今年2月25日起,銀行卡刷卡手續(xù)費率正式下調(diào),總體降幅在23%—24%。其中,餐飲娛樂類下調(diào)幅度最大,達37.5%。這在緩解了不少中小商戶成本壓力的同時,卻讓銀行收入減少。為了轉(zhuǎn)移手續(xù)費下調(diào)帶來的影響,不少銀行開始在信用卡積分換購等優(yōu)惠活動上動起了腦筋。
進入3月份以來,山西省不少持有信用卡的市民發(fā)現(xiàn),銀行正在悄然提高信用卡積分兌換禮品的門檻,有的對信用卡積分累計兌換的商品進行了變更,有的則對積分做了“封頂”限制。那么,目前山西省13家銀行的信用卡積分“含金量”如何?兌換1元等值商品需要消費多少錢?記者為此進行核算,幫消費者把信用卡積分看得明明白白。
【舉例】
歐姆龍電子血壓計各行積分兌換情況
該產(chǎn)品在京東商城和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上價格為200元,農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行及招行的信用卡積分都可兌換,但所需積分卻相差甚遠。
農(nóng)行需88000分,即需消費440元(440分)換來等值1元的產(chǎn)品;中行需要415元;浦發(fā)銀行需要560元;中信銀行需要1010元;光大銀行需要1705元;招行需要890元。
1 【現(xiàn)狀】
積分“含金量”越來越低
據(jù)了解,此次信用卡積分兌換縮水風(fēng)波源自一杯星巴克咖啡。有網(wǎng)友在微博上表示,自己持有的招商銀行信用卡,以前660個積分就能兌換一杯中杯咖啡,但最近發(fā)現(xiàn)需要799個積分才能換購一杯中杯咖啡,大杯和超大杯的話,還需要另付錢才能升級。網(wǎng)友算了一筆賬:招商銀行刷卡消費20元才能積1分,660個積分需要消費13200元,而現(xiàn)在的799個積分則需要消費15980元。這意味著持卡人需要比以前多刷近3000元才能換購一杯咖啡。不過,對于太原的招商銀行信用卡持卡人來說,由于太原的星巴克還沒開通積分兌換活動,所以暫時沒什么影響。但是,有一點受影響的是,今后如果使用招商銀行信用卡給汽車加油或購買家電的話,沒法像以前一樣可以積分了。
記者昨日致電招商銀行信用卡客服中心了解到,今年3月起,該行新增了6類商戶不再參與信用卡積分,分別是:加油類、航空類、其他交通運輸類、家電類、電信服務(wù)類以及便民類,至此,該行不予計算信用卡積分的商戶達到38類。
除了提高門檻,還有銀行對信用卡積分采取了減緩累積措施。比如從3月1日起,中國銀行調(diào)整了境內(nèi) (不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則,調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍積分的優(yōu)惠。不僅如此,中國銀行還實行了洗車新規(guī):當(dāng)月刷卡累計滿500元以上,次月贈兩次1元洗車(限送2次)。此前,持有該行信用卡的用戶,每月刷卡消費100元就可贈1元洗車1次,每月最多可送4次,這顯然不如之前劃算。
建設(shè)銀行也修改了信用卡洗車活動的規(guī)則:當(dāng)洗車服務(wù)門市價等于或低于15元時,客戶無需支付費用即可享受洗車服務(wù);當(dāng)洗車服務(wù)門市價超過15元時,超出部分則由客戶使用汽車卡積分或現(xiàn)金支付,兌換比例為1000分兌換4元人民幣。
