上月底，阿里金融宣布，將向支付寶用戶(hù)提供類(lèi)似于銀行信用卡的服務(wù)“信用支付”，用戶(hù)可從支付寶獲得一定的信用額度，用于淘寶購(gòu)物等。一時(shí)之間，諸如“支付寶動(dòng)了銀行的奶酪”之類(lèi)的聲音又起，支付寶對(duì)此早就習(xí)以為常了，因?yàn)閷?duì)它的爭(zhēng)議從未停過(guò)。
縱觀“阿里金融帝國(guó)”今年的發(fā)展路徑，不難看出，其產(chǎn)業(yè)鏈布局正日臻完善，它走出的每一步都影響著7億人的生活，并給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成沖擊。短期內(nèi)，相關(guān)爭(zhēng)議不會(huì)消停，理性的探討不可或缺。
2月28日，淘寶網(wǎng)論壇公布了一則消息：“信用支付賣(mài)家簽約功能于2013年2月28日正式上線。”其官方宣傳頁(yè)上大膽預(yù)測(cè)：“信用支付，網(wǎng)購(gòu)支付新趨勢(shì)?！?/span>
怎么操作？同屬“阿里系”的支付寶將根據(jù)每名用戶(hù)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行授信，信用額度可用于淘寶購(gòu)物等，換句話說(shuō)，支付寶給每名用戶(hù)度身打造了一張“虛擬信用卡”。
一時(shí)間，關(guān)于“支付寶銀行化”的討論又起。
未滿(mǎn)十歲卻面面俱到
2004年底，作為“第三方支付平臺(tái)”的支付寶網(wǎng)站正式上線，有了這個(gè)“中間人”的“主持公道”，網(wǎng)購(gòu)時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方因無(wú)法“一手交錢(qián)一手交貨”而難以互信的難題迎刃而解。
其奇思妙想備受稱(chēng)贊，買(mǎi)家下單后付錢(qián)給支付寶，賣(mài)家發(fā)貨，等買(mǎi)家滿(mǎn)意簽收后，支付寶再把錢(qián)轉(zhuǎn)給賣(mài)家，買(mǎi)賣(mài)雙方誰(shuí)也坑不了誰(shuí)。
“很有遠(yuǎn)見(jiàn)，是一種先進(jìn)的理念和模式?！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院副院長(zhǎng)、金融學(xué)教授陸軍如此評(píng)價(jià)支付寶。陸軍認(rèn)為，支付寶的功能“類(lèi)似于銀行開(kāi)信用證擔(dān)?！?，但支付寶更便捷，更容易樹(shù)立信譽(yù)、贏得客戶(hù)。
“好東西，支付、轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)，比銀行有優(yōu)勢(shì)，擔(dān)保也有保障?！痹谔詫毦W(wǎng)開(kāi)店銷(xiāo)售某品牌運(yùn)動(dòng)鞋的李瑞彬是支付寶的老用戶(hù)。隨著口碑的迅速樹(shù)立，支付寶賺足了人氣，2008年8月，支付寶的用戶(hù)數(shù)超過(guò)1億僅僅用了不到4年的時(shí)間。
2010年8月，支付寶推出手機(jī)應(yīng)用開(kāi)放平臺(tái)，發(fā)起成立“無(wú)線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，布局無(wú)線支付領(lǐng)域。同年，阿里金融成立小額貸款公司，按馬云的說(shuō)法，旨在“滿(mǎn)足小企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的融資需求”。
在為用戶(hù)提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，支付寶又推出快捷支付服務(wù)?！安辉傩枰斎朊艽a、口令等繁瑣步驟，還避免了一天錯(cuò)輸3次密碼就凍結(jié)賬戶(hù)的麻煩?！崩钊鸨蛘f(shuō)。此舉弱化了支付寶對(duì)銀行的依附程度。
深耕本土之余，支付寶早早地拿到了“外匯結(jié)算牌照”進(jìn)軍海外，廣州市民張先生就受益于此。張先生是英國(guó)利物浦足球俱樂(lè)部的球迷，近日在其贊助商辦于香港的官網(wǎng)選購(gòu)紀(jì)念品，結(jié)算時(shí)，他發(fā)現(xiàn)有多種支付方式可供選擇，但除支付寶外，其余支付方式的界面均以英文為主，且要收取手續(xù)費(fèi)。
2011年5月18日，支付寶迎來(lái)重大轉(zhuǎn)折它獲得了由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，從此轉(zhuǎn)正?！爸Ц秾氀a(bǔ)上了出生證，由‘黑戶(hù)’變成了正規(guī)軍?！标戃娙绱嗽u(píng)價(jià)牌照對(duì)支付寶的重大意義。這同時(shí)意味著，支付寶被正式納入監(jiān)管。
2012年，支付寶又獲得“基金第三方支付”牌照，進(jìn)軍基金代買(mǎi)業(yè)務(wù)。今年伊始，支付寶雄心盡顯，與阿里金融合并，打造金融全產(chǎn)業(yè)鏈。支付寶目前的用戶(hù)數(shù)已超過(guò)7億，易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，在2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)，支付寶占了46.6%的份額，近乎半壁江山。
