運通被指通過欺詐性營銷、不當討債，多收用戶的錢
信用卡巨頭“斂財”灰幕
作為全球最大的獨立信用卡公司，創(chuàng)立于1850年的美國運通公司(AmericanExpress)一直是信用卡領域的佼佼者，運通卡也是全球知名度最高的信用卡產品之一。可是，誰又能想到，這家信用卡巨頭為欺詐丑聞所困。
近期，四家美國監(jiān)管機構，包括美國消費者金融保護局、美國聯(lián)邦儲備委員會、美國聯(lián)邦儲蓄保險公司和美財政部下屬的美國貨幣監(jiān)理署，對運通公司開出了2750萬美元的罰單。
金融監(jiān)管機構指控，在過去9年間，運通公司從購卡到催債的整個環(huán)節(jié)中都違反了消費者保護法。通過欺詐性營銷、不當討債，向消費者多收錢。
據(jù)報道，2012年10月1日，美國運通公司表示將支付罰款和消費者款項共1.125億美元，以解決銀行監(jiān)管機構指控其參與非法信用卡行為的問題。
這1.125億美元中，包括了向消費者返還8500萬美元金額和2750萬美元罰金：其中向消費者金融保護局支付1410萬美元，向美聯(lián)儲支付900萬美元，向聯(lián)邦儲蓄保險公司支付390萬美元，向貨幣監(jiān)理署支付50萬美元。
與此同時，按照和監(jiān)管機構的和解協(xié)議，美國運通公司最終未承認或否認存在違法行為。
隱形的欺詐行為
針對美國運通的指控始于2011年，當時消費者金融保護局和猶他州金融機構對該公司旗下的在猶他州的美國運通百夫長銀行和美國運通銀行做常規(guī)檢查時發(fā)現(xiàn)了非法行為。隨著調查的深入，另外兩家子公司美國運通銀行、美國運通旅游有關服務公司也卷了進來。
到了2012年2月，運通公司在向美國證監(jiān)會提交的年度報告中透露，監(jiān)管機構正對其滯納金及其他行為進行調查。
根據(jù)消費者金融保護局以及其他聯(lián)邦監(jiān)管機構的報告，運通公司被指控收取違法的滯納金、在債務追討問題上錯誤引導消費者并對新賬戶申請有著年齡歧視。
這些機構表示，他們發(fā)現(xiàn)，2003年-2012年間，運通公司的種種行為違反了美國消費者保護法。消費者金融保護局的主管理查德·科德雷說：“從消費者用運通卡購物的那一刻起，到消費者接到電話要償還過期債務，運通的行為都存在著欺詐。”
為了慫恿客戶使用運通的藍天飛行(BlueSky)信用卡業(yè)務，運通公司會為客戶作出一些誤導性的宣傳。一些客戶認為他們達到相關要求后，會獲得300美元的獎勵計劃，但事實上，這些承諾從未兌現(xiàn)。對此，運通公司的發(fā)言人表示，這些優(yōu)惠宣傳只是為了向外界告知2.25萬獎勵積分的價值相當于300美元。
在發(fā)放信貸時，美國運通也對申請人進行年齡歧視，過分偏好經濟情況較好的中間年齡段，經濟能力較差的年輕人及老年群體則受到冷落。該公司還欺騙消費者，承諾如果能夠償還過往信用卡債務，將提高消費者的信用評分，調查人員說，事實上，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，美國運通從來沒有向信用機構上報這些消費者們的支付。
與此同時，美國運通根據(jù)客戶所持債務比例，對部分信用卡征收滯納金，這項行為違反了2009年通過的相關聯(lián)邦信用卡法案。
美國運通發(fā)言人麥克·奧尼爾(MikeONeill)拒絕透露該執(zhí)法行為可能對該公司造成的影響，但表示該公司的“專注點在于向所有客戶提供最優(yōu)質的體驗”。奧尼爾還表示，美國運通在今年早些時候已經停止銷售特定的附加產品。
目前，在該公司網站的官方聲明中，運通表示，已經在設立資金儲備，以支付上述罰金中的大部分以及預計向持卡用戶退還的款項。
諸多信用卡公司“落難”
運通并不是第一家接受調查的美國信用卡公司。2012年9月22日，美國信用卡貸款巨頭發(fā)現(xiàn)金融服務公司(DiscoverFinancialServices)表示，旗下的發(fā)現(xiàn)銀行將向通過電話購買旗下涉嫌違規(guī)產品的信用卡持卡者支付2億美元，以達成與美國監(jiān)管部門和解，此外，由于違規(guī)操作丑聞的被曝光，該公司還將向監(jiān)管機構另支付1400萬美元罰款。
