“最近我想買一臺(tái)筆記本電腦，價(jià)格8000元，最好能夠分期，不過(guò)信用卡的分期方式有好多，到底哪個(gè)比較劃算呢？”劉悅說(shuō)，他過(guò)去只接觸過(guò)賬單分期，不過(guò)聽說(shuō)還可以對(duì)單筆大額的消費(fèi)進(jìn)行分期，或者是在信用卡中心的合作商戶消費(fèi)，可以直接分期，到底這幾者間哪個(gè)更為劃算呢？
多種分期方式看過(guò)來(lái)
我們先來(lái)看看目前可行的分期方式有哪幾種。
單筆分期：也被稱為自由分期。即持卡人無(wú)論在哪里消費(fèi)，只要單筆刷卡金額超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以在交易日后至賬單生成前的指定時(shí)段里申請(qǐng)對(duì)該筆交易進(jìn)行分期。各家信用卡中心對(duì)單筆分期的金額下限規(guī)定不同，例如有卡中心規(guī)定600元起即可申請(qǐng)分期，也有的需至少1500元。各家的手續(xù)費(fèi)率各不相同，有信用卡中心還會(huì)根據(jù)單筆金額高低制訂不同分期手續(xù)費(fèi)率。
可見，申請(qǐng)單筆分期只需要滿足兩個(gè)條件，一是單筆刷卡金額達(dá)標(biāo)，二是持卡人提出分期申請(qǐng)必須在指定時(shí)段內(nèi)。
賬單分期：也是一種很常見的分期方式。顧名思義，賬單分期就是對(duì)整張賬單予以分期，當(dāng)然需要指出的是，銀行信用卡中心會(huì)根據(jù)持卡人歷來(lái)的信用記錄、刷卡表現(xiàn)確認(rèn)最后的分期額度，一般不會(huì)超過(guò)持卡人信用額度的90%，就比如你本期賬單金額為3萬(wàn)元并申請(qǐng)了賬單分期，但卡中心最后核批的額度可能是2.7萬(wàn)元，也可能是2萬(wàn)元或其他。通常，申請(qǐng)賬單分期的時(shí)間為賬單日生成至最后還款日之間的指定時(shí)段。申請(qǐng)成功后，持卡人當(dāng)期就只需要償還差額部分，比如賬單金額為2000元，其中1800元成功申請(qǐng)賬單分期，那么本期只需要還款200元。分期手續(xù)費(fèi)率的高低是根據(jù)分期期數(shù)決定的，一般在每期0.6%至0.8%左右。
相比單筆分期來(lái)說(shuō)，賬單分期一般不設(shè)有最低申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)申請(qǐng)時(shí)間同樣有明確限制。而對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，更該注意分期金額需由卡中心審批這一點(diǎn)，當(dāng)你用卡記錄比較糟糕時(shí)，很可能只能獲得很低額度的賬單分期，未必能真正解決你的還款壓力。
無(wú)論是單筆分期還款還是賬單分期，申請(qǐng)方式都是持卡人向信用卡中心提出的，客服熱線、網(wǎng)上申請(qǐng)，甚至通過(guò)拉卡拉這樣的終端機(jī)也可以申請(qǐng)分期。可以說(shuō)，在操作上非常方便。
商戶分期是近年發(fā)展較快的一種分期方式。其模式是卡中心與個(gè)別商戶合作，當(dāng)持卡人在這些商戶消費(fèi)時(shí)，可直接申請(qǐng)分期，無(wú)需事后申請(qǐng)。包括招行、廣發(fā)、民生、交行、農(nóng)行、興業(yè)等在內(nèi)的多家信用卡中心都已經(jīng)開通了這一服務(wù)。據(jù)了解，合作的商戶大多為教育機(jī)構(gòu)、大型電器商城、連鎖商店等?？梢?，商戶分期的一大限制是指定了消費(fèi)場(chǎng)所，但在分期金額上并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體要根據(jù)不同商戶的政策決定。
此外，網(wǎng)上支付分期、郵購(gòu)分期等也都能降低持卡人的還款壓力。但相對(duì)而言，開通這類服務(wù)的卡中心較為有限。
商戶分期局限較大、成本較低
那么，究竟哪種分期方式能提供持卡人最實(shí)惠的分期成本呢？
在比較成本前我們應(yīng)該明確，各家卡中心所提供的分期方式都是有限的，持卡人所能享受到的分期方式也是有限的，在這種有限選擇內(nèi)，只有分期期數(shù)相同的情況下，對(duì)比成本才有意義，如果將分24期與分12期的成本進(jìn)行比較，顯然沒(méi)有意義。
而在相同期數(shù)下，通常商戶分期的手續(xù)費(fèi)率會(huì)比較低。因?yàn)檫@一分期方式本身的限制最多，即每個(gè)信用卡中心的合作商戶都很有限，若費(fèi)率上毫無(wú)優(yōu)勢(shì)，那么這一服務(wù)本身就很沒(méi)意義了。所以，通常商戶分期給出的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)會(huì)低于單筆大額分期及賬單分期，甚至有些商戶還可以提供持卡人免息、免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠條件，目的當(dāng)然是鼓勵(lì)消費(fèi)了。
而通過(guò)比較后我們發(fā)現(xiàn)，如果信用卡中心同時(shí)提供單筆分期及賬單分期，那么同等期數(shù)下，每期手續(xù)費(fèi)率基本一致。也就是說(shuō)，在這兩者的選擇上，持卡人可主要根據(jù)想要分期的額度來(lái)定。由于分期本金越多，分期成本越高，因此建議持卡人在確保能夠正常還款的情況下，確定適當(dāng)額度。
郵購(gòu)分期，也就是部分信用卡中心自推的分期商城也為持卡人帶來(lái)較低還款壓力的消費(fèi)體驗(yàn)，但需要注意的是，這類消費(fèi)的實(shí)際成本并不像我們平時(shí)想象地那么低?！笆袌?chǎng)價(jià)5600元，商城分期價(jià)格僅5200元”類似這樣的廣告標(biāo)語(yǔ)隨處可見，但實(shí)際上，商品真正的市場(chǎng)價(jià)格未必是5600元，甚至可能低于商城的分期價(jià)格，因?yàn)檫@一分期價(jià)格其實(shí)是囊括了分期手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的成本。若持卡人確定需要購(gòu)買某一商品，同時(shí)又必須分期時(shí)，不妨將信用卡商城的分期價(jià)格與市場(chǎng)售價(jià)加上分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行比較。
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