基于更為審慎的風(fēng)險(xiǎn)把控，一些股份制銀行正在放慢信用卡發(fā)展步伐。
“從行業(yè)趨勢看，不良率在增加，為此我們著力把控風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)持續(xù)盈利性。”3月31日，深發(fā)展信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)王正解析自身策略時(shí)表示。
央行數(shù)據(jù)顯示，去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸（壞賬）總額76.96億元，比第三季度末增加2.71億元，而第三季度末的壞賬總額比第二季度末增加16.52億元。然而，季度環(huán)比之間數(shù)額相差巨大，卻并不完全反映信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)變化。
對此，王正解析，中國信用卡業(yè)的每季度壞賬環(huán)比數(shù)額有一個(gè)規(guī)律，逢單高，逢雙低，半年是小低，年底是大低。
個(gè)中原因有兩個(gè)。一是核銷，很多銀行都按照季度或半年、一年來核銷信用卡壞賬，每月均衡核銷的銀行較少。二是第四季催收力度加大，信用卡不良會減少。
同樣，由于核銷因素，信用卡壞賬余額也不能說明銀行新增不良額的多寡。
王正表示，2008年，國內(nèi)信用卡壞賬總額34億元，2009年壞賬總額近77億元，其間核銷數(shù)額應(yīng)有增加。因核銷因素，外界無法看出各家銀行每個(gè)季度凈增的不良或壞賬真正有多少，而且由于各家銀行統(tǒng)計(jì)口徑的差異，不完全具有可比性。
各銀行上報(bào)到央行的信用卡不良其實(shí)是一本“糊涂賬”。有的銀行上報(bào)的是未核銷的不良，有的是核銷后的數(shù)據(jù)，“因?yàn)楦骷毅y行統(tǒng)計(jì)口徑的差異，不完全具有可比性。”
據(jù)記者了解，目前各銀行信用卡核銷的差別非常大，招行近8年來鮮有核銷，而深發(fā)展核銷較多，民生銀行亦在去年大舉核銷4億元。
王正回應(yīng)說，各銀行核銷模式不一樣，這與各行的系統(tǒng)技術(shù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人員安排等有關(guān)，到底多長時(shí)間核銷一次合適，是按月、季度、半年還是1年的頻率核銷，完全由各家行結(jié)合自身特點(diǎn)來進(jìn)行。深發(fā)展的核銷，是采取逐月核銷的方式，發(fā)現(xiàn)壞賬后，及時(shí)核銷，“壞賬積累時(shí)間越短越好”。
從目前國內(nèi)信用卡業(yè)的風(fēng)控狀態(tài)看，許多銀行在貸前、貸中、貸后都各有偏重，不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。其中一個(gè)關(guān)鍵的薄弱環(huán)節(jié)在于，在信用卡貸中管理和控制上，如何監(jiān)控和防止貸款進(jìn)入不良，這是困擾各銀行的普遍難題。
深發(fā)展借鑒了國外的風(fēng)險(xiǎn)管理模型這一先進(jìn)模式，引進(jìn)“外腦”，在2009年著力實(shí)施了“加強(qiáng)貸中監(jiān)控，提前早期預(yù)警”的風(fēng)控行動。
“這是一個(gè)基于計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，可用這個(gè)模型來預(yù)測持卡人在未來一段時(shí)間內(nèi)是否可能進(jìn)入不良?！蓖跽f。該模型給出每個(gè)持卡人未來可能違約的概率（0-1），根據(jù)概率大小，銀行決定采取相應(yīng)的監(jiān)控措施。對概率接近1的客戶群，銀行會進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。
王正表示，模型測算可以達(dá)到兩大效果，一是避免許多客戶進(jìn)入不良，二是即使進(jìn)入不良的客戶，給深發(fā)展造成的損失也會減到最少。
