近日，央視報道“一名持卡人透支11萬，5年后要還44萬元”的案例，再次引發(fā)對信用卡“全額罰息”及高額滯納金的質(zhì)疑。
18日，本報記者對多家銀行信用卡欠款還賬情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了此前一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，目前已有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行(、交通銀行、招商銀行和中信銀行等10多家銀行推出容差還款，免除欠款零頭罰息，其中華夏銀行和民生銀行指定卡種實行“欠多少，罰多少”的部分罰息政策。
工商銀行率先取消了“全額罰息”制度
所謂信用卡“全額罰息”，是指持卡人當月沒有全額還款，銀行將對全部透支款項從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。如，持卡人消費了1萬元，即便是10元沒有還清，銀行也要全額按照1萬元來計算每天萬分之五的利息。
多數(shù)消費者往往只大約記得透支賬單的整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的情況。不少銀行推出“容差還款”以緩解當前市場的不滿。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。每月免息最短20天，最長50天。超過還款日的欠費將按照萬分之五計算利息，直至還清欠款為止。例如，消費者在本月內(nèi)用信用卡消費1萬元，在還款日期間僅還9000元，利息則按照所欠的1000元的萬分之五來進行罰息。
“容差還款”是指銀行為避免持卡人因小額的“零頭”未還而帶來較高的罰息，把10元或百元內(nèi)的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對其進行全額罰息。
“容差還款”最高上限為100元
18日，記者在咨詢多家銀行客服時發(fā)現(xiàn)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行等在內(nèi)的10多家銀行對于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計利息直接滾入下期賬單。其中，中信銀行的“容差”是1元以內(nèi)，廣發(fā)銀行[微博]的“容差”是5元，大部分銀行是10元，而農(nóng)業(yè)銀行為消費總額的10%，也就是說只要還款超過當前賬單的90%以上，就只按照未還款部分計提利息，容差最高限額是100元。
記者還發(fā)現(xiàn)，目前有不少銀行仍執(zhí)行著“全額罰息”。中國銀行信用卡客服表示，即使1元到期未還，都將按照全額的萬分之五從消費日起計算利息，并將收取滯納金每月10元。還有長沙銀行也執(zhí)行著“全額罰息”。而招商銀行信用卡客服表示，如果客戶賬單本期是10元以下沒有按時還款，雖然不會收取滯納金和全額利息，但可能會對持卡人產(chǎn)生不良信用記錄。
“全額罰息”違背了鼓勵消費的初衷
11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個人博客、微博上發(fā)表了一封公開信，內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進行整頓和廢除。
針對消費者的質(zhì)疑，有銀行業(yè)人士表示，全額罰息符合國際慣例，也符合銀監(jiān)會的規(guī)定。記者隨機采訪了多位市民，他們并不認同這一條款。“其實就是銀行的霸王條款，客戶沒有選擇的權(quán)利，只能根據(jù)銀行寄來的賬單全數(shù)還款，否則影響個人信用，得不償失?！笔忻駝s說。
之所以多數(shù)商業(yè)銀行仍然堅持使用“全額罰息”的方式，專家道出了更深層的原因。“主要由于國內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強、競爭力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調(diào)換銀行。同時，客戶處于弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟曾表示。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]表示，“全額罰息是國際慣例”是偷換概念。“利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國的銀行對持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂‘罰息’是不對的?！惫镉路Q，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。
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銀行罰息教你算
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除了一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，華夏銀行和民生銀行的指定卡種“按照欠款部分計提利息”。只要還清最低還款額后，就按未還款部分的萬分之五計算罰息。
那么，全額罰息與部分罰息，兩者之間的差異到底有多大？分段罰息、滯納金是怎么個算法，延期還款有多長期限呢？
部分罰息
記者細算了一筆賬：假如持卡人今年10月1日刷某國有銀行信用卡購買了一臺筆記本電腦，花費8000元。當他11月1日收到賬單后，于11月8日還款4500元，剩下的3500元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。到12月1日再出賬單時，賬單將顯示應(yīng)還款為3608.5元，其中利息108.5元。計算公式為：未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數(shù)，即3500元×0.05%×62天=108.5元，持卡人在最后還款日前歸還3608.5元即為全部還清。
全額罰息
持卡人要注意的是，全額罰息是從消費后的第一天算起，而并非到期還款日后算起。
但如果換做是全額罰息方式，持卡人12月1日的賬單將會顯示應(yīng)還款為3696.25元，其中利息196.25元，計算公式為：消費總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×(二次還款日期-首次還款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，兩種不同的罰息方式，持卡人需要多還87.75元。
分段罰息
也有銀行已經(jīng)實施分段罰息的方式，即從消費第二日起至已還部分日按照賬單全款計息，從已還部分之日起到還清之日按照欠款部分計息。
例如，消費日是9月9號，賬單日是10月1號，截止還款日是10月18號，如果在9月9日消費8000元，10月13號還款7000元，則銀行計收的利息是從9月9號至10月13號按照8000元的萬分之五收取，從10月13日起至欠款全部還清之日止按照剩余未還1000元的萬分之五收取。
滯納金及延期還款
除了欠款罰息外，各家銀行對未償還足額的最低還款額度的持卡人還進行滯納金的罰款。滯納金的罰款是收取最低還款未還部分的5%，最低10元起收，最高不設(shè)限。僅工行表示，滯納金的收取最低為1元，最高為50元。
為了避免逾期還款，持卡人還可以致電銀行延期還款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建行、交行均有2天寬限期，而光大銀行有3天寬限期，興業(yè)銀行和中信銀行則有半天至1天的寬限期。