事實上,記者了解到,一直以來多家銀行信用卡都將房產(chǎn)、汽車交易、批發(fā)類消費等大宗消費排除在積分累積范圍之外,很多銀行對網(wǎng)購也不予計算積分。也就是說,最能產(chǎn)生積分效益的大額消費都與消費者無緣。而近期多家銀行對信用卡積分兌換規(guī)則的調(diào)整,則讓消費者覺得銀行信用卡積分“含金量”越來越低。
2 【調(diào)查】
算法五花八門
如今,不少市民手中都有一張甚至多張信用卡,但是,對于自己手中信用卡所產(chǎn)生的積分,很多人并不了解。所謂信用卡積分,是由各家銀行設(shè)定的刷卡消費金額按照一定比例兌換而來的,每個持卡人有一個專用的積分賬戶。目前,省內(nèi)13家發(fā)行信用卡的銀行在人民幣基礎(chǔ)積分累計規(guī)則上基本一致,絕大多數(shù)是按照消費1元就可以兌換1分,只有招商銀行相對比較苛刻,需要消費20元才能兌換1分,且只有20的整數(shù)才可積分,不足20元或超出20元的零頭部分將不予計算積分;美元消費方面,除招商銀行是2美元兌換1分外,其他銀行基本維持在1美元可兌換6分—8分。
不過,記者也發(fā)現(xiàn),雖然說招商銀行的積分最不劃算,但并不是意味著它的積分價值最不劃算。比如同樣一款產(chǎn)品,其他1元兌1分的銀行可能需要50000分,但招商銀行則只要2500分。
對此,省城一位銀行人士告訴記者,銀行信用卡積分禮品價值的計算一般是按照刷卡額的0.25%—0.3%制定的。也就是說,刷卡消費10000元,最終通過消費積分兌換的禮品價值在25元—30元之間。雖然行業(yè)的平均水平如此,但具體到各個銀行以及相應(yīng)設(shè)定的禮品兌換方面,實際含金量差異還是很大的。也就是說,持卡人消費相同的金額,在不同銀行可最終兌換的禮品價值并不相同。
為方便持卡人對手中信用卡積分的“含金量”進行直觀對比,記者選取了各銀行信用卡積分能夠兌換的同一款產(chǎn)品或同一類產(chǎn)品進行核算,即兌換1元等值的產(chǎn)品需要持該銀行信用卡刷卡消費多少元人民幣。以同樣一款歐姆龍電子血壓計為例,該產(chǎn)品在京東商城和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上的價格為200元,農(nóng)行、中行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行及招行的信用卡積分都可兌換,但所需積分卻相差甚遠:農(nóng)行需88000分,即需消費440元(440分)換來等值1元的產(chǎn)品;中行需要415元;浦發(fā)銀行需要560元;中信銀行需要1010元;光大銀行需要1705元;招行需要890元。而另一款市場價在100元的歐姆龍電子體溫計,華夏銀行需兌換98000分,即消費980元兌換等值1元的產(chǎn)品。
民生銀行兌換一款九安電子血壓計(當(dāng)當(dāng)網(wǎng)價格220元)需要136100分,兌換等值1元的產(chǎn)品需消費619元。
建行、工行以及興業(yè)3家銀行信用卡積分可直接兌換話費。100元的話費,建行需54000分,工行需80000分,興業(yè)兌換50元話費需要27000分,核算下來,對于1元話費,建行需要消費540元,工行需要消費800元,興業(yè)需要消費540元。
此外,同樣屬于蘋果系列產(chǎn)品,郵儲銀行兌換一款蘋果ipodnano7(16G)需要765000分,該產(chǎn)品在京東商城上售價998元,也就是說,需要消費767元換來等值1元的產(chǎn)品。交通銀行兌換蘋果ipadmini(32G)需要1475200分,該產(chǎn)品在京東商城上售價2599元,需要消費568元換來等值1元的產(chǎn)品。
