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競逐科技賦能 小銀行與大銀行逐漸拉大距離

      

  金融科技帶給銀行業(yè)的改變正一點(diǎn)一點(diǎn)的顯現(xiàn)。根據(jù)監(jiān)管要求,銀行必須于2018年12月31日前在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。這對于國有大行而言,都早已實(shí)現(xiàn),可對于許多農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行而言,或許在年前上線仍需要業(yè)務(wù)人員加班加點(diǎn)才可能實(shí)現(xiàn)。

  在金融科技大發(fā)展的背景下,銀行與銀行之前除了業(yè)務(wù)規(guī)模的差距在加大,客戶體驗(yàn)度以及金融服務(wù)的豐富程度也在逐漸拉大距離。

  小銀行依賴外部力量

  在近日調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn),小銀行在科技方面仍然較為落后,在后臺(tái)系統(tǒng)搭建等方面,主要還是依賴于合作機(jī)構(gòu)。一名村鎮(zhèn)銀行行長就對記者坦言,“請不起科技團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)體量小,研發(fā)成本高,要小銀行拿出真金白銀不現(xiàn)實(shí);此外,很難從一線城市聘請科技人才回到三、四線城市,就算請來了也留不住”。

  他告訴記者,銀行的后臺(tái)系統(tǒng)主要還是靠托管。根據(jù)了解,目前做金融科技輸出的主要有興業(yè)銀行成立的銀銀平臺(tái),中國平安發(fā)起成立的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融深圳聯(lián)盟,農(nóng)信銀清算中心等。

  按照監(jiān)管要求,今年年底銀行必須上線手機(jī)銀行、直銷銀行的個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立,就這一點(diǎn)而言,雖然11月份即將過半,許多小銀行仍然沒有完成,而這個(gè)功能在中大型銀行中,早就已經(jīng)使用多時(shí)。

  中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融(深圳)聯(lián)盟發(fā)布的《中小銀行金融科技調(diào)查》指出,金融科技的誕生為客戶提供了更多的服務(wù)選項(xiàng),從而引發(fā)了客戶行為的變化,這對中小銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。雖然大部分中小銀行已經(jīng)分別在手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺(tái)等方面進(jìn)行了有益嘗試,但其在開展金融科技時(shí)普遍面臨機(jī)制僵化、人才匱乏、技術(shù)落后、資金不足、運(yùn)營偏弱等多種困難。

  與小銀行形成鮮明對比的是大中型商業(yè)銀行在金融科技投入上的慷慨。

  浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理黃煒近日透露,今年在科技創(chuàng)新方面的投入已經(jīng)達(dá)到數(shù)千萬元,預(yù)計(jì)明年會(huì)更多,希望通過數(shù)字化改變整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài),而非以產(chǎn)品投入回報(bào)的角度去對待。人員設(shè)立以及薪酬機(jī)制均相對獨(dú)立。

  此外,建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立金融科技子公司,許多銀行都表態(tài),將拿出利潤的1%到2%投入到金融科技中。

  直銷銀行站在十字路口

  由金融科技催生的直銷銀行,同樣站在了十字路口。

  直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式,這一經(jīng)營模式下,銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),不發(fā)放實(shí)體銀行卡,客戶主要通過電腦、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

  數(shù)據(jù)顯示,我國已經(jīng)成立了超過110家直銷銀行,目前仍在運(yùn)營的數(shù)量為96家,部分直銷銀行因各種原因退出。

  例如,泊頭市農(nóng)村信用聯(lián)社旗下的多盈財(cái)富直銷銀行就在9月份宣布良性退出。退出后,在投金額總計(jì)不超過2萬元的投資人,所有訂單本息將于公告日后10個(gè)工作日內(nèi)自動(dòng)贖回,贖回后的資金將分3個(gè)月陸續(xù)進(jìn)行兌付。

  根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息來源《2018中國直銷銀行發(fā)展分析報(bào)告》顯示,目前全國共有96家直銷銀行仍以獨(dú)立渠道正常運(yùn)營,占銀行總數(shù)的3.76%。按絕對數(shù)量來算,推出直銷銀行最多的是城商行,達(dá)59家,占此類型銀行總數(shù)的44.03%;其次是農(nóng)商行,有23家銀行,占農(nóng)商行總數(shù)的1.96%。

  雖然數(shù)量眾多,但直銷銀行獲得的認(rèn)知度依然較低。有數(shù)據(jù)顯示,對直銷銀行非常了解的受訪者僅有不到2%,超過半數(shù)的受訪者從未聽說過直銷銀行,不過愿意去了解或嘗試使用直銷銀行;線上途徑則是受訪者了解直銷銀行的主要渠道,實(shí)惠方便則是驅(qū)動(dòng)用戶轉(zhuǎn)化的主要因素。

  預(yù)計(jì)未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整,一邊將是科技感、創(chuàng)新性更加鮮明的輕型直銷銀行:另一邊將是協(xié)同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之,在通向互聯(lián)網(wǎng)銀行的道路上,當(dāng)前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。

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