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沉睡信用卡要及時(shí)銷卡

      


     寧波市民楊先生,曾用一張準(zhǔn)貸記卡作為工資卡,五年前把工資全部取完后就再也沒(méi)有使用過(guò),結(jié)果近日發(fā)現(xiàn)欠下銀行超限費(fèi)、滯納金、利息近700元,還在央行個(gè)人征信系統(tǒng)里留下了污點(diǎn)。

 
      銀行人士稱,銀行卡,尤其是信用卡,如果不打算再用,一定要及時(shí)銷卡,否則可能會(huì)產(chǎn)生高額欠費(fèi)。如果信用卡內(nèi)還有欠款,不管金額多低,也要及時(shí)還款,否則也產(chǎn)生高額欠費(fèi),并留下不良信用記錄。


     沉睡信用卡應(yīng)及早銷卡


     準(zhǔn)貸記卡是國(guó)內(nèi)信用卡大規(guī)模推廣之前的一種特殊卡種,介于借記卡和信用卡之間,存款有利息,刷卡消費(fèi)沒(méi)有免息期,并按信用卡標(biāo)準(zhǔn)收取年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金和罰息。


     據(jù)建行浙江省分行個(gè)金部經(jīng)理凌云判斷,楊先生的欠款可能來(lái)自年費(fèi)以及由此產(chǎn)生的滯納金,也有可能來(lái)自于某筆超限消費(fèi)產(chǎn)生的超限費(fèi)、滯納金和罰息。像這種不打算繼續(xù)使用的銀行卡,只要持卡人及時(shí)銷卡,上述情況完全可以避免欠款。


     目前,銀行對(duì)“沉睡”信用卡和“沉睡”借記卡采用不同的管理。對(duì)于前者,一經(jīng)激活,哪怕持卡人沒(méi)有使用,年費(fèi)還是會(huì)照扣不誤,如果卡內(nèi)沒(méi)有溢繳款,年費(fèi)就會(huì)以透支的方式自動(dòng)支付,然后再產(chǎn)生滯納金和罰息,時(shí)間越長(zhǎng),欠款會(huì)越來(lái)越多,還可能留下不良信用記錄。而對(duì)于“沉睡”借記卡,銀行一般規(guī)定,只要卡內(nèi)余額超過(guò)小額賬戶管理費(fèi)起征點(diǎn),就不會(huì)影響用戶繼續(xù)使用;如果卡內(nèi)余額符合小額賬戶管理費(fèi)起征條件,銀行會(huì)一直扣除小額賬戶管理費(fèi),直到余額為零甚至欠費(fèi),最終自動(dòng)銷戶。


     工行和農(nóng)行在客戶賬戶欠費(fèi)18個(gè)月的時(shí)候?qū)①~戶自動(dòng)銷戶;賬上余額為零且3年沒(méi)使用建行、中行借記卡以及連續(xù)2年沒(méi)有扣到年費(fèi)的交行借記卡也都將自動(dòng)銷戶。浦發(fā)、光大、民生、中信等股份制銀行則不收小額賬戶管理費(fèi),也不會(huì)主動(dòng)注銷“沉睡”借記卡。


     這些銀行還規(guī)定,如果借記卡賬戶欠費(fèi)被自動(dòng)銷戶,客戶無(wú)需補(bǔ)交所欠費(fèi)用,個(gè)人征信記錄也不受影響。如果在銷戶前存入一筆錢或者進(jìn)行激活,或者繼續(xù)使用該卡,則需補(bǔ)交所欠費(fèi)用。


     兩種方法罰息相差巨大


     真正對(duì)持卡人影響比較大的是信用卡透支計(jì)息。在持卡人沒(méi)有足額還款的情況下,銀行要么采取“全額計(jì)息”,要么采取“部分計(jì)息”。前者指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款,銀行就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息,也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止,按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息;后者則只針對(duì)到期未還部分按每日萬(wàn)分之五利息計(jì)息。


     目前,只有工行一家采用部分計(jì)息,其他銀行全部采用全額計(jì)息,多數(shù)銀行哪怕少還1塊錢也是按全額計(jì)息,那么,同樣一筆刷卡金額,兩種罰息方式會(huì)相差多少呢?


     假設(shè)持卡人在9月15日刷卡消費(fèi)了1萬(wàn)元,賬單日為每月的20日,還款日為每月的8日。在10月8日,持卡人還款9999元,少還的1元滾入下一期(10月20日)賬單,則部分計(jì)息=未還款額×日利息(0.05%/天)×刷卡天數(shù),即1元×0.05%×35天=0.0175元;


     全額計(jì)息=消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×(二次還款日期-首次還款日期),即10000元×0.05%×23天+1元×0.05%×12天=115.006元。


     全額計(jì)息是部分計(jì)息的6572倍??梢?jiàn),消費(fèi)總金額越高,全額計(jì)息模式下持卡人的代價(jià)就越高。央視日前報(bào)道的透支11萬(wàn)元5年后要還44萬(wàn)元的案例,就是極端的例子。


     此外,如果到了還款日,持卡人沒(méi)有還夠最低還款額,銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息,還要收取滯納金。比如廣發(fā)、中信等多家銀行都規(guī)定:對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金,且有最低限額,一般單筆不低于20元。


     容差還款政策各有不同


     在實(shí)行全額計(jì)息的銀行中,為了減少持卡人吃啞巴虧的可能,有部分銀行又推出了“容差還款”政策,即客戶在進(jìn)行全額還款時(shí),銀行將極少量金額未還的情況視為當(dāng)期欠款“還清”,未還的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中,不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。


     在推行“容差還款”的銀行中,中行對(duì)欠款的1%以內(nèi)容忍,容忍度最高;建行、浦發(fā)、招商、北京、民生銀行容忍欠款10元(不含)以內(nèi),但如果消費(fèi)金額本來(lái)就在10元以內(nèi),則仍將收取滯納金和相應(yīng)利息;農(nóng)行、中信、交行等大多數(shù)銀行尚無(wú)容忍政策。


     建行浙江省分行個(gè)金部經(jīng)理凌云說(shuō),國(guó)內(nèi)信用卡的章程幾乎都是早前從國(guó)外照搬過(guò)來(lái)的,其中就包括了“全額計(jì)息”,但國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已漸漸放棄這種不合理的計(jì)息方式,改用部分計(jì)息或者計(jì)息封頂?shù)姆绞?,降低了持卡人的罰息成本,國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有及時(shí)調(diào)整,造成了現(xiàn)在這種局面。

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