銀行得不到的數(shù)據(jù)
支付寶業(yè)務(wù)之廣、用戶(hù)之眾、份額之大超乎一般金融機(jī)構(gòu)，儼然已成為一個(gè)新興的“金融帝國(guó)”。2月25日，馬云表示：“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場(chǎng)革命，一場(chǎng)金融的革命。”陸軍認(rèn)為，支付寶對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的確帶來(lái)了不小的沖擊，蠶食了它們的部分業(yè)務(wù)，給它們帶來(lái)了心理威脅。
陸軍認(rèn)為，支付寶的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在于，它掌握了龐大的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù)在淘寶和支付寶留下了詳細(xì)的消費(fèi)記錄和個(gè)人信息數(shù)據(jù)?！坝羞@些數(shù)據(jù)在手，支付寶金融業(yè)務(wù)能夠做到精準(zhǔn)發(fā)展，這讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)坐立不安。這些數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)垂涎欲滴卻取之不得的?！?/span>
陸軍分析認(rèn)為，未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)之一是“大數(shù)據(jù)”結(jié)合用戶(hù)的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，投其所好地推銷(xiāo)產(chǎn)品。支付寶的發(fā)展刺激有條件的銀行也開(kāi)展了類(lèi)似業(yè)務(wù)，但支付寶“做了銀行業(yè)做不了的事”。他以小額貸款為例解釋說(shuō)，小額貸款金額小、數(shù)量多，銀行沒(méi)有小商家的數(shù)據(jù)，就很難開(kāi)展。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的作用是中介，發(fā)展方向是降低交易成本，支付寶在網(wǎng)上大幅降低支付成本，給線下金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)壓力，促使金融機(jī)構(gòu)也跟著降成本，讓消費(fèi)者獲利。
一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)似乎從支付寶身上看到了危機(jī)，開(kāi)始謀變，平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)馬明哲聯(lián)手馬云、馬化騰創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，馬明哲曾發(fā)表了一番耐人尋味的內(nèi)部講話，他稱(chēng)“要敢于革自己的命”，“平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，將會(huì)是現(xiàn)代科技企業(yè)”。
郭田勇也認(rèn)為：“只有敢革自己的命，才不會(huì)被別人革命?！标戃娫谂c銀行業(yè)從業(yè)人員的接觸中也發(fā)現(xiàn)，不少銀行的管理人員都正在對(duì)科技變革進(jìn)行思索，求變。他舉例說(shuō)，美國(guó)出現(xiàn)了“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)ATM，節(jié)省人力與機(jī)器維護(hù)成本，甚至無(wú)信用卡、無(wú)支票本，這值得國(guó)內(nèi)銀行借鑒。
有趣的是，馬云在談及“金融革命論”時(shí)，卻審慎地表示“我們不是要推翻傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅(jiān)固?！?/span>
本質(zhì)仍是支付平臺(tái)
此番阿里金融推出“虛擬信用卡”，外界稱(chēng)此舉“動(dòng)了銀行的奶酪，旨在成立銀行”，但支付寶一如既往地回應(yīng)稱(chēng)，“支付寶永遠(yuǎn)不會(huì)成為一家銀行”?！澳壳芭c支付寶合作的銀行已多達(dá)180多家，如果支付寶自己做銀行，跟它們的合作基礎(chǔ)就不存在了?！庇兄Ц秾殐?nèi)部人士如此解釋。
陸軍也認(rèn)為，支付寶短期內(nèi)很難拿到銀行牌照，做不了銀行?！爸辽倌壳皝?lái)看，難度非常大?？梢园熏F(xiàn)在的支付寶稱(chēng)為‘不是銀行的銀行’，它已經(jīng)超越了普通支付平臺(tái)的范疇?！?/span>
科技財(cái)經(jīng)作家醒客認(rèn)為，支付寶的所有服務(wù)都是金融的延伸，這些服務(wù)都建立在“信用擔(dān)保”的基礎(chǔ)上，但“信用擔(dān)保”和“銀行”之間不能完全劃上等號(hào)，銀行做資金流轉(zhuǎn)，信用擔(dān)保對(duì)資金流轉(zhuǎn)起輔助作用，因此不能把支付寶等同于銀行，兩者之間并非替代關(guān)系。
