男子信用卡透支11萬(wàn) 4年利息滯納金達(dá)30余萬(wàn)

     信用卡是銀行提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的信貸支付工具，是用戶在購(gòu)物的時(shí)候可以使用信用卡在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)，然后在銀行規(guī)定的時(shí)限內(nèi)還款，這樣不會(huì)產(chǎn)生利息，還真是挺方便的。但是，在實(shí)際使用過(guò)程當(dāng)中，信用卡也可能給用戶帶來(lái)一些麻煩，其中因?yàn)闆](méi)有按時(shí)還款而被收取高額透支利息和滯納金就是其中之一。 

　　案例

　　透支11萬(wàn)元4年多

　　須付利息滯納金30余萬(wàn)元

　　今年7月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支，高達(dá)44萬(wàn)余元，被警方刑事拘留。經(jīng)查，王某于2007年5月17日在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日，因逾期1607天(將近4年零5個(gè)月)未還欠款，共拖欠銀行178000余元。審訊中，王某又交代他還分別在工商、交通、招商、中信等四家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。辦案民警說(shuō)：5張信用卡的本金是10余萬(wàn)元，2012年7月份立案這5張信用卡的透支金額已經(jīng)達(dá)到了44萬(wàn)余元。

　　通過(guò)五家銀行提供的消費(fèi)記錄來(lái)看，在這44萬(wàn)余元當(dāng)中，王某實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11.5萬(wàn)元，其余的30余萬(wàn)元都是因王某4年逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。王某也覺(jué)得自己很冤枉。他告訴記者，五張信用卡透支總額共11萬(wàn)，按照推銷(xiāo)員當(dāng)初介紹的年息萬(wàn)分之五計(jì)算，4年下來(lái)，自己頂多欠銀行利息5000元。

　　分析

　　全額差額計(jì)息有區(qū)別

　　計(jì)息結(jié)果相差6800倍

　　王某欠銀行30多萬(wàn)元利息和滯納金是怎么算出來(lái)的呢？記者聯(lián)系了王某欠款最多的民生銀行信用卡中心，業(yè)務(wù)人員告訴記者，信用卡利息并非王某認(rèn)為的一年萬(wàn)分之五，而是“按一天萬(wàn)分之五收”。銀行業(yè)務(wù)人員介紹，信用卡透支消費(fèi)還有一個(gè)免息期。只要在一定日期內(nèi)還上欠款，就不會(huì)計(jì)收利息，但免息期只針對(duì)到期全額還款的持卡人。持卡人若到期未能全額還款的，就不能享受免息，還應(yīng)向銀行支付透支利息。銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。

　　例如，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，10月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人9月25日到期未能全額還款，就算差1元未還，也要按10000元計(jì)算利息。從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。此外，剩下的1元欠款也要計(jì)息。以透支11天計(jì)算，欠款一元的利息是0.0055元。再和循環(huán)利息相加，持卡人將須支付透支利息120.0055元。

　　但如果按照未償還的部分來(lái)計(jì)算利息，結(jié)果相差很大。同樣還是透支10000元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未還部分，也就是對(duì)1塊錢(qián)計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元相較，兩者相差達(dá)到6800倍。

　　說(shuō)法

　　銀行按全額計(jì)息不合理

　　應(yīng)采取合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

　　法律專家認(rèn)為，銀行按全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示：消費(fèi)者有義務(wù)就自己遲延還本付息的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是說(shuō)我消費(fèi)了5萬(wàn)塊錢(qián)，我還了49999塊，只差一塊錢(qián)沒(méi)有及時(shí)還款的話，那么銀行追究我的違約責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是基于一塊錢(qián)，而不應(yīng)當(dāng)基于我整個(gè)的消費(fèi)額度。

　　調(diào)查中，法律和金融專家普遍認(rèn)為，信用卡按照未償還部分計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。此外，對(duì)于日息萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)，專家也認(rèn)為定得明顯偏高了。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，按照我國(guó)2012年7月6日起執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)，1年期整存整取利率為3%，1至3年貸款利率為6.15%。而信用卡按照每日萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，1年期利率高達(dá)18%，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。

　　法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。如果收取的滯納金超過(guò)本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則，銀行應(yīng)該采取更加合理的收費(fèi)形式以及標(biāo)準(zhǔn)。