信用卡積分“含金量”除了看兌換什么商品,還與各銀行積分商品種類、數(shù)量有關(guān),如興業(yè)、農(nóng)業(yè)等銀行可兌換的禮品明顯較少,每個種類只有四五種商品,而工商銀行、華夏銀行等可兌換的禮品則相對較多,還包括電視、電腦等一些高檔商品。
3 【提醒】
積分兌換有期限
不過,需要持卡人注意的是,要記得及時兌換信用卡積分,否則很可能一不留神積分就全部作廢了。因為省內(nèi)13家銀行的信用卡積分并非全部永久有效。記者了解到,在信用卡積分使用期限上,不同銀行有不同規(guī)定,有的銀行信用卡積分永久有效,有的銀行則有使用期限,大多為兩年,如不及時使用,到期則會被清零。
目前,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等多家銀行的大多數(shù)信用卡,其積分永久有效,即使在信用卡到期后,持卡人續(xù)卡,原先的積分仍然有效,可以繼續(xù)累積和兌換。
相比之下,中行、交行、中信、浦發(fā)銀行的積分有效期較短:中信積分有效期為1年,交行、中行、浦發(fā)銀行的積分有效期為2年,光大銀行為5年。興業(yè)、郵儲銀行的積分有效期為卡片有效期。
此外,各家銀行計算有效期的規(guī)則并不一致。如中國銀行的普通信用卡積分以一年為累積期,累積的積分兩年有效,每年6月30日將到期積分清零,即2010年7月1日—2011年6月30日期間產(chǎn)生的積分將于2013年6月30日到期。
交通銀行消費產(chǎn)生的積分有效期固定為24個月,積分將逐月過期,過期日為每個自然月月底,即持卡人在2010年3月1日—3月31日獲得的積分將在2012年3月31日到期,以此類推。
因此,對于持卡人來說,為求穩(wěn)妥及更便利地積分,可以選擇期限更長或永久有效的卡片;對于有使用期限的信用卡,要注意在積分到期前將這些積分用掉。
4 【支招】
如何使用信用卡積分
雖然不少銀行的信用卡積分兌換出現(xiàn)縮水,但是對于那些信用卡達人來說,依然可以在現(xiàn)有條件下最大限度地享受更多積分,為此,記者也走訪了一些銀行人士以及身邊的信用卡達人,為市民提供用卡妙招?!斑x擇信用卡一定注意積分有效期限,選擇積分永久有效的信用卡。信用卡如果不能提供永久有效的積分,對于消費者而言,就無法達到真正的價值和回報?!碧忻駞桥渴掷镉形辶鶑埿庞每?,對于信用卡使用有自己的心得。
在吳女士看來,辦理信用卡前要了解自己的消費需求。如果朋友聚餐娛樂支出多,就可辦理這方面優(yōu)惠多的信用卡,這樣,不僅能享受價格優(yōu)惠,還可享受多倍積分。
同時,信用卡積分還可以“全家總動員”,把家人的信用卡附屬卡的積分也可以轉(zhuǎn)到主卡上,可以在短期內(nèi)湊到較高的積分。同樣,在與朋友們聚餐時,刷自己的信用卡換朋友的現(xiàn)金,也可賺到積分。
另外,銀行人士還提醒持卡人,每逢節(jié)假日或者持卡人的生日,銀行往往都會推出“雙倍積分”“積分贈送”“刷卡抽獎”活動?!扒f別小看了節(jié)假日,在這些活動期間,刷卡消費可獲得多倍積分,有些積分最多可達10倍,會更加劃算。另外,信用卡分期付款購買指定產(chǎn)品也可享受雙倍積分?!?span>
最后,針對目標(biāo)選擇聯(lián)名卡。目前銀行都推出了各種不同類型的信用卡,比如各種聯(lián)名卡等。用戶在選擇時,關(guān)注自己更需要哪種類型的信用卡,再結(jié)合該卡的積分規(guī)則來消費,這樣也可以更加有效地利用積分。
相關(guān)內(nèi)容:銀行刷卡手續(xù)費下調(diào) 信用卡積分“縮水”拆招
更多內(nèi)容請關(guān)注專業(yè)信貸服務(wù)平臺——卡寶寶。