“包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)不會(huì)替代銀行，而只是作為一種依附于銀行的衍生服務(wù)，促進(jìn)和改變現(xiàn)有的銀行業(yè)態(tài)，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)信用市場(chǎng)的發(fā)展。”醒客如此看待支付寶的身份。
在郭田勇的眼里，支付寶的本質(zhì)還是第三方支付平臺(tái)，他舉例說(shuō)，很多機(jī)構(gòu)都可代售基金，支付寶雖然有代售基金支付業(yè)務(wù)，但本身并未設(shè)立基金公司，仍不改支付平臺(tái)的本色，與網(wǎng)上出售保險(xiǎn)的情況相同。至于小額信貸，阿里金融放貸用的都是自己的錢(qián)，并未吸收公共存款，也不存在身份轉(zhuǎn)變的問(wèn)題。
結(jié)合以上種種分析，現(xiàn)在就把支付寶等同于銀行，似乎為時(shí)尚早，但郭田勇主張，相關(guān)部門(mén)應(yīng)允許支付寶用沉淀資金（用戶(hù)支付寶賬戶(hù)里的余額）買(mǎi)一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品（如國(guó)債）。他認(rèn)為，在保證資金安全前提下，閑置大量沉淀資金“會(huì)造成浪費(fèi)”。
據(jù)飛象網(wǎng)總裁項(xiàng)立剛估算，支付寶已沉淀了300億元現(xiàn)金，“應(yīng)該把這筆錢(qián)用活，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。項(xiàng)立剛建議國(guó)家放開(kāi)政策，給支付寶發(fā)放金融牌照，承認(rèn)其銀行的地位。
存壟斷可能性？
圍繞支付寶性質(zhì)的爭(zhēng)論不少，關(guān)于監(jiān)管的討論相伴相生。根據(jù)規(guī)定，支付業(yè)務(wù)歸央行監(jiān)管，基金歸證監(jiān)會(huì)管，銀行歸銀監(jiān)會(huì)管、保險(xiǎn)歸保監(jiān)會(huì)管。那么，支付寶該歸誰(shuí)管？
“金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)廣泛，有時(shí)存在交叉?！标戃娭赋?，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，都出現(xiàn)了這種趨勢(shì)?！胺謽I(yè)管理不太適合發(fā)展的需要?！彼硎?，業(yè)界、學(xué)界都在討論是否可將“三會(huì)”（證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）合為一家，避免“三會(huì)”的交叉處出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，給逃避監(jiān)管提供可趁之機(jī)。
他指出，支付寶是新生事物，發(fā)展相對(duì)超前，在如何監(jiān)管的問(wèn)題上需要時(shí)間去探索，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加以引導(dǎo)和規(guī)范。醒客補(bǔ)充指出，支付行業(yè)由央行監(jiān)管，但央行只能監(jiān)管大的資金流，可能監(jiān)控不到中小現(xiàn)金流，建議通過(guò)用戶(hù)舉報(bào)機(jī)制予以補(bǔ)充。
郭田勇認(rèn)為，對(duì)支付寶無(wú)需過(guò)多監(jiān)管，因?yàn)椤艾F(xiàn)在已經(jīng)監(jiān)管得不錯(cuò)了”。他認(rèn)為，支付寶潛在的風(fēng)險(xiǎn)完全可控，小額信貸由注冊(cè)地的金融辦監(jiān)管；支付業(yè)務(wù)由央行監(jiān)管，規(guī)定“錢(qián)不能動(dòng)”，沉淀資金必須存入專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)接受監(jiān)管即可；而基金與保險(xiǎn)都只是代買(mǎi)，不存在大問(wèn)題。
郭田勇指出，支付寶一家獨(dú)大，可能形成壟斷。淘寶掌柜李瑞彬也有類(lèi)似擔(dān)憂，“壟斷之后，可能會(huì)收取支付、轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，小賣(mài)家無(wú)力承受。現(xiàn)在已經(jīng)能隱約看到店大欺客的跡象了，信用支付收取1%服務(wù)費(fèi)，對(duì)大賣(mài)家不算什么，但我是小賣(mài)家，傷不起。”
陸軍強(qiáng)調(diào)，支付寶應(yīng)防范出現(xiàn)三大問(wèn)題：用戶(hù)資料有無(wú)泄漏？有無(wú)使用用戶(hù)資金投資理財(cái)？若有，出現(xiàn)虧損時(shí)該如何處理？因系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而損害消費(fèi)者權(quán)益時(shí)，如何處理？
對(duì)于外界的種種猜測(cè)與評(píng)論，阿里深信“沉默是金”。
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