)，還存在一批在接觸信用卡時(shí)不懂計(jì)費(fèi)規(guī)則和還款邏輯的一類人，李薇就是其中之一?！拔掖髮W(xué)剛畢業(yè)被銀行信用卡業(yè)務(wù)員推薦辦理了一張信用卡，額度才5000，當(dāng)時(shí)還用這張卡分期買了筆記本電腦”。“心大”的李薇一般是通過(guò)銀行賬單短信才有還款的時(shí)間概念，“那時(shí)通常選擇最低還款，感覺(jué)自己錢一下子多起來(lái)。隨著消費(fèi)能力不斷提升才開(kāi)始覺(jué)察到錢不夠花了”。
于是，李薇走上從五百、一千的小額提現(xiàn)到近乎與額度上限的提現(xiàn)之路。更讓李薇懊惱的是，去取現(xiàn)規(guī)則知之甚少，忽視了取現(xiàn)金額是“按天算利息”。“每個(gè)月最低還款加上取現(xiàn)本金和利息，其實(shí)我的信用卡債務(wù)已經(jīng)顯現(xiàn)，我并沒(méi)有放在心上。”
時(shí)間一長(zhǎng)，李薇發(fā)現(xiàn)從最低還款的百元開(kāi)始猛增到六千。“銀行偶爾給我打電話建議賬單分期，我發(fā)現(xiàn)每個(gè)月還款量就減半?！蓖ㄟ^(guò)用拉長(zhǎng)還款時(shí)間得以喘息的李薇，在兩年后欠下了總額超過(guò)7萬(wàn)元信用卡的漏洞。最低還款金額、逾期、賬單分期每一個(gè)能讓李薇得以緩沖的專有名詞亦讓她嘗盡苦果。
“花式”套現(xiàn)
以套現(xiàn)為生，陷入信用卡償還債務(wù)的人遠(yuǎn)不止于此。記者在幾個(gè)“卡奴”、“卡奴上岸”、“信用卡卡交流”QQ群中發(fā)現(xiàn)不少“惡性”信用卡使用人士。譬如，一對(duì)小夫妻用戶合計(jì)30張信用卡套現(xiàn)百萬(wàn)去買房交首付，一頓運(yùn)作后生活緊張，但目前仍未逾期。
另一小部分獲得原始資金參與賭博，待到“千金散盡”后，關(guān)機(jī)拒接催收電話，甚至拒接法院傳票，隱瞞家人是一類，另一類是家人幫忙還款仍存在漏洞。更為夸張的是，在一個(gè)“卡奴還卡”的QQ群中，隨處可見(jiàn)賭博、游戲、代償?shù)雀魇交ㄉ溄樱髨D“賭一把”償還債務(wù)的人依舊不在少數(shù)。
套現(xiàn)的歷史與信用卡發(fā)展一脈相承。時(shí)間回溯，1985年中國(guó)市場(chǎng)發(fā)行第一張信用卡，從當(dāng)初的2家銀行發(fā)卡到2018年三季度覆蓋多數(shù)銀行的6.59億張數(shù)。34年間，從一家銀行在信用卡業(yè)務(wù)中獨(dú)大到百花齊放，鏖戰(zhàn)正酣間，信用卡等零售業(yè)務(wù)收入早已成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)最佳貢獻(xiàn)者。
記者查詢招商銀行和萃2018年第二期不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行報(bào)告，通過(guò)龐大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可管窺部分信用卡逾期用戶收入、年齡、地區(qū)等畫像。其項(xiàng)下的基礎(chǔ)資產(chǎn)為個(gè)人信用卡不良貸款，于2018年6月1日起，該基礎(chǔ)資產(chǎn)涉及127350戶借款人，全部未償本息24.3億元，平均逾期半年以上。其借款人平均年齡在33歲，在0-5萬(wàn)之間未償還的余額最多，占比93.51%，平均每筆1.25萬(wàn)元。
根據(jù)借款人所在地區(qū)分布，深圳、廣州、上海、北京、重慶是未償本息分布最廣的地區(qū)，分別占比7.24%、6.01%、4.52%、4.19%、2.97%。按照其借款人職業(yè)分布，在建筑、制造業(yè)中比例最高為35.33%，其次是貿(mào)易、行業(yè)、事務(wù)所行業(yè)為28.5%，餐飲娛樂(lè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)行業(yè)都占10%以上；國(guó)家黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和金融業(yè)分別占比7.09%和5.67%。
信用卡審批額度最為關(guān)鍵的因素之一是借款人年收入高低。收入層級(jí)與未償本息呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，以每五萬(wàn)元為分層單位，在年收入0-5萬(wàn)元內(nèi)的借款人未償本息余額9.58億元，占比39.43%；5萬(wàn)元-10萬(wàn)元之間，未償本息余額為9.89億元，占比40.69%。記者發(fā)現(xiàn)，年薪越高其逾期金額和筆數(shù)越少，但平均每筆逾期余額越高。
一位從事POS機(jī)線下刷卡的陳默透露：“幫人刷信用時(shí)，最低端的是選擇額度留一半，刷出來(lái)還賬單；最高端的是額度留二十五分之一，循環(huán)滾，手續(xù)費(fèi)大部分千分之六。如果金額大，手續(xù)費(fèi)都好談。”
對(duì)于是否存在銀行突如其來(lái)降額導(dǎo)致資金斷鏈連鎖反應(yīng)，陳默戲謔道：“那么多卡，怎么可能同時(shí)降”。
