透支消費、超前消費已經(jīng)成了不少國人的競相追逐的消費方式,與之相伴,是信用卡、京東白條、螞蟻花唄等支付工具的發(fā)展和擴大。
然而,隨著信用卡、京東白條、螞蟻花唄的還款日期臨近,你是不是又要為自己剛到手就沒了的工資默哀?工資沒了,接下來的一個月靠什么維持生活?繼續(xù)刷卡、繼續(xù)透支唄。然后,你會發(fā)現(xiàn)自己陷入了一種透支與還款的惡性循環(huán)。如果不小心某次沒能按期還款,逾期隨之出現(xiàn)。
你知道有多少人陷入了這種狀況嗎?
先看一組數(shù)據(jù)。2018年第一季度,信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達到711.48億元。要知道,在2010年,這一數(shù)字僅為76.89億元,相當于8年翻了8倍。
信用卡逾期半年未償金額達711億元
5月24日,央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元??v觀歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),與2014年的357.64億元相比,信用卡逾期額度已經(jīng)翻番,與2010年相比,更是增長超過8倍。
不過,不能孤立地看待信用卡逾期。
再看另一組數(shù)據(jù)。
今年一季度,我國信用卡人均持有數(shù)量也達到了歷史最高值——平均每人0.44張,與2017年底相比,增長了0.05張;而2017年的人均持卡量增幅創(chuàng)下了歷史新高,增長了0.08張——以13.9億的總?cè)丝谟嬎悖丛鲩L了1.11億張。
兩組數(shù)據(jù)對比可見,信用卡逾期額度和信用卡數(shù)量正相關(guān)。而且,2017年是重要的時間點。那么,2017年到底發(fā)生了什么?
2017年1月1日 , 《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》(簡稱“信用卡新規(guī)”)開始實施。信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價的自主權(quán),具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開,改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面,為促進銀行開展個性化服務、展開差異化競爭創(chuàng)造了空間。
銀行瘋狂掙搶信用卡市場
面對新規(guī),國有銀行和股份制銀行紛紛響應,通過多樣化的產(chǎn)品和服務,均在2017年取得了高速的增長。
通過五大行(工、農(nóng)、中、建、交)財報發(fā)現(xiàn),2017年,五大行的信用卡貸款(透支)金額同比大幅增長,其中,農(nóng)業(yè)銀行增幅超過了30%。對比2016年增長數(shù)據(jù)可見,五大行信用卡貸款(透支)金額增速幾乎都實現(xiàn)翻番。
與國有五大行相比,股份制銀行的信用卡發(fā)展速度更加迅猛。
為了信用卡這個巨大的市場,各家銀行也是使出渾身解數(shù),積極搶奪線上、線下生活、支付場景;發(fā)力移動支付,融入共享經(jīng)濟,衣食住行各個環(huán)節(jié)一個都不放過,甚至一改此前對支付寶等線上支付工具的態(tài)度,積極與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作。
爭奪消費金融這塊蛋糕的不僅有銀行信用卡,還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司。同樣在2017年,不少網(wǎng)貸公司的業(yè)績實現(xiàn)大幅增長。例如,趣店2017年凈利潤達到21.64億元;微眾銀行凈利潤達到14.48億元;宜人貸凈利潤達到13.72億元。同時,2017年下半年,還出現(xiàn)一波互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市潮:趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達克上市。