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招行發(fā)力消費信貸

      

在去杠桿、去通道的新形勢下,金融監(jiān)管趨勢愈發(fā)收緊,銀行業(yè)被迫進行資產(chǎn)及負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟下行周期下,對公貸款的需求也逐漸收縮,于是,轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)成為絕大多數(shù)銀行的共識,也是各商業(yè)銀行在利率市場化大背景下被迫做出的轉(zhuǎn)變和調(diào)整。作為兩家在零售業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)最好的上市銀行,招商銀行分別于2004年和2009 年進行了兩次零售轉(zhuǎn)型,在業(yè)內(nèi)的先行優(yōu)勢非常明顯,而平安銀行則是借助集團綜合金融的優(yōu)勢,在最近幾年大力發(fā)展零售業(yè)務(wù),發(fā)展勢頭非常迅猛。

對于零售業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量,從不同的角度可以得出不同的結(jié)論,可謂仁者見仁,智者見智。不過,我們可以從招商銀行和平安銀行零售業(yè)務(wù)的最新數(shù)據(jù)作為出發(fā)點,從零售業(yè)務(wù)的營業(yè)收入貢獻、利潤貢獻、定價能力、資產(chǎn)質(zhì)量、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收潛力等方面進行一一的分析和比較,全方位揭示出銀行零售業(yè)務(wù)的真實圖景,以尋求未來零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向的冰山一角。

發(fā)力消費信貸

從2017年年報可以看出,多家銀行將零售業(yè)務(wù)作為重要發(fā)力的方向,尤其是信用卡和消費貸業(yè)務(wù)增長迅猛,成為銀行利潤增長的重要支撐點,預(yù)計2018年信用卡和個人消費仍將是個人貸款增長的主要方向,消費貸仍有較大的發(fā)展空間。

相對于國有大行,股份制銀行轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)的需求更加迫切,2017年,零售業(yè)務(wù)對其利潤增長的貢獻不可小覷。作為最早發(fā)力零售業(yè)務(wù)的銀行,招商銀行2017年零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤為475.95億元,同比增長7.94%,占業(yè)務(wù)條線稅前利潤的56.52%;零售金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入為1062.21億元,同口徑比2016年增長8.49%,占營業(yè)收入的51.29%。

平安銀行2017年年報顯示,零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入466.92億元,同比增長41.72%,在全行營業(yè)收入中占比為44.14%;零售業(yè)務(wù)凈利潤為156.79億元,同比增長68.32%,在全行凈利潤中占比為67.62%。

同樣,2017年中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)表現(xiàn)不俗,實現(xiàn)營業(yè)凈收入522.65億元,比2016年增長28.44%,占營業(yè)凈收入的35.42%;零售銀行非利息凈收入為335.5億元,比2016年增長41.1%,占非利息凈收入的62.67%,提升9.9個百分點。

國有大行也開始在經(jīng)營策略上向零售領(lǐng)域發(fā)力。如建設(shè)銀行持續(xù)推進零售業(yè)務(wù)優(yōu)先戰(zhàn)略,2017年個人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤占比達45.95%,較2016年提高2.16個百分點。2017年年末,建設(shè)銀行個人住房貸款余額為4.21萬億元,較2016年新增6274.20億元,增長17.50%。

光大證券認為,2015-2016年,銀行個貸主體是房地產(chǎn)按揭貸款。2017年以后,信用卡貸款和零售消費貸款保持快速增長,個人房貸占比在銀行個人貸款中相對下降,預(yù)計2018年個人貸款中信用卡和個人消費將是增長的主要方向。

作為零售業(yè)務(wù)的重要載體,信用卡仍是銀行發(fā)力的重點。從信用卡累計發(fā)卡量來看,工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行信用卡發(fā)卡量突破1億張。招商銀行年報顯示,信用卡累計發(fā)卡10022.72萬張,流通卡數(shù)6245.68萬張,較上年末增長37.27%。2017年,招行實現(xiàn)信用卡交易額29699.92億元,同比增長30.56%;信用卡貸款余額4912.38億元,較上年末增長20.10%。

另外,幾家股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)同樣表現(xiàn)不俗。在增速方面,截至2017年年末,民生銀行信用卡同比增長119.37%,累計發(fā)卡量達3873.86萬張,新增發(fā)卡量1040.22萬張;平安銀行2017年全年新增發(fā)卡1509萬張,同比增長80%。

在消費信貸方面,參考海外發(fā)展經(jīng)驗,從消費信貸占比及社會消費增長看,國內(nèi)消費貸仍有較大發(fā)展空間。對銀行而言,消費信貸具有輕資本、高回報的特點,在未來銀行把戰(zhàn)略重心更多向零售遷徙的背景下,消費信貸將成為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口。過去幾年,銀行消費信貸業(yè)務(wù)增長呈上升趨勢,銀行間競爭日趨激烈,不少銀行開始加大對消費信貸的傾斜。

如建設(shè)銀行年報顯示,截至2017年年末,個人消費貸款為1926.52億元,較上年增加1176.13億元,增長156.74%,主要得益于“建行快貸”的快速發(fā)展,“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1563.39億元,新增1274.64億元。

在股份制銀行方面,招商銀行2017年年末消費貸款余額為913.7億元,較上年末增長42.57%,占零售貸款(不含信用卡)增量的比例較上年末上升10.93個百分點;平安銀行2017年累計發(fā)放消費金融貸款2712.37億元,貸款余額達3563.53億元,較上年末增長86.35%;中信銀行2017年年末網(wǎng)絡(luò)信用消費貸款余額為248.57億元,比上年末增長68.99%。

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