對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費(fèi)方式。
11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院對(duì)原有司法解釋中關(guān)于惡意透支信用卡詐騙罪的規(guī)定進(jìn)行了系統(tǒng)修改。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了上調(diào)，將“數(shù)額較大”的情形，由原來(lái)的“1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元”的規(guī)定修改為“5萬(wàn)元以上不滿50萬(wàn)元”。同時(shí)，關(guān)于惡意透支“以非法占有為目的”的認(rèn)定、“有效催收”的認(rèn)定、惡意透支數(shù)額的計(jì)算和認(rèn)定、關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪的從寬處理都做出了修改。
近年來(lái)，惡意透支信用卡詐騙罪持續(xù)高位運(yùn)行，案件量占全部八個(gè)金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。實(shí)踐中，有的銀行同時(shí)通過(guò)刑事和民事兩個(gè)渠道追究持卡人的法律責(zé)任，有的銀行向公安機(jī)關(guān)批量移送惡意透支案件，一定程度上造成司法資源的浪費(fèi)。惡意透支信用卡入罪門檻由1萬(wàn)提至5萬(wàn)元，入罪門檻提高，但這并不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對(duì)涉世未深的青少年來(lái)說(shuō)，信用卡惡意透支依然是需要重點(diǎn)預(yù)防的犯罪形式，尤其要引導(dǎo)90后、00后養(yǎng)成正確的消費(fèi)方式，避免過(guò)度負(fù)債、透支消費(fèi)。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，相比2009年，2017年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)147%，信用卡授信總額度增長(zhǎng)1100%，信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的比例下降59%。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，人均持有信用卡0.47張。從前兩年的數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡的整體不良率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
目前，信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等在部分年輕人中頗為流行。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的特點(diǎn)，循環(huán)刷多張卡來(lái)維持免息借款。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)在5月初發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)140余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺(tái)代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為。目前，一些業(yè)內(nèi)知名平臺(tái)采用的是“平臺(tái)代償”方式。
這些“信用卡代還”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)實(shí)際上是打著金融創(chuàng)新的幌子，游走在誘導(dǎo)青少年惡意透支的灰色地帶。使用信用卡代償業(yè)務(wù)，不僅造成信用卡違規(guī)封卡，信用卡的資金也得不到保證，最重要的還可能讓自己背負(fù)沉重的債務(wù)。
調(diào)查顯示，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負(fù)債12萬(wàn)+。以2018年應(yīng)屆生平均薪資5429元計(jì)算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬(wàn)元的債務(wù)。而已經(jīng)打拼了幾年的90后更慘，人均負(fù)債12萬(wàn)以上。
消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90后在借貸市場(chǎng)上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費(fèi)貸款，就是為了償還其他貸款。在這批早早就負(fù)債前行的年輕人中，每4個(gè)人中就有1個(gè)人使用花唄，每3個(gè)買手機(jī)的就有2個(gè)使用分期付款，每2個(gè)人中就有一個(gè)沒(méi)存款。對(duì)于90后來(lái)說(shuō)，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費(fèi)方式?！稗k公室里三代人，70后存錢，80后投資，90后負(fù)債。而90后的父母在替孩子還貸?！边@是一句戲謔，也是一個(gè)普遍性真相。
