多年以前，持有信用卡是一種身份的象征，意味著高端人士。后來，申請信用卡的門檻越來越低，銀行不惜發(fā)售幾十元上百元，甚至零額度信用卡來擴大發(fā)卡量?，F(xiàn)在，持卡人發(fā)現(xiàn)，手中的信用卡也越來越復雜和難以捉摸，申請時的個人信息一不小心就被轉賣，銀行推出的一些信用卡功能暗藏陷阱，即便未開卡也可能會產生年費，并進入央行征信系統(tǒng)黑名單。
2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(簡稱《辦法》)，從管控風險角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，涵蓋了受理信用卡申請、持卡交易、信用卡收單直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，以及商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經營行為。
但是目前，仍有不少銀行為追求發(fā)卡量違規(guī)濫發(fā)信用卡，對持卡人隨意收取費用，以贈送為名搭售金融產品等?？靾筮x取了典型的幾種亂發(fā)卡現(xiàn)象，以窺其一角，讀者需謹防其中風險。
陷阱一：低額信用卡費用不低
近日，一位“麥客IQ博士”發(fā)微博稱，一家國有銀行電話告訴他，他的一張信用卡，欠繳的年費加上滯納金和利息，截至目前已有547.4元，并被納入央行征信系統(tǒng)黑名單。
博主說，幾年前他剛進大學，因為父母用的都是這家銀行的銀行卡，想著以后轉賬方便，他和同學也去學校對面的該銀行辦了張借記卡。辦完之后，柜臺人員跟他介紹了另一張卡：“現(xiàn)在有種學生卡，在外地的父母給你們打錢不用手續(xù)費的，很方便，很多學生都辦了這個，你們要不要也辦張？”于是，他和同學一起辦了一張柜臺人員所說的“學生卡”。
之后，博主就一直用著該行的借記卡，并沒有使用那張“學生卡”，隨后，這張“學生卡”也一直閑置在家中。直到今年的1月9日，博主才收到該行的催欠電話。他覺得奇怪，自己一直在其他銀行申辦信用卡，都辦不下來，哪來的信用卡欠費呢？詢問得知，原來是當年入學時辦的那張“學生卡”。工作人員告訴他，這張卡就是信用卡，其透支額度為1分錢。
風險提示：現(xiàn)在，仍有多家銀行在發(fā)行透支額度為1分錢的信用卡，如果申請人不提交財力證明，還會發(fā)放0元額度的信用卡。要使用這種信用卡，只能先往里面存錢再消費，當借記卡用，區(qū)別就是沒有存款利息，并且要交年費，年費有高有低，從25元到100元不等。這種信用卡不如不要。
陷阱二：未開卡已收取年費
盧小姐幾個月前在杭州某銀行申辦了一張白金卡后，一直未激活，但12月份她卻收到銀行寄來的賬單，顯示她消費了588元。盧小姐認為信用卡只要不開卡就不用繳費，所以就沒在意，可上周銀行寄來第二封賬單，說加上利息及滯納金，已欠費630元左右。
“信用卡不激活不開卡，不是不用繳費嗎？而且辦卡時，業(yè)務員并沒有告知這一情況?！北R小姐有些疑惑。
這家銀行的工作人員說，盧小姐辦理的這張白金信用卡，是銀行與其他單位合作推出的，由于該卡具有打折、送贈品等較多服務，因而建卡時就會被收取會員費，每年588元。目前，不少銀行推出的聯(lián)名卡、白金卡及個別卡片，即使不開卡，也要強行扣取年費、工本費等費用。如某股份制銀行規(guī)定，該行一款白金信用卡，從第二年開始，即使不開卡也要收取每年480元的年費。
風險提示：銀監(jiān)會《辦法》明確規(guī)定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務。
陷阱三：贈送禮品套你買保險
《辦法》規(guī)定，信用卡未經持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。但各家銀行卻新招不斷，使用時的各種陷阱仍是讓客戶唯恐避之不及。
