“最近我想買一臺筆記本電腦，價格8000元，最好能夠分期，不過信用卡的分期方式有好多，到底哪個比較劃算呢？”劉悅說，他過去只接觸過賬單分期，不過聽說還可以對單筆大額的消費進行分期，或者是在信用卡中心的合作商戶消費，可以直接分期，到底這幾者間哪個更為劃算呢？
多種分期方式看過來
我們先來看看目前可行的分期方式有哪幾種。
單筆分期：也被稱為自由分期。即持卡人無論在哪里消費，只要單筆刷卡金額超過一定標準，就可以在交易日后至賬單生成前的指定時段里申請對該筆交易進行分期。各家信用卡中心對單筆分期的金額下限規(guī)定不同，例如有卡中心規(guī)定600元起即可申請分期，也有的需至少1500元。各家的手續(xù)費率各不相同，有信用卡中心還會根據(jù)單筆金額高低制訂不同分期手續(xù)費率。
可見，申請單筆分期只需要滿足兩個條件，一是單筆刷卡金額達標，二是持卡人提出分期申請必須在指定時段內(nèi)。
賬單分期：也是一種很常見的分期方式。顧名思義，賬單分期就是對整張賬單予以分期，當然需要指出的是，銀行信用卡中心會根據(jù)持卡人歷來的信用記錄、刷卡表現(xiàn)確認最后的分期額度，一般不會超過持卡人信用額度的90%，就比如你本期賬單金額為3萬元并申請了賬單分期，但卡中心最后核批的額度可能是2.7萬元，也可能是2萬元或其他。通常，申請賬單分期的時間為賬單日生成至最后還款日之間的指定時段。申請成功后，持卡人當期就只需要償還差額部分，比如賬單金額為2000元，其中1800元成功申請賬單分期，那么本期只需要還款200元。分期手續(xù)費率的高低是根據(jù)分期期數(shù)決定的，一般在每期0.6%至0.8%左右。
相比單筆分期來說，賬單分期一般不設有最低申請標準，但對申請時間同樣有明確限制。而對持卡人來說，更該注意分期金額需由卡中心審批這一點，當你用卡記錄比較糟糕時，很可能只能獲得很低額度的賬單分期，未必能真正解決你的還款壓力。
無論是單筆分期還款還是賬單分期，申請方式都是持卡人向信用卡中心提出的，客服熱線、網(wǎng)上申請，甚至通過拉卡拉這樣的終端機也可以申請分期?？梢哉f，在操作上非常方便。
商戶分期是近年發(fā)展較快的一種分期方式。其模式是卡中心與個別商戶合作，當持卡人在這些商戶消費時，可直接申請分期，無需事后申請。包括招行、廣發(fā)、民生、交行、農(nóng)行、興業(yè)等在內(nèi)的多家信用卡中心都已經(jīng)開通了這一服務。據(jù)了解，合作的商戶大多為教育機構(gòu)、大型電器商城、連鎖商店等。可見，商戶分期的一大限制是指定了消費場所，但在分期金額上并沒有統(tǒng)一標準，具體要根據(jù)不同商戶的政策決定。
此外，網(wǎng)上支付分期、郵購分期等也都能降低持卡人的還款壓力。但相對而言，開通這類服務的卡中心較為有限。
商戶分期局限較大、成本較低
那么，究竟哪種分期方式能提供持卡人最實惠的分期成本呢？
在比較成本前我們應該明確，各家卡中心所提供的分期方式都是有限的，持卡人所能享受到的分期方式也是有限的，在這種有限選擇內(nèi)，只有分期期數(shù)相同的情況下，對比成本才有意義，如果將分24期與分12期的成本進行比較，顯然沒有意義。
而在相同期數(shù)下，通常商戶分期的手續(xù)費率會比較低。因為這一分期方式本身的限制最多，即每個信用卡中心的合作商戶都很有限，若費率上毫無優(yōu)勢，那么這一服務本身就很沒意義了。所以，通常商戶分期給出的費率標準會低于單筆大額分期及賬單分期，甚至有些商戶還可以提供持卡人免息、免手續(xù)費的優(yōu)惠條件，目的當然是鼓勵消費了。
而通過比較后我們發(fā)現(xiàn)，如果信用卡中心同時提供單筆分期及賬單分期，那么同等期數(shù)下，每期手續(xù)費率基本一致。也就是說，在這兩者的選擇上，持卡人可主要根據(jù)想要分期的額度來定。由于分期本金越多，分期成本越高，因此建議持卡人在確保能夠正常還款的情況下，確定適當額度。
郵購分期，也就是部分信用卡中心自推的分期商城也為持卡人帶來較低還款壓力的消費體驗，但需要注意的是，這類消費的實際成本并不像我們平時想象地那么低?！笆袌鰞r5600元，商城分期價格僅5200元”類似這樣的廣告標語隨處可見，但實際上，商品真正的市場價格未必是5600元，甚至可能低于商城的分期價格，因為這一分期價格其實是囊括了分期手續(xù)費在內(nèi)的成本。若持卡人確定需要購買某一商品，同時又必須分期時，不妨將信用卡商城的分期價格與市場售價加上分期手續(xù)費進行比較。
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