“信用卡套現(xiàn)的活就像有三個(gè)壺，但只有兩個(gè)蓋。為了這個(gè)把戲能玩下去，只能來(lái)回蓋。”一位資深信用卡研究人士向記者坦言，“大量的違規(guī)用卡的比較多，套現(xiàn)去投資房市、P2P理財(cái)、創(chuàng)業(yè)等逾期潮爆發(fā)或失敗時(shí)就需要警惕信用卡不良。一般套現(xiàn)去消費(fèi)的理由并不是很充分，這類群體完全可以刷卡消費(fèi)。不良逾期就是純粹套現(xiàn)跑路的一部分。”
逃脫透支“怪圈”
“你要人家利息，人家想要你本金。信用卡是用來(lái)消費(fèi)而非投資”，方偉對(duì)他的套現(xiàn)行為悔恨不已?！罢餍乓呀?jīng)一塌糊涂，只能通過(guò)后面正常的還款計(jì)劃和及早還清逾期欠款來(lái)彌補(bǔ)?！狈絺コ姓J(rèn)自己當(dāng)時(shí)陷入一種“透支怪圈”，用拆東墻補(bǔ)西墻的方式去掩蓋，疲于奔命間早無(wú)法應(yīng)付越擴(kuò)越大的資金漏洞。
只要不逾期，銀行對(duì)于客戶套現(xiàn)行為無(wú)法感知嗎？其實(shí)不盡然，“對(duì)于大多數(shù)的套現(xiàn)行為都可以進(jìn)行智能識(shí)別，但對(duì)于新型的通過(guò)APP還刷的套現(xiàn)，智能識(shí)別效果不夠理想。另外套現(xiàn)取證目前也比較困難。逾期客戶原因很多，大多數(shù)是消費(fèi)超過(guò)原來(lái)自己預(yù)估的還款能力?！币患夜煞菪行庞每ㄖ行娘L(fēng)控人士向記者表示。
事實(shí)上，信用卡業(yè)務(wù)本身就是與風(fēng)險(xiǎn)事件相伴而生，小額、分散化、無(wú)抵押的授信模式遵循大數(shù)法則和規(guī)模效應(yīng)的同時(shí)，帶來(lái)的必定是盜刷、欠款逾期、壞賬。在倚靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收益不斷壓縮的銀行盈利前，信用卡等零售業(yè)務(wù)收入早已成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
從各銀行2018年上半年新增發(fā)卡數(shù)據(jù)看，工商銀行的信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.56億張，環(huán)比增長(zhǎng)9.09%；招商銀行新增發(fā)卡量1421萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)率為121.34%；中信銀行新增發(fā)卡量增長(zhǎng)率達(dá)104.25%，新增863.27萬(wàn)張。發(fā)卡量高企帶來(lái)盈利增速，招行的信用卡交易額同比增長(zhǎng)了41.23%，高達(dá)1.82萬(wàn)億元。中信銀行信用 卡 交 易 量9615.74億元，同比增長(zhǎng)45.75%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入233.28億元，同比增長(zhǎng)40.54%。
據(jù)央行公布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，較上一季度增長(zhǎng)124億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%。不良的抬頭，除了信用卡在近些年大規(guī)模發(fā)卡和消費(fèi)者需求有關(guān)外，國(guó)信證券分析師認(rèn)為，2018年上半年流動(dòng)性較為緊張、現(xiàn)金貸監(jiān)管加強(qiáng)，共債問(wèn)題導(dǎo)致銀行信用卡不良率有所上升，但目前還不需要擔(dān)心危機(jī)事件發(fā)生?！鞍凑招庞每ㄒ?guī)律，從發(fā)卡到產(chǎn)生不良當(dāng)中有時(shí)間差距。比如18年發(fā)的信用卡，會(huì)在19年或者19年下半年才會(huì)在不良中體現(xiàn)?！币患胰A東地區(qū)上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露：“信用卡盈利模式收罰息、滯納金等就意味著對(duì)不良是有容忍度，測(cè)算下來(lái)在3%以內(nèi)，算是全行不良2-3倍。除此之外，信用卡的不良催收中并非大量都是壞賬客群，據(jù)我們經(jīng)歷，一半以上的客戶資金是能清收。從盈利的模式來(lái)說(shuō)，客戶逾期對(duì)銀行信用卡應(yīng)是有收益的，只是如何把握一個(gè)度?！?/p>
除此之外，信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)還可以“打包”，用證券化形式進(jìn)行售賣。“不過(guò)解決壞賬，將其賣掉不是最佳方式。信用卡風(fēng)控不等于把客戶堵在門外，而是如何經(jīng)營(yíng)。更像是賭申請(qǐng)人的工作、收入、社會(huì)地位等資質(zhì)有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜鲑Y深信用卡研究人士坦言。
最終“渡人先渡己”，方偉開(kāi)始按月定量的制定還款計(jì)劃，他準(zhǔn)備兼職用四年還完30余萬(wàn)元卡債，并暫停使用信用卡。直至達(dá)摩克里斯之劍落下，此刻又有多少人在信用卡套現(xiàn)、逾期、欠債中往復(fù)循環(huán)、進(jìn)進(jìn)出出……