劉女士1年前辦理某股份制銀行的信用卡時，客服人員表示，為感謝劉女士，隨卡贈送免費意外險。劉女士覺得，既然是免費的，就隨口答應了。未曾料到，她今年便收到了保險公司的催款短信，稱免費投保期已過，自動續(xù)保1年，從信用卡中按月扣除保費。
幾經交涉以后，保險公司表示，退保可以但不會返還保費。退保程序之繁瑣令劉女士惱火。投保時僅憑電話，但退保卻要遞交申請材料還要收取手續(xù)費。
風險提示：天下沒有免費的午餐，附送的金融產品在沒有看到書面說明，沒有簽字了解清楚之前不可隨意接受。
陷阱四：中介代辦套取個人資料
如果收入較低，但想辦一張高額度的信用卡，怎么辦？針對這一需求，一些非法的代辦信用卡中介應運而生。
前不久，福建警方就接連受理了多起信用卡犯罪案件，案情如出一轍：犯罪嫌疑人均稱只要提供個人身份證復印件即可幫忙代辦各家銀行信用卡或可幫忙提高信用卡額度，而后收取一定的手續(xù)費。結果是犯罪嫌疑人拿著辦卡人的身份證復印件辦了2張信用卡，只給辦卡人1張信用卡，或假稱其申請辦理信用卡的要求未得到銀行批準、而將申領到的信用卡不交給辦卡人，之后將所持的辦卡人的信用卡透支消費，至銀行催繳單發(fā)給辦卡人時，辦卡人才知道自己的信用卡被他人冒領使用、惡意透支或套現(xiàn)。
信用卡代辦詐騙流程
招行杭州分行信用卡中心一位工作人員說，該行信用卡辦理的渠道主要有3種：一是信用卡中心工作人員拜訪，二是網絡申請，三是銀行網點申請。客戶即便通過官網申請，之后還是要親自到附近網點柜臺填寫和補交身份證明等材料。信用卡中心一般會在收到申請材料后10個工作日內完成審核，審核通過后2個工作日內制卡，之后還需要1周至2周的寄達時間。無論通過哪種渠道申請，銀行都必須做到“三親見”：見到申請人本人、見到本人身份證等原件、見到親自簽名及閱讀風險條款。
風險提示：目前網上大量的“信用卡公司”和“代辦高額度信用卡”廣告都是非法的。這些公司要么純粹騙錢，要么給客戶辦卡之后轉賣資料，導致被盜辦信用卡并盜刷。而一些銀行的信用卡中心業(yè)務代表忽悠客戶只要一張身份證復印件便可辦卡也存在類似風險。
陷阱五：欠款利息“利滾利”
去年11月份，楊小姐收到了自己上個月的信用卡對賬單，上面顯示自己共欠款3050元。楊小姐在最后到期還款日前去銀行還了3000元，卻把50元的“零頭”給忘記了，之后她沒再用過信用卡消費。
12月份的對賬單寄來之后，楊小姐發(fā)現(xiàn)，賬單上顯示本期賬單金額是65.25元，除了自己疏忽忘記的50元的欠款外，還多了15.25元的利息，賬單日是12月7日。楊小姐計算了一下，發(fā)現(xiàn)銀行并不是按照自己欠的50元來計算利息的，而是按11月對賬單上所有的欠款3050元來計息。
不過，楊小姐認為確實是自己疏忽忘了足額還款，所以在12月17日趕緊去銀行還清欠款。由于擔心再次支付利息，還款之前楊小姐特別咨詢了柜臺營業(yè)人員，是不是只要還了65.25元就可以了，銀行人員表示肯定后，楊小姐就往信用卡上存入了相應的金額。
事情似乎還沒有結束，今年1月份，楊小姐在收到的對賬單上驚奇地發(fā)現(xiàn)，賬單里又出現(xiàn)了一筆15元的利息！哪里產生的呢？后來，楊小姐幾經周折才從銀行問到，這筆利息是從去年12月的賬單生成日到17日還款前產生的利息，而這筆利息因為在去年12月的賬單上不可能體現(xiàn)，只能體現(xiàn)在今年1月的賬單上。
風險提示：目前銀行信用卡主要有兩種計息方式，即按當月全部欠款計息及按未還款項計息。持卡人逾期未還清所有欠款，多數(shù)銀行都按照全額欠款計收利息，這也就出現(xiàn)了即使賬戶上只有幾元錢未還清，而仍然產生了幾百元利息的事件。還需要注意的是，持卡人在臨時調高信用額度后，雖然有些臨時額度有效期是1個月的，但這1個月的期限到下個月賬單日通常就會“打住”。例如，如果某張信用卡的賬單日是每月15日，而持卡人從當月30日才申請額度提升，也就只能享受半個月的高信用額度了。逾期未還就會產生利息、滯納金和超限費。