2012年1月，發(fā)現(xiàn)金融服務公司就收到監(jiān)管機構的報告，指控其通過電話推銷的一些產品，涉嫌營銷手段存在違規(guī)。在媒體進一步的將違規(guī)產品曝光后，發(fā)現(xiàn)金融服務公司不得不將資金返還給持卡者，而這些持卡者從2007年12月到2011年8月間通過電話購買了該公司的相關信用卡產品。
2012年7月，另一家信用卡巨頭第一資本金融公司(CapitalOneFinancialCorp.)同意支付2.1億美元與美國銀行監(jiān)管機構達成和解，該公司被指控在消費者啟用信用卡時向消費者施壓，誤導顧客付費購買付款保障及信用監(jiān)控等附加產品。
2011年以來，摩根大通、花旗等大型金融機構因在金融危機爆發(fā)前的違法行動而遭到各類欺詐指控。根據(jù)摩根大通一份例行推介材料，外部律師起訴信用卡欠債人時所用的銀行記錄“與摩根大通自身的檔案材料有時出入頗大”。摩根大通將一些信用卡組合，尤其是那些“長期被看作不可靠、缺乏支撐性文件的產品組合”的債權賣給所謂的“買債人”，這些人為追債將信用卡持有人告上法庭。
嚴峻的信用卡形勢
目前，美國聯(lián)邦監(jiān)管機構正在檢查整個金融行業(yè)內信用卡附加產品的銷售情況。消費者金融保護局(CFPB)就是為此而設立的，作為美聯(lián)儲下屬的機構，這個部門是根據(jù)“多德弗蘭克金融改革法”(Dodd-FrankAct)成立的新聯(lián)邦機構。
2010年，奧巴馬總統(tǒng)簽署了《多德弗蘭克法》，該法建立了一個強大的基礎，在此之上美國必須審慎地建立一個穩(wěn)定且平衡的監(jiān)管體系，該體系保護消費者和投資者、獎勵創(chuàng)新，并且能夠適應金融市場的變化發(fā)展。
消費者金融保護局設立，旨在防止金融公司如抵押貸款服務商利用消費者，擁有廣泛的監(jiān)管權力，旨在幫助消費者避開金融機構隱性收費和欺騙性借貸等金融欺詐行為。目前在美國抵押貸款服務商等這些公司面臨著缺乏聯(lián)邦監(jiān)督，在金融危機前曾出現(xiàn)最糟糕的消費者濫用情況。
事實上，美國消費者在信用卡使用上確實吃虧不少。特別是在金融危機以后，信用卡市場收到的沖擊相當大，銀行在收費方面也“絞盡腦汁”。
僅僅透支收費項目這一塊，美國銀行一年共收取了300億美元，大多數(shù)收費僅來源于9%的客戶—大部分是更易受到影響的人群，比如老年人、年輕人和低收入人群?！巴钢Ы栀J和發(fā)薪日借貸有相似之處?！毕M者金融保護局主管理查德·科德雷表示。
許多銀行起初對透支收費并不透明，人們沒有預計到會產生這筆收費，他們在支付這些費用時會非常不高興，有一些銀行采取了一個狡猾而巧妙的策略，先對最大筆金額的賬單進行記錄收費，這使得客戶感到他們被收取了多筆透支費用。這種操作流程到今天還在持續(xù)。
早在2010年，美聯(lián)儲制定了有關信用卡透支收費的規(guī)則，規(guī)定銀行必須允許客戶選擇加入這個項目。但直到今天，在美國，很多知名的銀行正在使用誤導市場的方法讓人們加入這個項目，并且透支收費潛在的不公仍未消除。
現(xiàn)在，消費者金融保護局正在啟動一項對透支收費操作的調查。他們建議銀行在每月的收費清單上包括一個“罰金欄目”，用以直接向消費者清楚地解釋這些收費對他們有何影響，以及消費者可以對此做些什么。
與此同時，消費者金融保護局表示，將會修正2009年一項立法中無意中導致不出外工作的居家父母和其他個人無法申請信用卡的部分規(guī)則。據(jù)此，最早負責這一法案執(zhí)行的美聯(lián)儲在之前的解釋中對這部分條款的說明是，信用卡公司不應該以總家庭收入來進行衡量，所以應該拒絕那些沒有獨立外部收入來源的個人提交的信用卡申請?，F(xiàn)在，修正這一立法幫助減少了信用卡相關的收費等其他問題，但是償付能力這個條款使得數(shù)以萬計的居家父母和其他個人無法申請信用卡。
按照目前公布的數(shù)據(jù)，在今年一年以來，美國大型銀行信用卡服務對消費者更加“友好”，但與此同時，在提高價格透明度方面信用卡行業(yè)還需要做進一步努力。
數(shù)據(jù)顯示，全美最大的一些信用卡發(fā)行機構﹐包括美國銀行、美國運通公司、花旗集團、摩根大通公司、富國銀行等，目前都減少了加息次數(shù)并調低了服務費用。
