2006年建成并運(yùn)行的央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在我們的日常生活中發(fā)揮出巨大作用。據(jù)悉，自2009年以來(lái)，每年都有一成多的信貸申請(qǐng)因個(gè)人信用不過(guò)關(guān)而被銀行拒貸。針對(duì)市民常見(jiàn)的一些關(guān)于個(gè)人信用記錄的問(wèn)題，銀行人士給出解釋———
“虛假”不良記錄怎么辦？
如果征信系統(tǒng)中的不良記錄與事實(shí)不符，，該怎么辦？
銀行人士表示， 央行征信記錄并非完全無(wú)法更改， 當(dāng)用戶(hù)發(fā)現(xiàn)和自己實(shí)際情況不符的信用記錄時(shí)， 可及時(shí)和相關(guān)銀行聯(lián)系，并向當(dāng)?shù)厝诵蟹从常魧賹?shí)，就能刪除或者更正錯(cuò)誤記錄。
沒(méi)激活的信用卡會(huì)欠債嗎？
也有持卡人擔(dān)心， 辦了信用卡卻沒(méi)有開(kāi)通使用，也沒(méi)有激活，會(huì)不會(huì)因此留下不良記錄？ 銀行人士表示，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是記錄個(gè)人的信貸行為的， 如果沒(méi)開(kāi)通使用是不會(huì)產(chǎn)生相關(guān)記錄的。此前有些信用卡確實(shí)因?yàn)闆](méi)開(kāi)通但被扣收了年費(fèi)而產(chǎn)生逾期拖欠和負(fù)面信息，但2009 年銀監(jiān)會(huì)規(guī)定不激活不得扣收年費(fèi)后，這種情況基本就沒(méi)有了。
千萬(wàn)別信中介能消除不良記錄
人行提醒市民，修改征信記錄必須通過(guò)正規(guī)渠道，且修改的只能是與事實(shí)不符或者錯(cuò)誤的記錄。很多“可消除不良記錄”的宣傳多數(shù)是騙局。
偶有逾期不要立即銷(xiāo)卡
對(duì)于并非惡意拖欠產(chǎn)生的不良記錄，最好與發(fā)卡行交涉，在信用報(bào)告中加注說(shuō)明，而這種情況下最好不要立即注銷(xiāo)信用卡，而是應(yīng)繼續(xù)使用兩年以上，以便形成良好的信用記錄。
逾期還款三個(gè)月 或視為信用不良
隨著央行征信系統(tǒng)的逐步完善和擴(kuò)大， 信用對(duì)企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)都顯得越來(lái)越重要。只要曾經(jīng)在央行征信系統(tǒng)中留下“污點(diǎn)”，就可能導(dǎo)致在銀行業(yè)務(wù)辦理中寸步難行，那么，是不是所有的逾期記錄都會(huì)被看做不良？
相關(guān)人士介紹說(shuō)，央行的征信系統(tǒng)是一個(gè)客觀記錄，只要曾經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)信貸，如開(kāi)設(shè)信用卡，申請(qǐng)房貸等，每一筆都會(huì)如實(shí)地反映在征信系統(tǒng)中。近些年，央行征信系統(tǒng)還逐步收納了一些非銀行信息如繳交水電費(fèi)記錄等，用以更全面客觀地反映企業(yè)或個(gè)人的信用情況。但系統(tǒng)本身不對(duì)信用做任何判斷，只是客觀地提供給金融機(jī)構(gòu)參考，“良”或“不良”的信用判斷是由商業(yè)銀行來(lái)做的。
有市民擔(dān)心， 自己曾偶爾逾期或拖欠過(guò)信用卡透支款或房貸， 會(huì)不會(huì)就被看做信用不良？ 對(duì)此，銀行人士表示，偶爾的拖欠或者逾期能及時(shí)還上的， 基本影響不大，只有逾期超過(guò)90 天才會(huì)被銀行視為“有風(fēng)險(xiǎn)、可能不良”，逾期6 個(gè)月或以上的就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)撥備狀態(tài)， 基本認(rèn)定存在“惡意拖欠”。
近期， 央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告已經(jīng)上線，2009 年10 月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示， 且此后逾期記錄留存的時(shí)間為5 年， 這相當(dāng)于市民的逾期負(fù)面記錄不再伴隨終身， 若能持續(xù)5 年按時(shí)足額還款，可“重建”信用清白。
